Після того, як ви подолали всі складнощі оформлення кредиту і все ж отримали бажану суму, починається наступний етап, а саме - внесення щомісячних платежів. Як правило, у багатьох виникають питання щодо того, як правильно розраховуватися з кредитором і чи можливо це зробити раніше терміну. Відповідь на питання, як погасити кредит, залежить, в першу чергу, від того, що саме прописано в вашому кредитному договорі. Способи можуть змінюватися в залежності від того, де саме був оформлений займ - в мікрофінансової організації або в банку. У цій статті ми спробуємо розібратися з усіма можливими способами погашення кредиту, в тому числі і з достроковою виплатою заборгованості.

Особливості погашення кредиту в банку

Через місяць після підписання договору з фінансовою установою настає необхідність внесення першого платежу. І в цей момент, як правило, у багатьох позичальників виникає питання, як погасити кредит в банку. Звичайно, розумніше уточнити такий момент при підписанні договору, але не завжди це вдається зробити, оскільки обставини або хвилювання можуть просто не дати цього зробити. Отже, як погасити кредит - є кілька способів. Найзручніший для банківських позичальників - зробити платіж в касі будь-якого відділення. По-перше, в цьому випадку не потрібно платити комісію за здійснення транзакції, оскільки за проведення платежу в іншій фінансовій установі неодмінно буде взята комісія. По-друге, при внесенні грошей в касі свого банку (фінансової установи, де був оформлений кредит) можна розраховувати на швидке надходження грошей на кредитний рахунок. Справа в тому, що при оплаті в будь-якому іншому банку проведення транзакції може займати до одного банківського дня, а якщо ви зробили платіж перед завершенням операційного часу, не виключено, що гроші надійдуть на рахунок тільки на наступний день. Це може спровокувати нарахування штрафу за прострочення, якщо ви зробили платіж в останній відведений день, а кредитору фінансові кошти надійшли на рахунок тільки на наступний день. Крім цього можна скористатися мобільним банкінгом або терміналом самообслуговування, щоб самостійно провести платіж. В цьому випадку потрібно бути акуратним і правильно ввести всі реквізити. Деякі банки спрощують процедуру оплати кредиту і самостійно списують гроші з карти позичальника у встановлений день. Таким чином, щоб погасити кредит в цьому випадку досить буде лише поповнити свою карту.

Особливості погашення кредиту в мікрофінансової організації

Як правило, кредитор дає кілька способів погашення кредиту без комісії. Наприклад, це може бути оплата через термінал самообслуговування. Також він надає варіанти, погашення кредиту з комісією. Наприклад, це можна зробити через касу будь-якого банку або самостійно за допомогою мобільного банкінгу. Реквізити для оплати доступними способами зазвичай прописуються в договорі кредитування. Також деякі мікрофінансові організації дозволяють зробити платіж з карти на своєму сайті. Для цього достатньо заповнити невелику платіжну форму на головній сторінці офіційного інтернет-ресурсу або через особистий кабінет на сайті кредитора. При виборі такого способу списання грошей з карти відбувається без комісії.

Детальний опис, як погасити кредит достроково

Незалежно від того, де ви брали позику - в банку або в мікрофінансової організації - може виникнути питання, як погасити кредит достроково. Цей нюанс також, як і можливі способи оплати, варто уточнювати на етапі підписання договору, оскільки деякі кредитори негативно ставляться до дострокового погашення. Інші ж дозволяють внести всю суму раніше терміну. Потрібно розуміти, що банку або мікрофінансової організації невигідно дострокове погашення, оскільки в цьому випадку вони втрачають частину прибутку. З цієї причини багато кредиторів встановлюють штраф за дострокове погашення або зовсім його забороняють. Також може бути в договорі прописано, що закрити договір можна тільки через певний термін після його підписання, наприклад, якщо кредит узятий на два роки, тоді погасити борг повністю можна буде не раніше, ніж через 12 місяців. Щоб розуміти, як погасити кредит раніше терміну, необхідно уважно прочитати свій договір. Як правило, потрібно звернутися до кредитора із заявою про свій намір. Після цього буде підрахована сума кінцевого платежу. Потрібно внести гроші на рахунок кредитора. Після цього бажано звернутися до нього за довідкою, яка буде свідчити про повне закриття кредиту і відсутності претензій до позичальника з боку банку або мікрофінансової організації.

