Умови оформлення споживчого кредиту в банку

У банку у вас точно не вийде взяти кредит без довідок і поручителів, оскільки в таких фінансових установах сувора система вимог до позичальника. Потрібно відповідати за віком, мати достатній досвід роботи і заробітну плату. Перевага віддається постійним клієнтам банку, а також людям з гарною кредитною історією. Всі дані ретельно перевіряються, навіть якщо споживчий кредит береться на невелику суму. Може знадобитися пройти співбесіду з представником служби безпеки. Крім тіла кредиту потрібно буде платити відсотки, а також щомісячну комісію або разову комісію при укладенні договору (залежить від умов кредитора).

Умови оформлення споживчого кредиту в мікрофінансової організації

Якщо ви хочете взяти споживчий кредит без довідок і поручителів, варто звертатися в мікрофінансові організації, особливо в ті, які кредитують онлайн. У них процес оформлення позики достатньо простий - потрібно всього-лише заповнити анкету на сайті, вказавши в ній свої особисті, контактні та фінансові дані. Заявка на позику розглядається, як правило не більше 10-15 хвилин. При цьому кредитора в меншій мірі цікавить офіційне працевлаштування, а також соціальний статус позичальника. Не вимагають в мікрофінансових організаціях поручителів і заставного забезпечення. Гроші перераховуються відразу після схвалення заявки позичальника та підписання ним онлайн-договору. Крім тіла кредиту потрібно буде платити тільки відсотки, які нараховуються за кожен день користування позиковими засобами. При виникненні прострочення нараховується штраф за порушення умов договору, а також пеня за кожний день простроченого платежу. Порівняння умов оформлення споживчого кредиту в банку і в мікрофінансової організації  
БанкМФО
Швидкість отримання кредитуПовільно. Потрібно звернутися в банк в робочий час, дочекатися, коли звільнитися менеджер, заповнити заявку. Після цього знову доведеться чекати - на цей раз схвалення. Потім витрачати час на підписання договору та отримання грошей. Може ще бути співбесіда зі службою безпеки.Швидко. Разом із заповненням та схваленням заявки отримання позики в МФО займає, як правило, не більше години.
РизикБанк веде діяльність за ліцензією відповідно до чинного законодавства. Оскільки фінансова установа працює в правовому полі, ризик шахрайства - мінімальний. Але завжди можна потрапити на приховані умови, які в кредитному договорі будуть прописані дрібним шрифтом.МФО теж працюють за ліцензією, але при заповненні заявки через інтернет набагато вище ризик потрапити на шахраїв, які крадуть фінансові дані і потім з їх допомогою оформляють нові кредити. Крім цього при зверненні в МФО підвищений ризик потрапити на приховані умови.
Необхідність паспортаПотрібенПотрібен
Необходимость справки с места работыНужно не только подтверждать справкой с места работы свой доход и рабочий стаж на последнем месте не менее 6 месяцев, но и трудовой книжкой — общий стаж не менее 12 месяцев.Не нужно подтверждать официальное трудоустройство и ежемесячный доход.
Необходимость поручителейВ зависимости от суммы кредита могут быть нужны. Также потребность в поручителях возникает, если отсутствует официальное трудоустройство.Нет необходимости в предоставлении поручителей.
Быстрота получения денегВыдача кредитных денег может занимать несколько дней.Как правило, не более часа. Постоянные клиенты получают одобрение по заявке почти мгновенно, а деньги зачисляются им на карту в течение 10-15 минут.
Способ получения денегПеревод на карту или на расчетный счет заемщика, открытые в банке, в котором оформляется кредит.Перевод на карту любого банка.
Возможность оформления кредита во внерабочее времяТакой возможности нет, поскольку отделения закрыты.Можно не только оформить ссуду в любое время, но и получить деньги — даже ночью или в праздничный день.
Величина переплаты по кредитуМеньше, чем в МФО по процентной ставке, но могут быть дополнительные переплаты по разовым или ежемесячным комиссиям.Больше, чем в банках, поскольку в МФО выдают ссуды под достаточно высокий процент, но на более короткий период.
Срок кредитованияОт нескольких месяцев до нескольких летНе более месяца. В редких случаях — несколько месяцев.
Возраст заемщикаКак правило кредитуют после 20 лет и до наступления пенсионного возраста (на момент последнего платежа).Кредитуют совершеннолетних граждан, в том числе студентов и пенсионеров.
Социальный статусПреимущество у людей в официальном браке.Социальный статус не имеет значения.
Официальное трудоустройствоВ банках требуют официальное трудоустройство у людей, которые хотят оформить кредит. Это должно быть подтверждено справкой с места работы.Официальное трудоустройство не имеет значения.
Залоговое обеспечениеМожет потребоваться в зависимости от суммы кредита.Не требуется.
 

