Тонкости потребительского кредитования

Дополнительные комиссии

Некоторые банки указывают в условиях кредитного договора минимальную процентную ставку, но при этом они получают прибыль за счет многочисленных дополнительных комиссий, о которых человек узнает только тогда, когда договор уже подписан. Например, начисляют комиссию за оформление договора или комиссию за внесения ежемесячного платежа.

Минимальная процентная ставка

Многие банки, чтобы привлечь клиентов, указывает в своих рекламных сообщениях минимальную процентную ставку. Однако на практике оказывается, что уменьшенный процент могут получить только постоянные клиенты или клиенты с особыми льготами, например, те, которые внесут по ипотечному кредиту или по автокредиту самый большой аванс. Всем остальным заемщиком придется довольствоваться базовой процентной ставкой, которая гораздо выше, чем там минимальная, которая указана в рекламном сообщении.

Размер займа

В ходе рекламных кампаний банки обычно указывает максимальную сумму потребительского кредитования. Когда же человек обращается в банк, оказывается, что ему могут выдать сумму в несколько раз меньше, поскольку та максимальная сумма, которая указана в рекламном сообщении, доступна только определенным клиентам.

Автоматическое списание ежемесячного платежа

В некоторых банках устанавливают автоматическое списания ежемесячного платежа по потребительскому кредиту с карты клиента. В этом случае нужно понимать, что финансовое учреждение может списать деньги и с кредитного лимита, но вы в этом случае потеряете проценты. Соответственно, при автоматическом списании ежемесячного платежа важно, чтобы баланс всегда оставался положительным и деньги на погашение ссуды списывались с собственных средств. Кроме этого, если самостоятельно не отменить ежемесячное списание, оно продолжится и после выплаты кредита. За этим нужно следить.

Запрет на рефинансирование

Некоторые банки в договоре кредитования указывают, что их займы не могут быть рефинансированы. Если вы в будущем захотите перенести свою ссуду в другой банк, то это будет невозможно сделать, поскольку вы по собственной воле согласились с условиями кредитования, указанными в договоре. Запрет на рефинансирование — это защитная мера любого финансового учреждения, поскольку ему не выгодно терять клиента, который уходит к другому кредитору за более выгодными условиями.

Как избежать просрочек?

Просрочка — это отсутствие ежемесячного платежа в установленный срок, что негативно влияет на взаимоотношения кредитодателя и кредитора. Несвоевременное внесение денег в счет погашения долга считается нарушением условий договора и может повлечь за собой штраф, пеню, а также порчу кредитной истории. Вот почему важно всегда своевременно вносить финансовые средства на счет кредитодателя. О том, как избежать просрочек вы узнаете ниже.

6 привычек, которые защитят от просрочек:

1. Заранее делать платежи. Не стоит дожидаться, когда наступит крайний срок, поскольку в последний момент может случиться все, что угодно, например, из-за непредвиденных обстоятельств вы опоздаете в банк или попросту отвлечетесь на какое-то дело и забудете сделать платеж. Кроме этого стоит переводить деньги как можно раньше в рабочее время, поскольку если сделать его в последние минуты перед окончанием операционного времени, платеж может быть проведен только на следующий день, а значит деньги на счет кредитора будут зачислены с опозданием.
2. Регулярно проверять баланс по кредитному договору. Не стоит лениться — нужно периодически заходить в личный кабинет и просматривать сделанные платежи, а также общий баланс. Это позволит своевременно выявить ошибку кредитора, например, если он не засчитает платеж из-за технической ошибки.
3. Подключить SMS-информирование или рассылку по e-mail. Постоянные уведомления позволят вам лучше ориентироваться в сроках платежей и суммах, а также понимать текущую задолженность по кредиту.
4. Собирать квитанции. Никогда не выбрасывайте чеки из банка, поскольку в случае спорной ситуации они станут подтверждением, что платеж сделан в определенное время. Лучше всего хранить квитанции не просто до выплаты всего долга, а до момента получения справки от кредитора, что займ погашен.
5. Тщательно планировать погашение займа в текущем месяце. Задумываться о том, что вписать платеж в личный или семейный бюджет нужно с первых чисел месяца, а не в последний день, когда платеж уже должен быть сделан. Заблаговременное планирование трат позволит отказаться от необязательных покупок.
6. Перед оформлением кредита создать резервный фонд. Эти деньги выручат вас, когда возникнут проблемы. Оптимально, если отложенная сумма будет равна 1-2 ежемесячным платежам.

