У будь-якій непередбаченій ситуації, яка спричинила за собою фінансові складності, необхідно звертатися до кредитору, щоб він відстрочив платіж або погодився на будь-які інші лояльні умови, які допоможуть позичальникові відновити своє фінансове становище і продовжити далі виплачувати кредит. Якщо ситуація зовсім складна і немає ніяких можливостей, щоб виплатити позику на поточних умовах, для банку може стати вигідною реструктуризація кредиту. Що це за послуга цікаво кожного позичальника, який опинився в непростій ситуації. Під реструктуризацією кредиту мається на увазі зміна будь-якого із зазначених нижче умов в кредитному договорі. Це може стосуватися процентної ставки, розміру щомісячного платежу, терміну кредитування або інших умов. Як правило, в результаті реструктуризації не піддається суттєвому зниженню кредитне навантаження на платника і при цьому відбувається пролонгація кредиту. Іноді реструктуризація може включати не тільки зміна графіка платежів і суми оплати, а й платіжні канікули на певний термін. В цьому випадку позичальник або взагалі кілька місяців не платить в банк, або оплачує тільки відсотки без тіла кредиту.

Коли застосовують реструктуризацію кредиту?

Найчастіше саме до простроченої заборгованості застосовується реструктуризація кредиту. Це єдиний спосіб хоч якось вирішити проблеми з простроченням. Особливістю реструктуризації може бути, що на новий термін буде розділена вся сума заборгованості, включаючи тіло кредиту, відсотки, а також нараховані штрафи і пеню. При оформленні договору на отримання кредиту потрібно відразу поцікавитися можливістю реструктуризації, оскільки в кожному фінансовій установі ця послуга застосовується на різних умовах. Наприклад, в одному випадку вона стає доступною тільки на 40-й день після настання прострочення, в іншому випадку за послугу реструктуризації доведеться заплатити комісію. Якщо ви плануєте запросити реструктуризацію, треба обов'язково подавати офіційну заяву в банк з відповідним проханням. Не завжди кредитор дає згоду на таку процедуру, але, якщо він бачить, що немає ніяких інших варіантів, погоджується. Звичайно, якщо позичальник буде робити прострочення і після реструктуризації, ще раз йому назустріч ніхто йти не стане. Ось чому вкрай важливо розуміти свої фінансові можливості і скрупульозно розрахувати сили перед тим, як запитувати реструктуризацію.

У чому вигода реструктуризації для позичальника і для банку?

Якщо у позичальника настав важкий час і зовсім немає можливості платити кредит, в такому випадку єдиний спосіб захистити себе від судового розгляду, наполегливості колекторів і будь-яких інших неприємностей з банком, які тягнуть псування кредитної історії, є реструктуризація, яка дозволяє продовжити виплату кредиту на спрощених умовах і при цьому зберегти нормальні відносини з банком. Для банку реструктуризація вигідна тим, що заборгованість не переходить в категорію проблемних, а продовжує погашатися, хоч і на інших умовах.

Чи є різниця між реструктуризацією боргу і рефінансуванням?

Дуже часто у позичальників виникає плутанина між такими поняттями як рефінансування і реструктуризація кредиту. Що це буває складно зрозуміти людям без економічної освіти, тому ми спробуємо коротко пояснити основні відмінності. Незважаючи на схожість, термінів процедури ці різні. Рефінансування - це прерогатива кредитора, який видав позику. Він на свій розсуд і за погодженням з позичальником змінює умови договору, щоб позичальникові полегшити податкове навантаження і він зміг продовжити далі виплачувати кредит. Рефінансування робиться не кредитором, а іншою фінансовою установою. Саме це стороння особа пропонує більш вигідні умови кредитування і видає гроші для закриття суди у колишнього кредитора. Таким чином, при рефінансуванні відбувається як би перенесення кредиту від одного кредитора до іншого кредитора.

Поради експертів

Рефінансування оформити набагато складніше, ніж реструктуризацію, тому людям, які потрапили під скорочення, втратили основне джерело доходу з яких-небудь інших причин, наприклад, через стан здоров'я, вигідніше реструктуризація кредиту. В цьому випадку не доведеться заново витрачати час і гроші на оформлення позики.