Умови банків на отримання кредиту готівкою

В даний час дуже затребувані кредити готівкою, оскільки для одержувача вони відкривають набагато більше можливостей на відміну від цільового кредитування, при якому потрібно звітувати банку про те, як були витрачені кошти. Відповідно, можна взяти таку позику на оплату медичних послуг, покупку лікарських препаратів, придбання одягу або предметів розкоші, поїздку за кордон, ремонт, купівлю меблів або будівельних матеріалів. При цьому необхідно розуміти, що така свобода витрат для кредитоотримувача на увазі для кредитора більший ризик, тому він ставить більш високу процентну ставку, щоб хоч якось нівелювати свої ризики. Для кредитоотримувача переплата виходить істотною, особливо, якщо в договорі будуть прописані додаткові щомісячні комісії або разова комісія при підписанні договору. В українців затребуваний кредит готівкою. Умови відрізняються не тільки в залежності від країни, але і в залежності від банку. В цілому всі кредитори вимагають підтвердження платоспроможності, а також вікові рамки для тих, хто бажає отримати позику. У цій статті ми порівняємо умови, на яких видають кредит готівкою в різних фінансових установах України, щоб ви змогли для себе прийняти рішення, в якому банку взяти кредит готівкою.

Умови банків видачі кредитів готівкою в Україні

Українцям і в приватних, і в державних банках доступний кредит готівкою. Умови кредитування при цьому відрізняються несуттєво. Як правило, максимальна сума кредитування не перевищує 50000 гривень, тільки в банку Південному можна оформити кредит готівкою до 200 тисяч гривень, в Ощадбанку до 250 тисяч гривень, а в Укргазбанку видають до 300 тисяч гривень готівкою. Деякі банки видають такі позики тільки в форматі кредитної картки з пільговим періодом, за межами якого потрібно доплатити приблизно 8% річних. Найвища річна ставка за готівковим кредитування в Кредобанку - 35% річних. Найбільш вигідні умови кредитування пропонує ТАСкомбанк. У цій фінансовій установі річна ставка становить 9,9%. Банк Credit agricole пропонує кредит готівкою до 60 місяців під 15% річних, ПриватБанк обіцяє 18% річних, а в банку Південному річна ставка дорівнює 20%. Терміни кредитування в українських банках відрізняються істотно - одні фінансові установи кредитують від 30 днів, інші від 6 місяців, а треті від 1 року. Максимальний термін кредитування коливається в межах 48-60 місяців, тільки в ПриватБанку є два стандартні варіанти - це 12 місяців і 24 місяці. При оформленні кредиту готівкою в українських банках потрібно звернути увагу на додаткові умови, які можуть включати разові комісії і щомісячні комісії. Крім цього може бути обмеження по сумі, наприклад, без довідки про доходи видається не більше 20000 гривень, а при підтвердженні своєї платоспроможності можна отримати до 250 тисяч гривень. Деякі банки для оформлення кредиту готівкою вимагають внесення застави або надання поручителя. В цілому в Україні кредитування готівкою є досить дорогим, тому набагато вигідніше оформляти цільової позику, наприклад, іпотеку, автокредит або розстрочку на покупку будь-яких товарів (побутової техніки, електроніки, одягу).

Іпотека в державних банках України

ОщадбанкПриватбанк
Процентная ставкаНа жилье в новостройке распространяется фиксированная ставка в размере 14,99% годовых. На недвижимость на вторичном рынке распространяется ставка в размере 9,99% годовых.На жилье в новостройках и на вторичном рынке — фиксированная 9,99% годовых на первые 12 месяцев, затемUIRD 12М + 4% и только на недвижимость, принадлежащую банку, распространяется, условие — фиксированная процентная ставка в размере 9,99% годовых  на первые 12 месяцев, затемUIRD 12М.
Срок кредитованияОт 12 до 240 месяцев.От 12 до 240 месяцев.
Тип недвижимостиТолько недвижимость на первичном и вторичном рынке.Кроме недвижимости на первичном и вторичном рынке можно оформить в кредит на более лояльных условиях собственную недвижимость банка, которая ранее была изъята у должников.
СтрахованиеЛичное и имущества.Личное и имущества.
Дополнительные платежиРазовая комиссия за предоставление кредита составляет0,99% от суммы кредита, но не менее 1000 грн. Дополнительно заемщик оплачивает услуги нотариуса и оценщика, страхование предмета ипотеки и самого заемщика.Заемщик оплачивает страхование ипотеки, покупает личный страховой полис, а также платит разовую комиссию в размере 1% (отсутствует только для собственной недвижимости банка). Среди дополнительных платежей стоит выделить оплату услуг нотариуса и оценщика.
Залог и поручителиПри внесении авансового платежа от 30% поручители и дополнительная недвижимость в качестве залога не нужна, поскольку приобретаемое жилье и становится обеспечением по кредиту.При внесении авансового платежа от 30% поручители и дополнительная недвижимость в качестве залога не нужна, поскольку приобретаемое жилье и становится обеспечением по кредиту.
Условия возвратаВозможно досрочное закрытие договора без штрафов.Возможно досрочное закрытие договора без штрафов.
Дополнительные условияИпотеку могут получить только граждане Украины, которые являются клиентами банка и имеют хорошую кредитную историю.Ипотеку могут получить только граждане Украины, которые являются клиентами банка и имеют хорошую кредитную историю.

