Условия оформления потребительского кредита в банке

В банке у вас точно не получится взять кредит без справок и поручителей, поскольку в таких финансовых учреждениях строгая система требований к заемщику. Нужно соответствовать по возрасту, иметь достаточный опыт работы и заработную плату. Предпочтение отдается постоянным клиентам банка, а также людям с хорошей кредитной историей. Все данные тщательно перепроверяются, даже если потребительский кредит берется на небольшую сумму. Может потребоваться пройти собеседование с представителем службы безопасности. Кроме тела кредита нужно будет платить проценты, а также ежемесячную комиссию или разовую комиссию при заключении договора (зависит от условий кредитора).

Условия оформления потребительского кредита в микрофинансовой организации

Если вы хотите взять потребительский кредит без справок и поручителей, стоит обращаться в микрофинансовые организации, особенно в те, которые кредитуют онлайн. В них процесс оформления ссуды достаточно простой — нужно всего-лишь заполнить анкету на сайте, указав в ней свои личные, контактные и финансовые данные. Заявка на ссуду рассматривается, как правило не более 10-15 минут. При этом кредитора в меньшей степени интересует официальное трудоустройство, а также социальный статус заемщика. Не требуют в микрофинансовых организациях поручителей и залогового обеспечения. Деньги перечисляются сразу после одобрения заявки заемщика и подписания ним онлайн-договора. Кроме тела кредита нужно будет платить только проценты, которые начисляются за каждый день пользования заемными средствами. При возникновении просрочки насчитывается штраф за нарушение условий договора, а также пеня за каждый день просроченного платежа. Сравнение условий оформления потребительского кредита в банке и в микрофинансовой организации
БанкМФО
Быстрота получения кредитаМедленно. Нужно обратиться в банк в рабочее время, дождаться, когда освободиться менеджер, заполнить заявку. После этого снова придется ждать — на этот раз одобрения. Потом тратить время на подписание договора и получение денег. Может еще быть собеседование со службой безопасности.Быстро. Вместе с заполнением и одобрением заявки получение займа в МФО занимает, как правило, не более часа.
РискБанк ведет деятельность по лицензии в соответствии с действующим законодательством. Поскольку финансовое учреждение работает в правовом поле, риск мошенничества — минимален. Но всегда можно попасть на скрытые условия, которые в кредитном договоре будут прописаны мелким шрифтом.МФО тоже работают по лицензии, но при заполнении заявки через интернет гораздо выше риск попасть на мошенников, которые воруют финансовые данные и затем с их помощью оформляют новые кредиты. Кроме этого при обращении в МФО повышен риск попасть на скрытые условия.
Необходимость паспортаНуженНужен
Необходимость справки с места работыНужно не только подтверждать справкой с места работы свой доход и рабочий стаж на последнем месте не менее 6 месяцев, но и трудовой книжкой — общий стаж не менее 12 месяцев.Не нужно подтверждать официальное трудоустройство и ежемесячный доход.
Необходимость поручителейВ зависимости от суммы кредита могут быть нужны. Также потребность в поручителях возникает, если отсутствует официальное трудоустройство.Нет необходимости в предоставлении поручителей.
Быстрота получения денегВыдача кредитных денег может занимать несколько дней.Как правило, не более часа. Постоянные клиенты получают одобрение по заявке почти мгновенно, а деньги зачисляются им на карту в течение 10-15 минут.
Способ получения денегПеревод на карту или на расчетный счет заемщика, открытые в банке, в котором оформляется кредит.Перевод на карту любого банка.
Возможность оформления кредита во внерабочее времяТакой возможности нет, поскольку отделения закрыты.Можно не только оформить ссуду в любое время, но и получить деньги — даже ночью или в праздничный день.
Величина переплаты по кредитуМеньше, чем в МФО по процентной ставке, но могут быть дополнительные переплаты по разовым или ежемесячным комиссиям.Больше, чем в банках, поскольку в МФО выдают ссуды под достаточно высокий процент, но на более короткий период.
Срок кредитованияОт нескольких месяцев до нескольких летНе более месяца. В редких случаях — несколько месяцев.
Возраст заемщикаКак правило кредитуют после 20 лет и до наступления пенсионного возраста (на момент последнего платежа).Кредитуют совершеннолетних граждан, в том числе студентов и пенсионеров.
Социальный статусПреимущество у людей в официальном браке.Социальный статус не имеет значения.
Официальное трудоустройствоВ банках требуют официальное трудоустройство у людей, которые хотят оформить кредит. Это должно быть подтверждено справкой с места работы.Официальное трудоустройство не имеет значения.
Залоговое обеспечениеМожет потребоваться в зависимости от суммы кредита.Не требуется.

