Тонкощі споживчого кредитування

Додаткові комісії

Деякі банки вказують в умовах кредитного договору мінімальну процентну ставку, але при цьому вони отримують прибуток за рахунок численних додаткових комісій, про які людина дізнається тільки тоді, коли договір вже підписаний. Наприклад, нараховують комісію за оформлення договору або комісію за внесення щомісячного платежу.

Мінімальна процентна ставка

Багато банків, щоб залучити клієнтів, вказує в своїх рекламних повідомленнях мінімальну процентну ставку. Однак на практиці виявляється, що зменшений відсоток можуть отримати тільки постійні клієнти або клієнти з особливими пільгами, наприклад, ті, які внесуть по іпотечному кредиту або по автокредиту найбільший аванс. Всім іншим позичальником доведеться задовольнятися базової процентної ставкою, яка набагато вище, ніж там мінімальна, яка вказана в рекламному повідомленні.

Розмір позики

В ході рекламних кампаній банки зазвичай вказує максимальну суму споживчого кредитування. Коли ж людина звертається в банк, виявляється, що йому можуть видати суму в кілька разів менше, оскільки та максимальна сума, яка вказана в рекламному повідомленні, доступна тільки певним клієнтам.

Автоматичне списання щомісячного платежу

У деяких банках встановлюють автоматичне списання щомісячного платежу за споживчим кредитом з картки клієнта. В цьому випадку потрібно розуміти, що фінансова установа може списати гроші і з кредитного ліміту, але ви в цьому випадку втратите відсотки. Відповідно, при автоматичному списанні щомісячного платежу важливо, щоб баланс завжди залишався позитивним і гроші на погашення позики списувалися з власних коштів. Крім цього, якщо самостійно не скасувати щомісячне списання, воно продовжиться і після виплати кредиту. За цим потрібно стежити.

Заборона на рефінансування

Деякі банки в договорі кредитування вказують, що їх позики не можуть бути рефінансовані. Якщо ви в майбутньому захочете перенести свою позику в інший банк, то це буде неможливо зробити, оскільки ви з власної волі погодилися з умовами кредитування, зазначеними в договорі. Заборона на рефінансування - це захисна міра будь-якого фінансової установи, оскільки йому не вигідно втрачати клієнта, який йде до іншого кредитора за більш вигідними умовами.

Як уникнути прострочень?

Прострочення - це відсутність щомісячного платежу у встановлений термін, що негативно впливає на взаємини кредитодавця і кредитора. Несвоєчасне внесення грошей в рахунок погашення боргу вважається порушенням умов договору і може спричинити за собою штраф, пеню, а також псування кредитної історії. Ось чому важливо завжди своєчасно вносити фінансові кошти на рахунок кредитодавця. Про те, як уникнути прострочень ви дізнаєтеся нижче.

6 звичок, які захистять від прострочень:

1. Заздалегідь робити платежі. Не варто чекати, коли настане крайній термін, оскільки в останній момент може статися все, що завгодно, наприклад, через непередбачені обставини ви встигнете в банк або просто відволічетеся на якусь справу і забудете зробити платіж. Крім цього варто переводити гроші якомога раніше в робочий час, оскільки якщо зробити його в останні хвилини перед закінченням операційного часу, платіж може бути проведений тільки на наступний день, а значить гроші на рахунок кредитора будуть зараховані із запізненням.
2. Регулярно перевіряти баланс за кредитним договором. Не варто лінуватися - потрібно періодично заходити в особистий кабінет і переглядати зроблені платежі, а також загальний баланс. Це дозволить своєчасно виявити помилку кредитора, наприклад, якщо він не зарахує платіж через технічну помилку.
3. Підключити SMS-інформування або розсилку по e-mail. Постійні повідомлення дозволять вам краще орієнтуватися в строках платежів та суми, а також розуміти поточну заборгованість по кредиту.
4. Збирати квитанції. Ніколи не викидайте чеки з банку, оскільки у випадку спірної ситуації вони стануть підтвердженням, що платіж зроблений в певний час. Найкраще зберігати квитанції не просто до виплати всього боргу, а до моменту отримання довідки від кредитора, що займ погашений.
5. Ретельно планувати погашення позики в поточному місяці. Замислюватися про те, що вписати платіж в особистий або сімейний бюджет потрібно з перших чисел місяця, а не в останній день, коли платіж вже повинен бути зроблений. Завчасне планування витрат дозволить відмовитися від необов'язкових покупок.
6. Перед оформленням кредиту створити резервний фонд. Ці гроші виручать вас, коли виникнуть проблеми. Оптимально, якщо відкладена сума буде дорівнює 1-2 щомісячним платежам.