Автокредити в державних банках України

 
ОщадбанкПриватбанк
Срок1-7 летДо 7 лет
Процентная ставкаОт 0,1% до 19% годовыхСтавка на новые авто – от 0,01% годовых, на подержанные авто – от 12,6% годовых
Тип ставкиФиксированнаяФиксированная
Скрытые комиссииОтсутствуютОтсутствуют
Досрочное погашениеРазрешено без штрафных санкцийРазрешено без штрафных санкций
Страхование жизни от несчастных случаевНеобязательноНеобязательно
Схема погашенияНа выбор клиента — аннуитет или классическаяАннуитет
Залоговое обеспечениеТранспортное средство, которое приобретается в кредитТранспортное средство, которое приобретается в кредит
Разовая комиссия при подписании договораот 0% до 2% 1,5% от суммы сделки
СуммаОт 100000 до 10000000 гривенДо 800000 гривен
Первый взносНе менее 10% от стоимости автоНе менее 10% от стоимости авто, но чем больше аванс, тем ниже будут годовая процентная ставка
Дополнительные платежи по кредитуСтрахование транспортного средства (КАСКО), оплата нотариальных услуг, сборы на обязательное государственное пенсионное страхованиеСтрахование транспортного средства (КАСКО), оплата нотариальных услуг, сборы на обязательное государственное пенсионное страхование. Возможна рассрочка на оплату полиса КАСКО. Она является беспроцентной и по длительности может быть такой же, как и автокредит.
  проаналізовано в таблиці вище.  
ОщадбанкПриватбанк
Срок1-5 лет10 или 20 месяцев
Процентная ставкаМаксимальная процентная ставка 56% годовыхЕжемесячная комиссия – 2,9%
Тип ставкиФиксированнаяФиксированная
Скрытые комиссииОтсутствуютОтсутствуют
Досрочное погашениеРазрешено без штрафных санкцийРазрешено без штрафных санкций
Страхование жизни от несчастных случаевНеобязательноНеобязательно
Схема погашенияКлассическая или аннуитетАннуитет
Залоговое обеспечениеНе нужноНе нужно
Разовая комиссия при подписании договора5% от суммы кредитаОтсутствует
СуммаОт 5000 до 250000 грн.До 25000 грн.
Дополнительные платежи по кредитуЗа зачисление кредитных средств на карточный счет заемщика 50 грнОтсутствуют
 

Умови видачі кредитів готівкою

  • Термін. Точні терміни кредитування відрізняються в залежності від політики кожного окремого банку, але в загальному готівку в кредит і українці можуть отримати на 3-72 місяці.
  • Сума. Українські кредитори видають суму не більше 750000 гривень. Українські банки з меншою довірою ставляться до своїх позичальників, оскільки розуміють і економічний стан в країні, і загальний рівень платоспроможності клієнтів. Справа в тому, що в Україні банкам небезпечно видавати великі суми, адже є високий ризик неповернення заборгованості через ескалацію конфлікту на сході країни, відсутності верховенства права, швидкого зростання курсу долара.
  • Процентна ставка. Це те, що найбільше цікавить кожного позичальника. На процентну ставку впливає не тільки жага банку заробити якомога більше, але і облікова ставка центробанку. Для українських банків вона дорівнює 6% річних. Це обумовлює велику дорожнечу кредитування для українців. Звичайно, місцеві банки заманюють клієнтів тим, що пропонують зовсім нульову процентну ставку, приховуючи, таким чином, величезну переплату. Але в реальності виходить, що додаткові комісії з лишком перекривають нульовий відсоток, оскільки з урахуванням цих платежів виходить досить велика переплата. Наприклад, українці можуть отримати кредит готівкою під 40-57% річних.
  • Забезпечення. У більшості банків при видачі кредиту готівкою не потрібно вносити заставу у вигляді рухомого або нерухомого майна. Банки в рідкісних випадках можуть видати велику суму готівкою без забезпечення. Єдиний вихід для тих, хто не може внести заставу, - оформити кредитну карту.