Що робити, якщо нема чим платити кредит

Як правило, люди беруть кредити не від того, що у них надлишок бюджету. У банки і мікрофінансові організації звертаються ті, хто зіткнувся з нестачею грошей. Деякі скрупульозно розраховують свої доходи і витрати, щоб мати можливість виплатити кредит. Наприклад, серйозне фінансове планування передує оформленню іпотеки або автокредиту. Бувають ситуації, коли людина бере гроші в банку або в мікрофінансової організації від безвиході. Наприклад, коли хтось із його родичів потрапляє в лікарню і терміново потрібні фінансові кошти на лікування. У цьому випадку ніхто не буде думати про те, як гроші виплачувати потім, під які відсотки оформляється займ, і що робити, якщо нема чим платити кредит в майбутньому. Єдине завдання у людини - терміново добути потрібну суму, щоб заплатити за лікування близької людини. Які б мотиви не спонукали на оформлення кредиту, ніхто не застрахований від того, що в якийсь момент грошей чи буде вистачати на забезпечення первинних потреб, наприклад, на їжу і на проїзд в громадському транспорті. У такій ситуації найактуальнішим питанням на порядку денному стає - що робити, якщо немає грошей на оплату кредиту. Спробуємо дати кілька слушних порад, які допоможуть в такій непростій ситуації.

Порада 1. Йти на переговори до кредитору

Якщо ви розумієте, що в цьому місяці або протягом декількох наступних місяців не буде можливості робити щомісячні платежі по кредиту, потрібно якомога раніше, ще до настання прострочення, виходити на зв'язок з кредитором і пояснювати ситуацію. Якщо у вас кредит оформлений в банку, можна подати письмову заяву, в якому будуть викладені причини скрутного фінансового становища. Якщо оформлений онлайн-кредит, можна написати повідомлення в службу підтримки або звернутися на гарячу лінію кредитора. Важливо детально викласти причини, за якими немає можливості далі платити. Наприклад, ліквідація підприємства, звільнення, нещасний випадок, який спричинив втрату працездатності, серйозна хвороба. Добре, якщо викладена причина буде підтверджена офіційними документами. Потрібно попросити кредитора, з огляду на сформовані непередбачені обставини, щоб він дозволив відстрочити платіж без нарахування пені та штрафів або дав якусь іншу пільгу. Наприклад, може бути знижена відсоткова ставка або зменшений щомісячний платіж, але збільшений загальний термін кредитування. При настанні будь-яких непередбачених ситуацій важливо якомога раніше повідомити кредитора. Якщо прострочення вже наступила і тільки після цього ви звертаєтеся з проханням про будь-якої пільги, в такому випадку банк або МФО вже може не піти назустріч. Якщо ж клієнт демонструє свою свідомість і відповідальність, звертаючись задовго до настання останнього терміну внесення щомісячного платежу, тоді кредитор може піти назустріч.

Порада 2. Звернутися до родичів або друзів

Дуже часто позичальники замислюються, що робити, коли немає коштів на оплату кредиту, але при цьому не враховують допомогу, яку можна отримати від найближчого оточення. До рідних людей або до хорошим знайомим завжди можна звернутися, щоб позичити гроші дня внесення платежу. Цей спосіб хороший тим, що фінансові кошти в борг вам дадуть без відсотків. Крім того можна домовитися про зручний для себе термін повернення. Звичайно, з подібним проханням варто йти тільки до перевіреним людям, які точно мають можливість позичити гроші. Якщо зайняти у малознайомої людини, він може змусити писати розписку, вимагати документи на нерухомість або машину в заставу або на свій розсуд перенести домовлений термін повернення боргу.

