Плаваючі кредитні ставки

Плаваючі кредитні ставки банків застосовні до будь-яких типів боргових інструментів, в тому числі і до банківських кредитів. Для фінансових установ такий варіант ставки є більш вигідним, оскільки при зміні економічної ситуації вони в будь-якому випадку залишаються у виграші. Правда, в якості страховки для клієнта від надмірного підвищення ставки, банки вказують в умовах кредитного договору граничний рівень ставки, вище якого вона не підніметься навіть, якщо розрахунковий індекс зробить великий стрибок. Зауважимо, що індикативна ставка змінюється щодня, але банк перераховує плаваючу ставку своїм клієнтам тільки раз в певний період, наприклад, кожні три місяці. В якості еталонної ставки, від якої відштовхуються фінансові установи при підрахунку відсоткової ставки для клієнтів, є LIBOR. В Україні - ставку, яка визначається Національним Банком. Порядок формування плаваючої кредитної ставки для клієнта досить простий - банк бере еталонну індикативну ставку і додає до неї свій фіксований відсоток, який визначається виключно його політикою і є маржею. Наприклад, якщо еталонна ставка дорівнює 10%, а банк додає до неї 1%, остаточна ставка для позичальника складе 11% (10% + 1%). Плаваючі ставки пропонують далеко не всі фінансові установи. Для позичальників вона вигідна меншими переплатами, але при цьому вони беруть на себе і процентний ризик, адже в майбутньому еталонна ставка може вирости, а за нею стануть більше і щомісячні платежі.

Фіксовані кредитні ставки

Фіксовані кредитні ставки по кредитах залишаються незмінними на протязі дії договору з позичальником. Наприклад, якщо позика оформлений з фіксованою ставкою на 10 років, і в перший рік і в останній вод щомісячні виплати будуть однаковими. Оформлення позик під конкретний відсоток вигідно для позичальника, оскільки дозволяє чітко планувати свої витрати. При цьому банк не має права змінювати ставку в односторонньому порядку - це може бути зроблено тільки в односторонньому порядку. Відповідний пункт повинен бути чітко прописаний в кредитному договорі. Фіксовані кредитні ставки є кращим вибором для довгострокового кредитування.

Кредитні ставки: порівняльна таблиця

 ФіксованіПлаваючі
Механізм формуванняВстановлюються банком для кожного кредитуРинковий індекс + маржа банку
Де пропонуютьсяУ будь-якому банкуДалеко не у всіх банках
Кому пропонуютьсяФізичним і юридичним особамНайчастіше - тільки юридичним особам. Для фізичних осіб така пропозиція зустрічається рідко і переважно тільки при оформленні нерухомості в кредит
Інтервал зміни процентної ставкиСтавка не перераховується протягом дії кредитного договоруЧасовий проміжок фіксується в договорі, наприклад, перечитувати ставку банк може раз в три місяці.
Вигода для позичальникаОбходяться дорожче для позичальникаОбходяться дешевше для позичальника
Рефінансування та дострокове погашенняБанки, як правило, погоджуються і на рефінансування і на дострокове погашення без штрафних санкційНайчастіше банки накладають великі штрафи на позичальників, які хочуть погасити кредит з плаваючою ставкою достроково.
Планування витрат по кредитуНе викликає складнощівПередбачити рух кредитної ставки неможливо, не маючи фінансової освіти, тому щомісячний платіж по кредиту може і несподівано збільшитися, і несподівано зменшитися.

Поради експертів

Вибір того чи іншого типу ставки залежить виключно від пріоритетів позичальника. Якщо для нього важлива стабільність - щомісячна виплата однаковою суми, - потрібно віддавати перевагу фіксованої кредитної ставки, оскільки вона буде незмінною протягом усього періоду дії договору. І в перший місяць, і в останній місяць кредитування потрібно буде заплатити кредиту ту ж саму суму. Якщо ви впевнені в своїх фінансових можливостях і хочете заощадити при оформленні позики, потрібно вибирати плаваючу кредитну ставку. Як правило, на момент оформлення кредиту вона буде набагато нижче, ніж фіксована. У майбутньому вона може стати ще нижче або, навпаки, підвищитися, що спричинить за собою збільшення щомісячного платежу. Але в цьому випадку можна вдатися до рефінансування і вирівняти свої кредитні витрати.