Если возникли финансовые сложности, до наступления просрочки следует обратиться к кредитору и объяснить ситуацию (возможно даже в письменном виде с предоставлением подтверждающих документов), чтобы договориться о переносе даты платежа. Если кредитор не идет навстречу в этом вопросе, можно попробовать взять в долг деньги у родственников или друзей, чтобы внести платеж своевременно, после чего снова обратиться в банк или в микрофинансовую организацию с просьбой о реструктуризации долга.

Получение кредита без справки о доходах: как увеличить свои шансы

Кредиты без справок о доходах выдают микрофинансовые организации и в самых редких случаях — банки, поскольку они традиционно более тщательно подходят к проверке заемщиков. Конечно, далеко не во всех случаях МФО выдают займы. Часто и в них заемщик может услышать отказ. О том, как увеличить свои шансы на получение кредита вы узнаете ниже.

Честность при указании своих данных

Нюансы вашей биографии, которые могут повлиять на принятие решение, не стоит скрывать от кредитного менеджера, поскольку все тайное рано или поздно становится явным. При наличии судимости, участии в процедуре банкротства физического лица, наличии непогашенных задолженностей лучше сразу проинформировать об этом микрофинансовую организацию. Также стоит уточнить наличие других кредитов, тем более, если подходит срок их закрытия и вы планируете полностью по ним расплатиться. Всегда следует перепроверять данные, которые указаны в анкете, чтобы не было опечаток.

Запрос адекватной суммы

Если вы впервые обращаетесь к кредитору, стоит запросить небольшую сумму. Это не вызовет подозрений, учитывая отсутствие справки о доходах, повысит шансы на положительное решение. Постоянным клиентам, которые часто берут займы и успешно их погашают, можно запрашивать крупные суммы, но не больше, чем реальная потребность, поскольку кредитные деньги тратить легко и приятно, после чего возвращать свои, психологически достаточно сложно.

Уточнять все условия

Стоит обратиться к кредитному менеджеру по телефону или в онлайн-чате, если оформление происходит онлайн, или лично при посещении офиса МФО для разъяснения всех деталей кредитования. Не стесняйтесь задавать вопросы — лучше сразу разобраться во всех нюансах, чем допустить просрочки из-за непонимания условий.

Дополнительные правила успешного кредитования:

• Всегда делайте расчет ежемесячного платежа с помощью кредитного калькулятора на сайте микрофинансовой организации.
• После оформления займа нужно составить личный финансовый план, чтобы со следующих доходов выделить сумму для погашения задолженности.
• Установите себе напоминание на телефоне за несколько дней до даты внесения платежа. Это позволит избежать случайных просрочек из-за забывчивости.
• Стоит брать микрозайм так, чтобы срок его погашения приходился на поступление денег, например, на день зарплаты.

Если ответственно подойти к кредитованию, проблем никаких не возникнет. Нужно помнить, что при подписании договора с микрофинансовой организацией вы берете на себя соответствующие обязательства. Если они не будут выполнены, кредитор имеет право обратиться в суд, где будет принято решение о возмещении долга. Если ответчик не сможет выплатить всю сумму в добровольном порядке по решению суда, тогда дело передается в исполнительную службу и при ее участии заемщику придется отвечать своим имуществом.