Якщо виникли фінансові труднощі, до настання прострочення слід звернутися до кредитора і пояснити ситуацію (можливо навіть в письмовому вигляді з наданням підтверджуючих документів), щоб домовитися про перенесення дати платежу. Якщо кредитор не йде назустріч у цьому питанні, можна спробувати взяти в борг гроші у родичів або друзів, щоб внести платіж своєчасно, після чого знову звернутися в банк або в мікрофінансову організацію з проханням про реструктуризацію боргу.

Отримання кредиту без довідки про доходи: як збільшити свої шанси

Кредити без довідок про доходи видають мікрофінансові організації і в самих рідкісних випадках - банки, оскільки вони традиційно більш ретельно підходять до перевірки позичальників. Звичайно, далеко не у всіх випадках МФО видають позики. Часто і в них позичальник може почути відмову. Про те, як збільшити свої шанси на отримання кредиту ви дізнаєтеся нижче.

Чесність при вказівці своїх даних

Нюанси вашої біографії, які можуть вплинути на прийняття рішення, не варто приховувати від кредитного менеджера, оскільки все таємне рано чи пізно стає явним. При наявності судимості, участі в процедурі банкрутства фізичної особи, наявності непогашених заборгованостей краще відразу проінформувати про це мікрофінансову організацію. Також варто уточнити наявність інших кредитів, тим більше, якщо підходить термін їх закриття і ви плануєте повністю по ним розплатитися. Завжди слід перевіряти дані, які вказані в анкеті, щоб не було помилок.

Запит адекватної суми

Якщо ви вперше звертаєтеся до кредитора, варто запросити невелику суму. Це не викличе підозр, з огляду на відсутність довідки про доходи, підвищить шанси на позитивне рішення. Постійним клієнтам, які часто беруть позики і успішно їх погашають, можна запитувати великі суми, але не більше, ніж реальна потреба, оскільки кредитні гроші витрачати легко і приємно, після чого повертати свої, психологічно досить складно.

Уточнювати всі умови

Варто звернутися до кредитного менеджера по телефону або в онлайн-чаті, якщо оформлення відбувається онлайн, або особисто під час відвідування офісу МФО для роз'яснення всіх деталей кредитування. Не соромтеся задавати питання - краще відразу розібратися у всіх нюансах, ніж допустити прострочення через нерозуміння умов.

Додаткові правила успішного кредитування:

• Завжди робіть розрахунок щомісячного платежу за допомогою кредитного калькулятора на сайті мікрофінансової організації.
• Після оформлення позики потрібно скласти особистий фінансовий план, щоб з наступних доходів виділити суму для погашення заборгованості.
• Встановіть собі нагадування на телефоні за кілька днів до дати внесення платежу. Це дозволить уникнути випадкових прострочень через забудькуватість.
• Варто брати мікропозик так, щоб термін його погашення припадав на надходження грошей, наприклад, на день зарплати.
• Якщо відповідально підійти до кредитування, проблем ніяких не виникне. Потрібно пам'ятати, що при підписанні договору з мікрофінансової організацією ви берете на себе відповідні зобов'язання. Якщо вони не будуть виконані, кредитор має право звернутися до суду, де буде прийнято рішення про відшкодування боргу. Якщо відповідач не зможе виплатити всю суму в добровільному порядку за рішенням суду, тоді справа передається у виконавчу службу і при її участі позичальникові доведеться відповідати своїм майном.
• Яку карту використовувати для отримання кредиту без довідки про доходи
• Кредитування без довідки про доходи - це прерогатива мікрофінансових організацій. Як правило, вони займаються видачею кредитів через інтернет, проте, у деяких є і офлайн офіси в різних містах. МФО відрізняються лояльним ставленням до позичальників, коротким терміном кредитування і підвищеною відсотковою ставкою. Хоча деякі з них пропонують пільгові умови для нових клієнтів, наприклад, процентну ставку в розмірі 0,01% на перший займ.

