После того, как вы преодолели все сложности оформления кредита и все же получили желаемую сумму, начинается следующий этап, а именно — внесение ежемесячных платежей. Как правило, у многих возникают вопросы относительно того, как правильно рассчитываться с кредитором и возможно ли это сделать раньше срока. Ответ на вопрос, как погасить кредит, зависит, в первую очередь, от того, что именно прописано в вашем кредитном договоре. Способы могут меняться в зависимости от того, где именно был оформлен займ — в микрофинансовой организации или в банке. В этой статье мы попробуем разобраться со всеми возможными способами погашения кредита, в том числе и с досрочной выплатой задолженности.

Особенности погашения кредита в банке

Через месяц после подписания договора с финансовым учреждением наступает необходимость внесения первого платежа. И в этот момент, как правило, у многих заемщиков возникает вопрос, как погасить кредит в банке. Конечно, разумнее уточнить такой момент при подписании договора, но не всегда это удается сделать, поскольку обстоятельства или волнение могут попросту не дать этого сделать. Итак, как погасить кредит — есть несколько способов. Самый удобный для банковских заемщиков — сделать платеж в кассе любого отделения. Во-первых, в этом случае не нужно платить комиссию за осуществление транзакции, поскольку за проведение платежа в другом финансовом учреждении непременно будет взята комиссия. Во-вторых, при внесении денег в кассе своего банка (финансового учреждения, где был оформлен кредит) можно рассчитывать на быстрое поступление денег на кредитный счет. Дело в том, что при оплате в любом другом банке проведение транзакции может занимать до одного банковского дня, а если вы сделали платеж перед завершением операционного времени, не исключено, что деньги поступят на счет только на следующий день. Это может спровоцировать начисление штрафа за просрочку, если вы сделали платеж в последний отведенный день, а кредитору финансовые средства поступили на счет только на следующий день. Кроме этого можно воспользоваться мобильным банкингом или терминалом самообслуживания, чтобы самостоятельно провести платеж. В этом случае нужно быть аккуратным и правильно ввести все реквизиты. Некоторые банки упрощают процедуру оплаты кредита и самостоятельно списывают деньги с карты заемщика в установленный день. Таким образом, чтобы погасить кредит в этом случае достаточно будет лишь пополнить свою карту.

Особенности погашения кредита в микрофинансовой органзации

Как правило, кредитор дает несколько способов погашения кредита без комиссии. Например, это может быть оплата через терминал самообслуживания. Также он предоставляет варианты, погашения кредита с комиссией. Например, это можно сделать через кассу любого банка или самостоятельно посредством мобильного банкинга. Реквизиты для оплаты доступными способами обычно прописываются в договоре кредитования. Также некоторые микрофинансовые организации позволяют сделать платеж с карты на своем сайте. Для этого достаточно заполнить небольшую платежную форму на главной странице официального интернет-ресурса или через личный кабинет на сайте кредитора. При выборе такого способа списание денег с карты происходит без комиссии.

Подробное описание, как погасить кредит досрочно

Независимо от того, где вы брали займ — в банке или в микрофинансовой организации — может возникнуть вопрос, как погасить кредит досрочно. Этот нюанс также, как и возможные способы оплаты, стоит уточнять на этапе подписания договора, поскольку некоторые кредиторы негативно относятся к досрочному погашению. Другие же разрешают внести всю сумму раньше срока. Нужно понимать, что банку или микрофинансовой организации невыгодно досрочное погашение, поскольку в этом случае они теряют часть прибыли. По этой причине многие кредиторы устанавливают штраф за досрочное погашение или вовсе его запрещают. Также может быть в договоре прописано, что закрыть договор можно только спустя определенный срок после его подписания, например, если кредит взят на два года, тогда погасить долг полностью можно будет не раньше, чем через 12 месяцев. Чтобы понимать, как погасить кредит раньше срока, необходимо внимательно прочитать свой договор. Как правило, потребуется обратиться к кредитору с заявлением о своем намерении. После этого будет подсчитана сумма конечного платежа. Нужно внести деньги на счет кредитора. После этого желательно обратиться к нему за справкой, которая будет свидетельствовать о полном закрытии кредита и отсутствии претензий к заемщику со стороны банка или микрофинансовой организации.

Что делать, если нечем платить кредит

Как правило, люди берут кредиты не от того, что у них переизбыток бюджета. В банки и микрофинансовые организации обращаются те, кто столкнулся с нехваткой денег. Некоторые скрупулезно рассчитывают свои доходы и расходы, чтобы иметь возможность выплатить кредит. Например, серьезное финансовое планирование предшествует оформлению ипотеки или автокредита. Бывают ситуации, когда человек берет деньги в банке или в микрофинансовой организации от безысходности. Например, когда кто-то из его родственников попадает в больницу и срочно нужны финансовые средства на лечение. В этом случае никто не будет думать о том, как деньги выплачивать потом, под какие проценты оформляется займ, и что делать, если нечем платить кредит в будущем. Единственная задача у человека — срочно добыть нужную сумму, чтобы заплатить за лечение близкого человека. Какие бы мотивы не сподвигли на оформление кредита, никто не застрахован от того, что в какой-то момент денег едва ли будет хватать на обеспечение первичных потребностей, например, на еду и на проезд в общественном транспорте. В такой ситуации самым актуальным вопросом на повестке дня становится — что делать, если нет денег на оплату кредита. Попытаемся дать несколько дельных советов, которые помогут в такой непростой ситуации.