Какую карту использовать для получение кредита без справки о доходах

Кредитование без справки о доходах — это прерогатива микрофинансовых организаций. Как правило, они занимаются выдачей кредитов через интернет, однако, у некоторых есть и офлайн офисы в разных городах. МФО отличаются лояльным отношением к заемщикам, коротким сроком кредитования и повышенной процентной ставкой. Хотя некоторые из них предлагают льготные условия для новых клиентов, например, процентную ставку в размере 0,01% на первый займ. Чтобы быстро получить деньги в микрофинансовой организации, необходимо заполнить заявку на ее официальном сайте. Важно перепроверить все поля, чтобы нигде не было опечаток. Нужно внимательно вписать реквизиты карты, на которую МФО выполнит перечисление кредитных денег. Для многих заемщиков важный вопрос, какую карту следует указывать для получения займа.

Виды банковских карт, которые подходят для получения микрозаймов:

Кредитная. Депозитная. Карта для выплат. Пенсионная карта. Карта студента. Зарплатная карта. Таким образом вы можете использовать для получения кредитных денег любую банковскую карту, которая есть в наличии.

Срок действия карты для получения кредита без справки о доходах

Очень важно, чтобы на момент перечисления денег у карты было достаточно срока действия. Часто на дату не обращают внимание и продолжают пользоваться картой до того момента, пока она не перестает работать. Только после этого клиент идет в банк для перевыпуска карты. Разумнее это сделать заранее, особенно, если планируется оформление онлайн-кредита без справки о доходах.

Имя владельца карты

Одним из важных условий для получения кредитных средств в микрофинансовой организации является полное совпадение имени заемщика с именем держателя карты. В противном случае предоставление чужих данных может быть расценено кредитором в качестве мошенничества.

Активность карты для получение кредита без справки о доходах

Очень важно, чтобы карта, реквизиты которой вы будете указывать в анкете для получения кредита без справки о доходах, была активной. Лучше этого проверить до отправки заявки на рассмотрение. Блокировка карты может быть сделана банком по каким-либо причинам, например, из-за изменения финансового поведения. Например, вы всегда делали покупки только по выходным и неожиданно с карты проведена транзакция в ночное время в будний день — это сигнал для автоматического алгоритма заблокировать вашу карту на время. Если вы хотите, чтобы деньги были зачислены на кредитную карту, то учитывайте, что они могут пойти на закрытие кредитного лимита, если он был ранее использован. Это важно учитывать, поскольку при снятии кредитных средств комиссия, как правило, выше. Если вы рассчитываете использовать заемные деньги в виде наличных, лучше указать в заявке для МФО реквизиты депозитной карты.

Есть ли отличия между банковскими и небанковскими кредитами?

Есть и сторонники, и противники небанковских кредитов — каждый приводит свои аргументы в пользу того или иного варианта, которые кажутся вполне убедительными. В этой статье мы попробуем разобраться, есть ли между ними отличия, и насколько они существенные.

Лицензия

Банки осуществляют деятельность на основании банковской лицензии, а микрофинансовые организации работают по финансовой лицензии. Однако и в том, и в другом случае деятельность должна пройти государственную регистрацию. Таким образом, и банки, и МФО работают в правовом поле, основываясь на действующем законодательстве.

Срок кредитования

В банках, как правило, можно получить кредит на более длительный срок — иногда договор заключается на годы. Микрофинансовые организации же отличаются краткосрочным кредитованием. Чаще всего они выдают займы на 30-60 дней.

Процентная ставка

Поскольку МФО специализируются на краткосрочном кредитовании, то процентная ставка у них выше. Банки выдают два вида кредитов — целевые традиционно с более низкой ставкой и нецелевые, процент переплаты по которым больше.