Щоб швидко отримати гроші в мікрофінансової організації, необхідно заповнити заявку на її офіційному сайті. Важливо перевірити ще раз всі поля, щоб ніде не було помилок. Потрібно уважно вписати реквізити карти, на яку МФО виконає перерахування кредитних грошей. Для багатьох позичальників важливе питання, яку карту слід вказувати для отримання позики.

Види банківських карт, які підходять для отримання мікропозик:

• Кредитна.
• Депозитна.
• Карта для виплат.
• Пенсійна карта.
• Карта студента.
• Зарплатна картка.

Таким чином ви можете використовувати для отримання кредитних грошей будь-яку банківську карту, яка є в наявності.

Термін дії карти для отримання кредиту без довідки про доходи

Дуже важливо, щоб на момент перерахування грошей у карти було досить терміну дії. Часто на дату не звертають увагу і продовжують користуватися картою до того моменту, поки вона не перестає працювати. Тільки після цього клієнт йде в банк для перевипуску картки. Розумніше це зробити заздалегідь, особливо, якщо планується оформлення онлайн-кредиту без довідки про доходи.

Ім'я власника карти

Одним з важливих умов для отримання кредитних коштів в мікрофінансової організації є повний збіг імені позичальника з ім'ям власника картки. В іншому випадку надання чужих даних може бути розцінено кредитором як шахрайства.

Активність карти для отримання кредиту без довідки про доходи

Дуже важливо, щоб карта, реквізити якої ви будете вказувати в анкеті для отримання кредиту без довідки про доходи, була активною. Краще цього перевірити до відправки заявки на розгляд. Блокування картки може бути зроблена банком з яких-небудь причин, наприклад, через зміну фінансової поведінки. Наприклад, ви завжди робили покупки тільки по вихідним і несподівано з карти проведена транзакція в нічний час в будній день - це сигнал для автоматичного алгоритму заблокувати вашу карту на час. Якщо ви хочете, щоб гроші були зараховані на кредитну карту, то враховуйте, що вони можуть піти на закриття кредитного ліміту, якщо він був раніше використаний. Це важливо враховувати, оскільки при знятті кредитних коштів комісія, як правило, вище. Якщо ви розраховуєте використовувати позикові гроші у вигляді готівки, краще вказати в заявці для МФО реквізити депозитної карти.

Чи є відмінності між банківськими та небанківськими кредитами?

Є й прихильники, і противники небанківських кредитів - кожен наводить свої аргументи на користь того чи іншого варіанта, які здаються цілком переконливими. У цій статті ми спробуємо розібратися, чи є між ними відмінності, і наскільки вони істотні.

Ліцензія

Банки здійснюють діяльність на підставі банківської ліцензії, а мікрофінансові організації працюють з фінансової ліцензії. Однак і в тому, і в іншому випадку діяльність повинна пройти державну реєстрацію. Таким чином, і банки, і МФО працюють в правовому полі, грунтуючись на чинному законодавстві.

Термін кредитування

У банках, як правило, можна отримати кредит на більш тривалий термін - іноді договір укладається на роки. Мікрофінансові організації же відрізняються короткостроковим кредитуванням. Найчастіше вони видають позики на 30-60 днів.

Процентна ставка

Оскільки МФО спеціалізуються на короткостроковому кредитуванні, то процентна ставка у них вище. Банки видають два види кредитів - цільові традиційно з більш низькою ставкою і нецільові, відсоток переплати за якими більше.