Совет 1. Идти на переговоры к кредитору

Если вы понимаете, что в этом месяце или на протяжении нескольких последующих месяцев не будет возможности делать ежемесячные платежи по кредиту, нужно как можно раньше, еще до наступления просрочки, выходить на связь с кредитором и объяснять ситуацию. Если у вас кредит оформлен в банке, можно подать письменное заявление, в котором будут изложены причины трудного финансового положения. Если оформлен онлайн-кредит, можно написать сообщение в службу поддержки или обратиться на горячую линию кредитора. Важно детально изложить причины, по которым нет возможности дальше платить. Например, ликвидация предприятия, увольнение, несчастный случай, который повлек утрату трудоспособности, серьезная болезнь. Хорошо, если изложенная причина будет подтверждена официальными документами. Нужно попросить кредитора, учитывая сложившиеся непредвиденные обстоятельства, чтобы он разрешил отсрочить платеж без начисления пени и штрафов или дал какую-нибудь другую льготу. Например, может быть снижена процентная ставка или уменьшен ежемесячный платеж, но увеличен общий срок кредитование. При наступлении любых непредвиденных ситуаций важно как можно раньше сообщить кредитору. Если просрочка уже наступила и только после этого вы обращаетесь с просьбой о какой-либо льготе, в таком случае банк или МФО уже может не пойти навстречу. Если же клиент демонстрирует свою сознательность и ответственность, обращаясь задолго до наступления последнего срока внесения ежемесячного платежа, тогда кредитор может пойти навстречу.

Совет 2. Обратиться к родственникам или друзьям

Очень часто заемщики задумываются, что делать, когда нет средств на оплату кредита, но при этом не учитывают помощь, которую можно получить от ближайшего окружения. К родным людям или к хорошим знакомым всегда можно обратиться, чтобы занять деньги дня внесения платежа. Этот способ хорош тем, что финансовые средства в долг вам дадут без процентов. Кроме того можно договориться об удобном для себя сроке возврата. Конечно, с подобной просьбой стоит идти только к проверенным людям, которые точно располагают возможностью одолжить деньги. Если занять у малознакомого человека, он может заставить писать расписку, потребовать документы на недвижимость или машину в залог или по своему усмотрению перенести договоренный срок возврата долга.

Совет 3. Рефинансирование

Этот совет будет полезен тем, кто располагает деньгами, но значительно меньшей суммой, чем нужно для погашения ежемесячной задолженности. В этом случае хорошим решением станет обращение к другому кредитору, который может предложить более выгодные условия. Например, он может выдать займ с уменьшенной процентной ставкой и на больший срок. В этом случае ежемесячный платеж будет значительно меньше. Рефинансирование подразумевает, что один кредитор выдает сумму, необходимую для погашения задолженности у другого кредитора, под более выгодный процент. Например, если вы в одном банке оформили потребительский кредит под 15% годовых, в другом банке по программе рефинансирования будут предоставлены деньги под 10% годовых и уже на 24 месяца. При перенесении договора кредитования из одного банка в другой ежемесячный платеж станет меньше, как и общая переплата по кредиту, но общий срок кредитования существенно увеличится.

Просроченный кредит: какие санкции применяются к должнику

Кредит нужно выплатить в любом случае, поскольку просроченная задолженность влечет за собой санкции. Лучше всего рассчитать свои финансовые возможности так, чтобы не возникло просрочек. Если же непредвиденные обстоятельства застали врасплох, следует до наступления просрочки обратиться в банк и объяснить ситуацию. Хорошо, если получится предоставить доказательства случившегося, например, справку из больницы. Если кредит просрочен и должник не выходит на связь, банк применяет к нему санкции.

Постоянные звонки кредитора

Специалисты по просроченной задолженности начинают постоянно звонить должнику. Их интересует, когда должник планирует закрыть свой долг, при этом будут напоминать о сумме и размере начисляемой пени. Если заемщик не идет на контакт, представители кредитора начинают кроме звонков использовать смс-сообщения, а также обычные и электронные письма. Конечно, специалисты по просроченной задолженности не переходят рамки закона, но доставляют массу неудобств. Кроме этого есть риск, что о проблеме узнают соседи, коллеги по работе или родственники.

Увеличение задолженности за счет штрафа и пени

Если долг не погашен, кредитор имеет право добавить к нему штраф за несоблюдение условий договора. После этого активируется начисление пени. Это приводит к тому, что задолженность начнет расти стремительными темпами и в итоге может достигнуть таких размеров, что не хватит ни имущества, ни зарплаты за несколько лет для разрешения ситуации.

Судебное разбирательство

Кредиторы никогда не забывают о должниках, поэтому не стоит расслабляться, если звонки и письма прекратились. Затишье может быть связано с тем, что финансовая организация готовит документы для обращения в суд. Там будут рассмотрены все обстоятельства дела и вынесено решение, но до того, как оно вступит в силу, у сторон есть право на подачу апелляции. Исполнить решение суда нужно добровольно, в противном случае в дело вступает исполнительная служба.

Арест счетов и имущества

Если решение суда передано приставам, они инициирует арест зарплаты должника, а также его имущества (в зависимости от суммы долга). Конечно, высчитывать определенный процент из зарплаты получиться только в том случае, если заемщик имеет официальное место работы. Если гражданин не трудоустроен в установленном законом порядке, у него может быть изъято ценное имущество, например, квартира (кроме случаев, когда это жилье является единственным) или машина. Оно продается на торгах, а вырученные деньги идут кредитору. Кроме этого приставы подают в банк запрос на блокировку всех счетов должника. После их ареста происходит изъятие с них финансовых средств, которые пойдут на покрытие задолженности.

Советы экспертов

Всегда погашайте задолженность по кредиту своевременно. После выплаты всей суммы получите от банка справку о закрытии займа. Нет безвыходных ситуаций — если нечем платить кредит, нужно искать другого кредитора или просить о льготах текущего. Кроме этого можно обращаться за помощью к близкому окружению.