Пакет документов

Чтобы оформить небанковский кредит достаточно иметь паспорт и идентификационный код. На основании этих документов заполняется заявка на получение денег. Дополнительно нужна активная пластиковая карта, куда кредитор переводит деньги. Для оформления договора кредитования в банке необходимо собрать солидный пакет документов — точный перечень необходимых справок зависит от типа предоставляемой финансовой услуги. При обращении в банк может понадобиться справка с места работы, которая подтвердит уровень заработной платы, документы на залоговое имущество. Кроме этого может потребоваться поручитель.

Целевое и нецелевое кредитование

МФО выдают нужную заемщику сумму и не требуют отчета относительно использования финансовых средств. Другими словами, они осуществляют нецелевое кредитование. В банках также можно оформить займ на свои потребности — это может быть денежный кредит наличными или открытие кредитной линии на карте. Но более востребованными являются целевые кредиты. Их отличительная особенность заключается в том, что заемщик должен отчитаться о том, куда были потрачены деньги. Часто банк сразу переводит финансовые средства в пользу продавца — эта практика распространена при оформлении ипотеки, автокредитовании, рассрочке на бытовую технику.

Оформление кредита

В отличие от банков в микрофинансовых организациях можно выполнить оформление кредита через интернет — заполнение заявки и подписание договора осуществляется на официальном сайте кредитора. При оформлении банковского кредита заявку тоже можно заполнить на сайте, но подписание договора в любом случае происходит в отделении.

Как стать лояльным клиентом банка, чтобы проще получить крупный кредит?

Банки подозрительно относятся к тем, кто сразу запрашивает крупный кредит, не являясь при этом клиентом. Вот почему важно для начала оформить несколько продуктов, например, открыть депозит и зарплатную карту, и регулярно пользоваться ими, чтобы получить лояльность финансового учреждения. Клиенты, которые на хорошем счету, проще получают займы. Кроме этого им предоставляются и другие дополнительные бонусы. О том, как стать лояльным клиентом банка, вы узнаете ниже.

Активное использование продуктов банка

Финансовые учреждения всегда лояльнее относятся к тем клиентам, которые пользуются разными продуктами, например, открывают депозит, переводят в банк соцвыплаты (при наличии) и заработную плату, пользуются кредитной картой, кэшбэком, участвуют в различных программах накопления, активируют страховку. Кроме этого засчитывается и активное пользование интернет-банкингом, например, для проведения различных платежей, оплаты коммунальных услуг, перевода с карты на карту.

Отсутствие просрочек по кредитной карте

Чтобы получить крупный кредит в банке, нужно сначала продемонстрировать свое ответственное отношение к деньгам. Для этого следует открыть карту с кредитным лимитом, активно пользоваться им и в установленные сроки погашать долг.

Хорошая кредитная история

Дополнительным плюсом будет положительная кредитная история, которая сформировалась при сотрудничестве с другими банками или микрофинансовыми организациями. Заметим, что даже при высокой лояльности к клиенту перед подписанием договора кредитования всегда проверяется кредитная история. Если она плохая, то даже самому активному клиенту откажут в займе.

Стабильный источник доходов

В анкете клиента всегда указано место работы, поэтому дополнительным плюсом будет тот факт, что за время сотрудничества с банком оно меняется не очень часто. Это говорит о том, что человек имеет стабильный источник доходов и обладает финансовыми возможностями для погашения крупного кредита.

Участие в акциях банка

Активные участники различных банковских акций также на хорошем счету. Финансовые учреждения с повышенной лояльностью относятся к клиентам, которые отслеживают специальные предложения и пользуются ими. Для банка это является подтверждением активности и заинтересованности человека. Именно таким людям чаще всего одобряются кредиты.

Советы экспертов

Чем дольше человек является активным клиентом, тем выше у него шансы на беспроблемное оформление крупного кредита. Оптимальный срок сотрудничества начинается с полугода. Главное, чтобы в течение этих шести месяцев соблюдались рекомендации, которые даны выше. В этом случае шансы на кредитование значительно возрастают.