Пакет документів

Щоб оформити небанківський кредит досить мати паспорт та ідентифікаційний код. На підставі цих документів заповнюється заявка на отримання грошей. Додатково потрібна активна пластикова карта, куди кредитор переводить гроші. Для оформлення договору кредитування в банку необхідно зібрати солідний пакет документів - точний перелік необхідних довідок залежить від типу наданої фінансової послуги. При зверненні в банк може знадобитися довідка з місця роботи, яка підтвердить рівень заробітної плати, документи на заставне майно. Крім цього може знадобитися поручитель.

Цільове і нецільове кредитування

МФО видають потрібну позичальнику суму і не вимагають звіту щодо використання фінансових коштів. Іншими словами, вони здійснюють нецільове кредитування. У банках також можна оформити позику на свої потреби - це може бути грошовий кредит готівкою або відкриття кредитної лінії на карті. Але більш затребуваними є цільові кредити. Їх відмінна риса полягає в тому, що позичальник повинен відзвітувати про те, куди були витрачені гроші. Часто банк відразу переводить фінансові кошти на користь продавця - ця практика поширена при оформленні іпотеки, автокредитування, розстрочення на побутову техніку.

Оформлення кредиту

На відміну від банків в мікрофінансових організаціях можна виконати оформлення кредиту через інтернет - заповнення заявки і підписання договору здійснюється на офіційному сайті кредитора. При оформленні банківського кредиту заявку теж можна заповнити на сайті, але підписання договору в будь-якому випадку відбувається у відділенні.

Як стати лояльним клієнтом банку, щоб простіше отримати великий кредит?

Банки підозріло ставляться до тих, хто відразу запитує великий кредит, не будучи при цьому клієнтом. Ось чому важливо для початку оформити кілька продуктів, наприклад, відкрити депозит і зарплатну карту, і регулярно користуватися ними, щоб отримати лояльність фінансової установи. Клієнти, які на хорошому рахунку, простіше отримують позики. Крім цього їм надаються і інші додаткові бонуси. Про те, як стати лояльним клієнтом банку, ви дізнаєтеся нижче.

Активне використання продуктів банку

Фінансові установи завжди лояльніше ставляться до тих клієнтів, які користуються різними продуктами, наприклад, відкривають депозит, переводять в банк соцвиплати (при наявності) і заробітну плату, користуються кредитною карткою, Кешбек, беруть участь в різних програмах накопичення, активують страховку. Крім цього зараховується і активне користування інтернет-банкінгом, наприклад, для проведення різних платежів, оплати комунальних послуг, переведення з карти на карту.

Відсутність прострочень по кредитній карті

Щоб отримати великий кредит у банку, потрібно спочатку продемонструвати своє відповідальне ставлення до грошей. Для цього слід відкрити карту з кредитним лімітом, активно користуватися ним і в установлені терміни погашати борг.

Гарна кредитна історія

Додатковим плюсом буде позитивна кредитна історія, яка сформувалася у співпраці з іншими банками або мікрофінансовими організаціями. Зауважимо, що навіть при високій лояльності до клієнта перед підписанням договору кредитування завжди перевіряється кредитна історія. Якщо вона погана, то навіть найактивнішому клієнту відмовлять у позиці.

Стабільне джерело доходів

В анкеті клієнта завжди вказано місце роботи, тому додатковим плюсом буде той факт, що за час співпраці з банком воно змінюється не дуже часто. Це говорить про те, що людина має стабільне джерело доходів і володіє фінансовими можливостями для погашення великого кредиту.

Участь в акціях банку

Активні учасники різних банківських акцій також на хорошому рахунку. Фінансові установи з підвищеною лояльністю відносяться до клієнтів, які відстежують спеціальні пропозиції і користуються ними. Для банку це є підтвердженням активності і зацікавленості людини. Саме таким людям найчастіше схвалюються кредити.

Поради експертів

Чим довше людина є активним клієнтом, тим вище у нього шанси на безпроблемне оформлення великого кредиту. Оптимальний термін співпраці починається з півроку. Головне, щоб протягом цих шести місяців дотримувалися рекомендації, які дані вище. У цьому випадку шанси на кредитування значно зростають.