Порада 3. Рефінансування

Ця рада буде корисний тим, хто має гроші, але значно меншою сумою, ніж потрібно для погашення щомісячної заборгованості. У цьому випадку хорошим рішенням стане звернення до іншого кредитора, який може запропонувати більш вигідні умови. Наприклад, він може видати позику зі зменшеною процентною ставкою і на більший термін. В цьому випадку щомісячний платіж буде значно менше. Рефінансування має на увазі, що один кредитор видає суму, необхідну для погашення заборгованості в іншого кредитора, під більш вигідний відсоток. Наприклад, якщо ви в одному банку оформили споживчий кредит під 15% річних, в іншому банку за програмою рефінансування будуть надані гроші під 10% річних і вже на 24 місяці. При перенесенні договору кредитування з одного банку в інший щомісячний платіж стане менше, як і загальна переплата по кредиту, але загальний термін кредитування істотно збільшиться.

Прострочений кредит: які санкції застосовуються до боржника

Кредит потрібно виплатити в будь-якому випадку, оскільки прострочена заборгованість тягне за собою санкції. Найкраще розрахувати свої фінансові можливості так, щоб не виникло прострочень. Якщо ж непередбачені обставини застали зненацька, слід до настання прострочення звернутися в банк і пояснити ситуацію. Добре, якщо вийде надати докази того, що сталося, наприклад, довідку з лікарні. Якщо кредит прострочений і боржник не виходить на зв'язок, банк застосовує до нього санкції.

Постійні дзвінки кредитора

Фахівці з простроченої заборгованості починають постійно дзвонити боржникові. Їх цікавить, коли боржник планує закрити свій борг, при цьому будуть нагадувати про суму і розмірі нараховується пені. Якщо позичальник не йде на контакт, представники кредитора починають крім дзвінків використовувати смс-повідомлення, а також звичайні та електронні листи. Звичайно, фахівці з простроченої заборгованості не переходять рамки закону, але доставляють масу незручностей. Крім цього є ризик, що про проблему дізнаються сусіди, колеги по роботі або родичі.

Збільшення заборгованості за рахунок штрафу і пені

Якщо борг не погашений, кредитор має право додати до нього штраф за недотримання умов договору. Після цього активується нарахування пені. Це призводить до того, що заборгованість почне рости стрімкими темпами і в підсумку може досягти таких розмірів, що не вистачить ні майна, ні зарплати за кілька років для вирішення ситуації.

Судовий розгляд

Кредитори ніколи не забувають про боржників, тому не варто розслаблятися, якщо дзвінки і листи припинилися. Затишшя може бути пов'язано з тим, що фінансова організація готує документи для звернення до суду. Там будуть розглянуті всі обставини справи і винесено рішення, але до того, як воно набуде чинності, у сторін є право на подачу апеляції. Виконати рішення суду потрібно добровільно, в іншому випадку в справу вступає виконавча служба.

Арешт рахунків і майна

Якщо рішення суду передано приставам, вони ініціює арешт зарплати боржника, а також його майна (в залежності від суми боргу). Звичайно, вираховувати певний відсоток із зарплати вийти тільки в тому випадку, якщо позичальник має офіційне місце роботи. Якщо громадянин не працевлаштований в установленому законом порядку, у нього може бути вилучено цінне майно, наприклад, квартира (крім випадків, коли це житло є єдиним) або машина. Воно продається на торгах, а виручені гроші йдуть кредитору. Крім цього пристави подають в банк запит на блокування всіх рахунків боржника. Після їх арешту відбувається вилучення з них фінансових коштів, які підуть на покриття заборгованості.

Поради експертів

Завжди погашайте заборгованість по кредиту своєчасно. Після виплати всієї суми отримаєте від банку довідку про закриття позики. Немає безвихідних ситуацій - якщо нема чим платити кредит, потрібно шукати іншого кредитора або просити про пільги поточного. Крім цього можна звертатися за допомогою до близького оточення.