Условия банков на получение кредита наличными

В настоящее время очень востребованы кредиты наличными, поскольку для получателя они открывают гораздо больше возможностей в отличие от целевого кредитования, при котором нужно отчитываться банку о том, как были потрачены финансовые средства. Соответственно, можно взять такую ссуду на оплату медицинских услуг, покупку лекарственных препаратов, приобретение одежды или предметов роскоши, поездку за границу, ремонт, покупку мебели или строительных материалов. При этом необходимо понимать, что такая свобода трат для кредитополучателя подразумевает для кредитора больший риск, поэтому он ставит более высокую процентную ставку, чтобы хоть как-то нивелировать свои риски. Для кредитополучателя переплата получается существенной, особенно, если в договоре будут прописаны дополнительные ежемесячные комиссии или разовая комиссия при подписании договора. У украинцев востребован кредит наличными. Условия отличаются не только в зависимости от страны, но и в зависимости от банка. В целом все кредиторы требуют подтверждения платежеспособности, а также возрастные рамки для тех, кто желает получить займ. В этой статье мы сравним условия, на которых выдают кредит наличными в разных финансовых учреждениях Украины, чтобы вы смогли для себя принять решение, в каком банке взять кредит наличными.

Условия банков выдачи кредитов наличными в Украине

Украинцам и в частных, и в государственных банках доступен кредит наличными. Условия кредитования при этом отличаются несущественно. Как правило, максимальная сумма кредитования не превышает 50000 гривен, только в банке Пивденном можно оформить кредит наличными до 200 тысяч гривен, в Ощадбанке до 250 тысяч гривен, а в Укргазбанке выдают до 300 тысяч гривен наличными. Некоторые банки выдают такие ссуды только в формате кредитной карты с льготным периодом, за пределами которого нужно доплатить примерно 8% годовых. Самая высокая годовая ставка по наличному кредитованию в Кредобанке — 35% годовых. Наиболее выгодные условия кредитования предлагает Таскомбанк. В этом финансовом учреждении годовая ставка составляет 9,9%. Банк Credit agricole предлагает кредит наличными до 60 месяцев под 15% годовых, ПриватБанк обещает 18% годовых, а в банке Пивденном годовая ставка равна 20%. Сроки кредитования в украинских банках отличаются существенно — одни финансовые учреждения кредитуют от 30 дней, другие от 6 месяцев, а третьи от 1 года. Максимальный срок кредитования колеблется в пределах 48-60 месяцев, только в ПриватБанке есть два стандартных варианта — это 12 месяцев и 24 месяца. При оформлении кредита наличными в украинских банках нужно обратить внимание на дополнительные условия, которые могут включать разовые комиссии и ежемесячные комиссии. Кроме этого может быть ограничения по сумме, например, без справки о доходах выдается не более 20000 гривен, а при подтверждении своей платежеспособности можно получить до 250 тысяч гривен. Некоторые банки для оформления кредита наличными требуют внесения залога или предоставлении поручителя. В целом в Украине кредитования наличными является достаточно дорогим, поэтому гораздо выгоднее оформлять целевой займ, например, ипотеку, автокредит или рассрочку на покупку каких-либо товаров (бытовой техники, электроники, одежды).

Ипотека в государственных банках Украины

ОщадбанкПриватбанк
Процентная ставкаНа жилье в новостройке распространяется фиксированная ставка в размере 14,99% годовых. На недвижимость на вторичном рынке распространяется ставка в размере 9,99% годовых.На жилье в новостройках и на вторичном рынке — фиксированная 9,99% годовых на первые 12 месяцев, затемUIRD 12М + 4% и только на недвижимость, принадлежащую банку, распространяется, условие — фиксированная процентная ставка в размере 9,99% годовых  на первые 12 месяцев, затемUIRD 12М.
Срок кредитованияОт 12 до 240 месяцев.От 12 до 240 месяцев.
Тип недвижимостиТолько недвижимость на первичном и вторичном рынке.Кроме недвижимости на первичном и вторичном рынке можно оформить в кредит на более лояльных условиях собственную недвижимость банка, которая ранее была изъята у должников.
СтрахованиеЛичное и имущества.Личное и имущества.
Дополнительные платежиРазовая комиссия за предоставление кредита составляет0,99% от суммы кредита, но не менее 1000 грн. Дополнительно заемщик оплачивает услуги нотариуса и оценщика, страхование предмета ипотеки и самого заемщика.Заемщик оплачивает страхование ипотеки, покупает личный страховой полис, а также платит разовую комиссию в размере 1% (отсутствует только для собственной недвижимости банка). Среди дополнительных платежей стоит выделить оплату услуг нотариуса и оценщика.
Залог и поручителиПри внесении авансового платежа от 30% поручители и дополнительная недвижимость в качестве залога не нужна, поскольку приобретаемое жилье и становится обеспечением по кредиту.При внесении авансового платежа от 30% поручители и дополнительная недвижимость в качестве залога не нужна, поскольку приобретаемое жилье и становится обеспечением по кредиту.
Условия возвратаВозможно досрочное закрытие договора без штрафов.Возможно досрочное закрытие договора без штрафов.
Дополнительные условияИпотеку могут получить только граждане Украины, которые являются клиентами банка и имеют хорошую кредитную историю.Ипотеку могут получить только граждане Украины, которые являются клиентами банка и имеют хорошую кредитную историю.

