Отже, що таке кредит?

Кредитом називають фінансову операцію або, іншими словами, послугу, при якій одна сторона передає іншій стороні фінансові кошти з певними умовами. Сторону, яка дає гроші, називають кредитор, а сторону, яка отримує суму в борг, називають позичальником. Зауважимо, що в якості кредитора може виступати не тільки приватний або державний банк, а й мікрофінансових організація. Кредитування супроводжується низкою умов. В першу чергу, має бути повне погашення заборгованості протягом встановленого терміну. По-друге, повинен бути погашений не тільки кредит, але й відсотки. По-третє, кредитор встановлює строки внесення щомісячних платежів, а також загальну тривалість кредиту. Всі умови повинні бути зафіксовані в договорі, який підписується сторонами. Якщо позичальник не виконує умови кредитного договору, банк або мікрофінансових організація має право штрафувати його, а також нараховувати пеню за кожен день прострочення.

Підводні камені кредитування

Дуже важливо розуміти, що кредит може містити приховані витрати, які істотно його здорожують. Крім процентної ставки, яка фігурує в договорі, ще можуть бути включені платежі на оформлення страховки, разова комісія за надання кредиту, додаткова комісія за внесення щомісячного платежу, а також оплата послуг нотаріуса або оцінювача, якщо оформляється договір кредитування.

Різновиди кредитів

У банківській сфері використовується величезна кількість видів кредитування. Головним чином всі види позик діляться на цільові і нецільові. У першому випадку кредитор видає певну суму для певних завдань, наприклад, 10000 доларів для покупки квартири на вторинному ринку або 5000 доларів для покупки автомобіля. При оформленні нецільового кредиту банк просто видає певну суму, а позичальник може витратити її на свій розсуд, наприклад, на покупку будівельних матеріалів, нового одягу, оплату медичних послуг. За тривалістю кредити бувають короткостроковими, середньостроковими і тривалими. Чим більша сума кредитування, тим триваліший період. Як правило, найбільша кількість щомісячних платежів супроводжує іпотечне кредитування, оскільки на покупку квадратних метрів потрібна дуже велика сума.

Відмінності кредиту від інших видів запозичення

Потрібно розуміти, що банківський кредит або кредит у мікрофінансової організації відрізняється від всіх інших видів запозичення, наприклад, від тих грошей, які ви позичили у родичів або друзів. Головна особливість кредиту полягає в документальному посвідчення угоди. У договорі прописані всі умови, тому при його невиконанні кредитор має право подати в суд і стягнути з позичальника всю суму. Якщо у позичальника відсутня фінансові кошти, тоді у нього конфіскують майно і заарештовують рахунки. Гроші, які ви взяли в борг у родичів і друзів, як правило, не оформляються документально. Тому за їх неповернення не можуть залучити до юридичної відповідальності, однак, це може спричинити за собою погіршення міжособистісних стосунків.

Що таке кредит: основні поняття

Щоб отримати кредит в мікрофінансової організації або в банку, необхідно подати заявку, в якій вказана бажана сума і термін кредитування. До цієї заяви додається пакет необхідних документів, який може включати паспорт, ідентифікаційний код, довідку з місця роботи, яка підтверджує безперервний трудовий стаж протягом останніх 6 або 12 місяців і рівень заробітної плати. У деяких випадках можуть знадобитися додаткові документи, які підтверджують фінансовий стан позичальника. Якщо оформляється цільовий кредит, знадобляться документи щодо угоди купівлі-продажу нерухомості або автомобіля. Перед підписанням договору менеджер обов'язково розписує графік погашення. Позичальник при цьому може вибрати аннуїтетную схему або класичну. У першому випадку йому потрібно буде щомісяця вносити на користь кредитора одну і ту ж суму, а в другому випадку - суми будуть поступово зменшуватися. Якщо кредит є цільовим, кредитор безпосередньо перераховує гроші, наприклад, продавцю машини або нерухомості. Якщо кредит є нецільовим, його видають або готівкою через касу позичальнику, або перераховують на його розрахунковий рахунок. Також банк може видати позичальникові карту, на яку буде переведена вся сума. Одержувач позики користується грошима на свій розсуд, після чого щомісяця виплачує встановлену суму. Способи погашення позики встановлюються самим кредитором і прописуються в договорі.

Види кредитів: які кредити видають в банках?

Така банківська послуга, як кредитування, - затребувана у всі часи, але особливо її популярність зростає в період економічних криз, коли у людей немає можливості відразу зібрати всю суму на дорогу покупку. Справедливості заради зазначимо, що навіть в хороші часи, коли економіка країни перебуває на підйомі, далеко не у всіх є можливість швидко накопичити велику суму, наприклад, на покупку машини або квартири. Якщо ж розтягнути збір грошей на тривалий період, через інфляцію ціни поступово зростатимуть і на момент, коли у людини буде потрібна сума, виявиться, що вартість нерухомості або автомобіля вже змінилася в більшу сторону. Доведеться продовжувати збір. Щоб не тягнути час, беруть кредити, фіксуючи ціну на момент покупки, а далі виплачуючи вартість частинами. Без економічної освіти досить складно розібратися в тому різноманітті позик, які пропонуються сучасними державними і приватними фінансовими установами. У статті нижче ми порівняємо основні види кредитів і допоможемо вам розібратися, який з них варто оформляти в тому чи іншому випадку.