Учасники українського кредитного ринку

Основні учасники сфери кредитування до основних дійових осіб ринку кредитування відносяться банки і мікрофінансові організації. В Україні провідними гравцями на кредитному ринку є Приватбанк, ПУМБ, Кредобанк, Укрсоцбанк. Є в двох цих країнах і однакові банки, наприклад, ОТП, Альфа Банк і Райффайзен Банк Аваль.

«Підводні камені» банківських кредитів

З усіх боків можна чути застереження про те, що потрібно уважно читати документи, на яких будете ставити свій підпис. Однак деякі цим нехтують. Розумніше, звичайно, і зовсім показати договір перед підписанням юристу, який зможе побачити всі «підводні камені». Уважність особливо важлива, якщо ви підписуєте договір на банківський кредит, щоб не пропустити «сліпі зони». Самі співробітники фінансової установи, в більшості випадків акцентують увагу на вигідних для позичальника пунктах договору і замовчують про нюанси, які клієнту не сподобаються.

Зміна умов в односторонньому порядку

У цьому випадку клієнт може дізнатися про те, що його договір був змінений, коли вже буде занадто пізно. Наприклад, він щомісяця повинен був робити платіж 20 числа, а банк самостійно переніс терміни оплати на 15 число, в результаті чого щомісяця платіж буде прострочений на 5 днів, поки покупець не звернеться в банк за роз'ясненнями і не дізнається про нововведення. Зміна умов після підписання договору має здійснюватися тільки за згодою сторін. Іншими словами, банк зобов'язаний офіційно повідомити позичальника про зміну умов і оформити за його згоди доповнення до договору.

Приховані платежі

Банк може вписати в договір необхідність покупки страховки, різні комісії за внесення платежу, а також внесок за оформлення або закриття договору. Приховані платежі роблять договір кредитування дорожче, тому на них менеджер банку намагається не акцентувати увагу.

Штраф за дострокове погашення кредиту

Дострокове погашення позики невигідно для фінансових установ, оскільки за кожен місяць користування кредитними грошима позичальник платить відсотки. Саме вони є заробітком банку. Відповідно, при достроковому закритті договору кредитор втрачає частину прибутку. Через це деякі банки вводять в договір пункт про платне достроковому погашенні кредиту. Якщо ви плануєте повернути гроші раніше, то варто попросити фінансову установу про перегляд цього пункту або пошукати іншого кредитора, який лояльніше ставиться до дострокового закриття договору.

Відсутність чіткого опису санкцій при простроченні платежу

У договорі має бути розписано чітко, з якого моменту платіж вважається простроченим, а також які санкції слідують, якщо не будуть виконані умови договору. Якщо подробиці по штрафам відсутні, то в результаті банк може нарахувати таку пеню, яку вважатиме за потрібне. Деякі фінансові установи вважають платіж простроченим через три дні після закінчення строку, встановленого в договорі, а інші активують штрафні санкції, якщо гроші не були зараховані на кредитний рахунок в день, який в договорі вважається кінцевим терміном.

Поради експертів

Якщо ви хочете взяти кредит без довідок і поручителів, готівкою, швидко і просто, звертайтеся в мікрофінансову організацію. Деякі навіть не вимагають звернення до свого офісу - оформити заявку можна онлайн на сайті МФО і отримати гроші відразу на карту. Якщо вам потрібна велика сума для термінових цілей під помірний відсоток і з мінімальними ризиками, але для цього ви готові зібрати пакет документів і витратити час на оформлення, звертайтеся в банк. При виборі банку звертайте увагу не тільки на процентну ставку, але і на наявність додаткових комісій, які істотно здорожує кредитування. Якщо вам потрібен кредит готівкою, з фінансової точки зору набагато вигідніше взяти кредитну карту з пільговим періодом і користуватися цим фінансовим інструментом, своєчасно повертаючи заборгованість, щоб не платити відсотки. Завжди уважно порівнюйте умови кредиту в банку, в якому ви плануєте оформляти позику, з умовами в декількох інших фінансових установах, щоб знайти максимально вигідні. Розглядайте не тільки державні, а й приватні банки.