Автокредиты в государственных банках Украины

 
ОщадбанкПриватбанк
Срок1-7 летДо 7 лет
Процентная ставкаОт 0,1% до 19% годовыхСтавка на новые авто – от 0,01% годовых, на подержанные авто – от 12,6% годовых
Тип ставкиФиксированнаяФиксированная
Скрытые комиссииОтсутствуютОтсутствуют
Досрочное погашениеРазрешено без штрафных санкцийРазрешено без штрафных санкций
Страхование жизни от несчастных случаевНеобязательноНеобязательно
Схема погашенияНа выбор клиента — аннуитет или классическаяАннуитет
Залоговое обеспечениеТранспортное средство, которое приобретается в кредитТранспортное средство, которое приобретается в кредит
Разовая комиссия при подписании договораот 0% до 2% 1,5% от суммы сделки
СуммаОт 100000 до 10000000 гривенДо 800000 гривен
Первый взносНе менее 10% от стоимости автоНе менее 10% от стоимости авто, но чем больше аванс, тем ниже будут годовая процентная ставка
Дополнительные платежи по кредитуСтрахование транспортного средства (КАСКО), оплата нотариальных услуг, сборы на обязательное государственное пенсионное страхованиеСтрахование транспортного средства (КАСКО), оплата нотариальных услуг, сборы на обязательное государственное пенсионное страхование. Возможна рассрочка на оплату полиса КАСКО. Она является беспроцентной и по длительности может быть такой же, как и автокредит.
  проанализирован в таблице выше.  
ОщадбанкПриватбанк
Срок1-5 лет10 или 20 месяцев
Процентная ставкаМаксимальная процентная ставка 56% годовыхЕжемесячная комиссия – 2,9%
Тип ставкиФиксированнаяФиксированная
Скрытые комиссииОтсутствуютОтсутствуют
Досрочное погашениеРазрешено без штрафных санкцийРазрешено без штрафных санкций
Страхование жизни от несчастных случаевНеобязательноНеобязательно
Схема погашенияКлассическая или аннуитетАннуитет
Залоговое обеспечениеНе нужноНе нужно
Разовая комиссия при подписании договора5% от суммы кредитаОтсутствует
СуммаОт 5000 до 250000 грн.До 25000 грн.
Дополнительные платежи по кредитуЗа зачисление кредитных средств на карточный счет заемщика 50 грнОтсутствуют

Условия выдачи кредитов наличными

●     Срок. Точные сроки кредитования отличаются в зависимости от политики каждого отдельного банка, но в общем наличные в кредит и украинцы могут получить на 3-72 месяца. ●     Сумма. Украинские кредиторы выдают сумму не более 750000 гривен. Украинские банки с меньшим доверием относятся к своим заемщикам, поскольку понимают и экономическое состояние в стране, и общий уровень платежеспособности клиентов. Дело в том, что в Украине банкам опасно выдавать крупные суммы, ведь есть высокий риск невозврата задолженности из-за эскалации конфликта на востоке страны, отсутствия верховенства права, быстрого роста курса доллара. ●     Процентная ставка. Это то, что больше всего интересует каждого заемщика. На процентную ставку влияет не только жажда банка заработать как можно больше, но и учетная ставка центробанка. Для украинских банков она равна 6% годовых. Это обуславливает большую дороговизну кредитования для украинцев. Конечно, местные банки заманивают клиентов тем, что предлагают вовсе нулевую процентную ставку, скрывая, таким образом, огромную переплату. Но в реальности получается, что дополнительные комиссии с лихвой перекрывают нулевой процент, поскольку с учетом этих платежей получается достаточно большая переплата. Например, украинцы могут получить кредит наличными под 40-57% годовых. ●     Обеспечение. В большинстве банков при выдаче кредита наличными не нужно вносить залог в виде движимого или недвижимого имущества. Банки в редких случаях могут выдать крупную сумму наличными без обеспечения. Единственный выход для тех, кто не может внести залог, — оформить кредитную карту.