Споживчі кредити

Це група об'єднує всі позики, які йдуть на задоволення особистих потреб позичальника шляхом покупки товару або послуги. Споживче кредитування є найпопулярнішим серед всіх видів банківських позик. Як правило, такі позики характеризуються спрощеним пакетом документів і мінімально можливими вимогами. Часто пакет документів обмежується тільки лише наданням паспорта і ідентифікаційного коду. Споживчі кредити видають, як правило, готівкою, але також є і безготівкові формати, наприклад, гроші видаються шляхом перерахування на відкритий розрахунковий рахунок або дебетову карту. Крім цього до такого кредитування можна віднести кредитні картки з пільговим періодом, а також карти з овердрафтом. Різновидом споживчих позик є розстрочка на різні товари, яка оформлюється в торгових точках.

Види споживчих кредитів

Популярність споживчого кредитування зростає з кожним днем, оскільки потреби в додаткових товарах у населення збільшуються, а банки спрощують процедуру отримання розстрочки. Завдяки тому, що фінансові установи оформляють кредити на різні предмети споживання, у фізичних осіб є можливість отримати бажаний товар в момент його найбільшої актуальності.

Різниця споживчих кредитів за призначенням

У більшості випадків споживчі кредити мають цільове призначення. Наприклад, в магазинах побутової техніки знаходяться кредитні менеджери з різних банків, кожен з яких пропонує свої умови оформлення розстрочки на пральні машини, холодильники, телевізори, ноутбуки, смартфона і інші товари, представлені в магазині. Власники кредитних карт деяких банків можуть оформляти кредит автоматично в момент покупки - для цього касир повинен вибрати відповідну опцію в платіжному терміналі. До нецільовим споживчих кредитів відносять ті, при яких позичальник отримує на руки готівку і може витрачати їх на свій розсуд. Своєрідною формою споживчого кредитування є банківська карта з активною кредитною лінією.

Різниця споживчих кредитів по забезпеченню

Якщо у банку запитують великий споживчий кредит, він може зажадати від позичальника забезпечення, в якості якого може виступати рухоме або нерухоме майно, оформлене в якості застави. Крім цього фінансова установа може запропонувати позичальникові кредит тільки при наявності поручителя.

Різниця споживчих кредитів за терміном

Споживче кредитування може мати різні терміни. Якщо банківська послуга надається на термін до року, такої кредитування вважається короткостроковим. Якщо договір оформляється на кілька років - це вже середньострокове кредитування. Більш тривалі споживчі кредити відносяться до категорії довгострокових позик.

Різниця споживчих кредитів по кредитору

В якості кредитора може виступати банк або мікрофінансових організація. У першому випадку потрібно бути готовим до більш жорстких вимог до позичальника і необхідності надання пакету документів. Але в банках можуть надати велику суму і на тривалий термін. Мікрофінансові організації відрізняються більшою лояльністю до позичальників, але при цьому кредитування у них переважно короткострокове, суми порівняно невеликі, а процентна ставка висока. Який би вид споживчого кредитування ви не оформили, потрібно стежити за термінами здійснення щомісячних платежів і вносити гроші без прострочень. В іншому випадку погіршиться кредитна історія і до вас будуть застосовані з боку фінансової установи штрафні санкції.

Автокредити

Уже виходячи з назви зрозуміло, що такі позики видаються на покупку транспортних засобів. Машини можуть бути новими або з пробігом, використовуватися для особистих потреб або для потреб бізнесу. У другому випадку кредит оформляється юридичною особою на купівлю комерційного транспорту. Автокредитування обов'язково супроводжується страховкою на транспортний засіб (полісом КАСКО), в якому передбачений максимальний перелік страхових випадків. Найдешевший спосіб оформити автокредит - це вибрати автомобіль з тих, які знаходяться у власності банку (раніше вони були конфісковані у боржників і поставлені на баланс фінансової установи). Найвищу процентну ставку по автокредитах банки встановлюють на машини з пробігом.

Мікропозики

До цієї групи належать всі види кредитів, які оформляються в мікрокредітних організаціях. В останні роки популярність мікропозик зростає стрімкими темпами. Вони затребувані за рахунок того, що позику можна швидко і просто оформити через інтернет. У заявці досить вказати контактні і паспортні дані, а гроші надходять на карту. Однак мікропозики характеризуються високою процентною ставкою і коротким терміном кредитування. Зазвичай онлайн-кредити видають не більше ніж на 30 днів.

Іпотечне кредитування

Такі види позик оформляються на покупку нерухомості. Позика може бути оформлена на квартиру в споруджуваному будинку, на житло в новобудові, яка вже здана в експлуатацію, на квадратні метри на вторинному ринку, а також іпотечне кредитування поширюється на покупку приватних будинків, котеджів і таунхаусів. При оформленні іпотеки житло, що купується стає заставою за кредитом, якщо позичальник не зможе виплатити заборгованість, то у нього будуть конфісковані саме ці квадратні метри. При оформленні договору іпотеки обов'язково оформляється страховка на нерухомість, що купується, а також страховка життя позичальника. Потрібно обов'язково вносити аванс в межах 10-20 відсотків від вартості нерухомості. Потрібно розуміти, що чим більше буде початковий платіж, тим нижче вам запропонують процентну ставку. Деякі банки пропонують власну нерухомість на лояльних умовах в іпотеку - ці квартири і будинки раніше були конфісковані у боржників. Також вигідні умови можна отримати, якщо оформити в іпотеку житло, які продають забудовники, що мають партнерські відносини з обраним банком. Їх видають юридичною особою і фізичним особам-підприємцям на розвиток бізнесу. Комерційні кредити надаються у формі овердрафту, комерційної іпотеки або товарного кредиту. Щоб отримати комерційний кредит, юридичній особі або фізичній особі-підприємцю потрібно підтвердити свою платоспроможність. Для цього надається кредитору бухгалтерська звітність, а також банківська виписка. У пакет документів, необхідний для оформлення комерційного кредиту, також входять установчі документи підприємства та копія паспорта керівника, а також наказ про його призначення на посаду.

Лізинг

Це різновид кредитування, яка оформляється не банками, а лізинговими компаніями. Особливість такого розстрочення полягає в тому, що право власності на покупку переходить до позичальника не в момент укладання договору кредитування, а після виплати всієї суми. До моменту виплати всієї суми і переходу права власності майно вважається орендованим і його власником є ​​кредитор.

Нульовий кредит: міф чи реальність

Банки часто залучають клієнтів, пропонуючи їм кредити з нульовою процентною ставкою. Звичайно, позичальником таку пропозицію дуже подобається, оскільки вони можуть користуватися кредитними коштами без переплати. Це суттєва економія особистого або сімейного бюджету. Однак потрібно розуміти, що в такій пропозиції є підводні камені, оскільки жодному фінансовій установі невигідно працювати на благодійних засадах. Банки хочуть отримувати прибуток, тому не можуть видавати безпроцентні кредити. Про те, де ховаються підводні камені при видачі таких суд ви дізнаєтеся нижче в цій статті.

Чому кредит не може бути безпроцентним?

Справа в тому, що процентна ставка, яку пропонує банк за своїми кредитними продуктами, залежить від облікової ставки, яка визначається центробанком. Саме на її основі кожне фінансова установа в країні, незалежно від того, чи є воно приватною власністю або державної, формують свою тарифну політику. Відповідно банк не може зробити нульову процентну ставку, якщо центральний банк встановив облікову ставку в розмірі, наприклад, 4 або 6%.

Чому банки все ж пропонують нульову процентну ставку?

Це, як правило, привабливу рекламну пропозицію, яке фінансові установи публікують на своїх рекламних плакатах. Варто більш детально розібратися з умовами кредитування, як можна буде зрозуміти, що насправді переплата виходить досить великий. Справа в тому, що банк дійсно не стане нараховувати відсотки, але буде отримувати прибуток за допомогою додаткових комісій. Як правило, вони нараховуються при оформленні договору, можуть оплачуватися разом з щомісячними платежами або будь-якими іншими способами. Назва у цих додаткових комісій можуть бути абсолютно різними, проте, факт залишається фактом - ви платите гроші понад тіла кредиту. Саме за допомогою додаткових комісій і виходить прибуток банку.

Чи є все ж безвідсоткове кредитування?

Єдиний варіант, який передбачає безкоштовне користування грошима банку, - це кредитна картка з пільговим періодом. Протягом певного часу людина може користуватися позиковими коштами і не платити за це ніяких комісій або відсотків. Кожна фінансова установа встановлює свій термін безвідсоткового кредитування. Як правило він не більше двох місяців. Якщо людина встигає виплатити всю заборгованість до завершення пільгового періоду, йому не будуть нараховані не якісь відсотки. Якщо ж борг не буде повернений в зазначений період, клієнту фінансової установи доведеться платити не тільки штраф, але і підвищений відсоток. Таким чином, не варто вірити всім рекламним обіцянкам банків. Потрібно уважно читати умови кредитування і неодмінно уточнювати у спеціаліста незрозумілі моменти.

Поради експертів

Якщо ви хочете оформити позику (взяти гроші в борг у банку), спочатку потрібно зрозуміти, які саме види кредитів найбільш підходять під вашу задачу. Наприклад, якщо ви хочете придбати квартиру, ймовірно, вам буде вигідніше оформити іпотеку, а не кредит готівкою, оскільки в першому випадку нерухомість буде виступати в якості застави, процентна ставка буде нижче, крім того, є можливість скористатися пільговими умовами, наприклад, взяти участь в державній програмі підтримки молодих сімей або внести частину початкового внеску материнським капіталом. Перед оформленням кредиту ретельно розрахуйте свій особистий або сімейний бюджет. Намагайтеся вчасно робити всі платежі. Якщо немає можливості внести гроші на рахунок кредитора, потрібно запитувати відстрочку платежу, наприклад, кредитні канікули або реструктуризацію.