Участники украинского кредитного рынка

Основные участники сферы кредитования к основным действующим лицам рынка кредитования относятся банки и микрофинансовые организации. В Украине ведущими игроками на кредитном рынке является Приватбанк, ПУМБ, Кредобанк, Укрсоцбанк. Есть в двух этих странах и одинаковые банки, например, ОТП, Альфа Банк и Райффайзен Банк Аваль.

«Подводные камни» банковских кредитов

Со всех сторон можно слышать предостережение о том, что нужно внимательно читать документы, на которых будете ставить свою подпись. Однако некоторые этим пренебрегают. Разумнее, конечно, и вовсе показать договор перед подписанием юристу, который сможет увидеть все «подводные камни». Внимательность особенно важна, если вы подписываете договор на банковский кредит, чтобы не пропустить «слепые зоны». Сами сотрудники финансового учреждения, в большинстве случаев акцентируют внимание на выгодных для заемщика пунктах договора и умалчивают о нюансах, которые клиенту не понравятся.

Изменение условий в одностороннем порядке

В этом случае клиент может узнать о том, что его договор был изменен, когда уже будет слишком поздно. Например, он ежемесячно должен был делать платеж 20 числа, а банк самостоятельно перенес сроки оплаты на 15 число, в результате чего ежемесячно платеж будет просрочен на 5 дней, пока клиент не обратится в банк за разъяснениями и не узнает о нововведении. Изменение условий после подписания договора должно осуществляться только при согласии сторон. Другими словами, банк обязан официально уведомить заемщика об изменении условий и оформить при его согласии дополнение к договору.

Скрытые платежи

Банк может вписать в договор необходимость покупки страховки, различные комиссии за внесение платежа, а также взнос за оформление или закрытие договора. Скрытые платежи делают договор кредитования дороже, поэтому на них менеджер банка старается не акцентировать внимание.

Штраф за досрочное погашение кредита

Досрочное погашение займа невыгодно для финансовых учреждений, поскольку  за каждый месяц пользования кредитными деньгами заемщик платит проценты. Именно они являются заработком банка. Соответственно, при досрочном закрытии договора кредитор теряет часть прибыли. Из-за этого некоторые банки вводят в договор пункт о платном досрочном погашении кредита. Если вы планируете вернуть деньги раньше, то стоит попросить финансовое учреждение о пересмотре этого пункта или поискать другого кредитора, который лояльнее относится к досрочному закрытию договора.

Отсутствие четкого описания санкций при просрочке платежа

В договоре должно быть расписано четко, с какого момента платеж считается просроченным, а также какие санкции следуют, если не будут выполнены условия договора. Если подробности по штрафам отсутствуют, то в результате банк может насчитать такую пеню, какую посчитает нужным. Некоторые финансовые учреждения считают платеж просроченным спустя три дня после окончания срока, установленного в договоре, а другие активируют штрафные санкции, если деньги не были зачислены на кредитный счет в день, который в договоре считается конечным сроком.

Советы экспертов

Если вы хотите кредит взять без справок и поручителей, наличными, быстро и просто, обращайтесь в микрофинансовую организацию. Некоторые даже не требуют обращения в свой офис — оформить заявку можно онлайн на сайте МФО и получить деньги сразу на карту. Если вам нужна крупная сумма для срочных целей под умеренный процент и с минимальными рисками, но для этого вы готовы собрать пакет документов и потратить время на оформление, обращайтесь в банк. При выборе банка обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на наличие дополнительных комиссий, которые существенно удорожает кредитование. Если вам нужен кредит наличными, с финансовой точки зрения гораздо выгоднее взять кредитную карту с льготным периодом и пользоваться этим финансовым инструментом, своевременно возвращая задолженность, чтобы не платить проценты. Всегда внимательно сравнивайте условия кредита в банке, в котором вы планируете оформлять ссуду, с условиями в нескольких других финансовых учреждениях, чтобы найти максимально выгодные. Рассматривайте не только государственные, но и частные банки.