Плавающие кредитные ставки

Плавающие кредитные ставки банков применимы к любым типам долговых инструментов, в том числе и к банковским кредитам. Для финансовых учреждений такой вариант ставки является более выгодным, поскольку при изменении экономической ситуации они в любом случае остаются в выигрыше. Правда, в качестве страховки для клиента от чрезмерного повышения ставки, банки указывают в условиях кредитного договора предельный уровень ставки, выше которого она не поднимется даже, если расчетный индекс сделает большой скачок. Заметим, что индикативная ставка меняется ежедневно, но банк пересчитывает плавающую ставку своим клиентам только раз в определенный период, например, каждые три месяца. В качестве эталонной ставки, от которой отталкиваются финансовые учреждения при подсчете процентной ставки для клиентов, является LIBOR. В Украине — ставку, определяемую Национальным Банком. Порядок формирования плавающей кредитной ставки для клиента достаточно простой — банк берет эталонную индикативную ставку и прибавляет к ней свой фиксированный процент, который определяется исключительно его политикой и является маржой. Например, если эталонная ставка равна 10%, а банк добавляет к ней 1%, окончательная ставка для заемщика составит 11% (10%+1%). Плавающие ставки предлагают далеко не все финансовые учреждения. Для заемщиков она выгодна меньшими переплатами, но при этом они берут на себя и процентный риск, ведь в будущем эталонная ставка может вырасти, а за ней станут больше и ежемесячные платежи.

Фиксированные кредитные ставки

Фиксированные кредитные ставки по кредитам остаются неизменными на протяжении действия договора с заемщиком. Например, если займ оформлен с фиксированной ставкой на 10 лет, и в первый год и в последний вод ежемесячные выплаты будут одинаковыми. Оформление ссуд под конкретный процент выгодно для заемщика, поскольку позволяет четко планировать свои траты. При этом банк не имеет права менять ставку в одностороннем порядке — это может быть сделано только в одностороннем порядке. Соответствующий пункт должен быть четко прописан в кредитном договоре. Фиксированные кредитные ставки являются лучшим выбором для долгосрочного кредитования.

Кредитные ставки: сравнительная таблица

ФиксированныеПлавающие
Механизм формированияУстанавливается банком для каждого кредитаРыночный индекс + маржа банка
Где предлагаютсяВ любом банкеДалеко не во всех банках
Кому предлагаютсяФизическим и юридическим лицамЧаще — только юридическим лицам. Для физических лиц такое предложение встречается редко и преимущественно только при оформлении недвижимости в кредит
Интервал изменения процентной ставкиСтавка не пересчитывается на протяжении действия кредитного договораВременной промежуток фиксируется в договоре, например, перечитывать ставку банк может раз в три месяца.
Выгода для заемщикаОбходятся дороже для заемщикаОбходятся дешевле для заемщика
Рефинансирование и досрочное погашениеБанки, как правило, соглашаются и на рефинансирование и на досрочное погашение без штрафных санкцийЧаще всего банки накладывают крупные штрафы на заемщиков, которые хотят погасить кредит с плавающей ставкой досрочно.
Планирование расходов по кредитуНе вызывает сложностейПредсказать движение кредитной ставки невозможно, не имея финансового образования, поэтому ежемесячный платеж по кредиту может и неожиданно увеличиться, и неожиданно уменьшиться.

Советы экспертов

Выбор того или иного типа ставки зависит исключительно от приоритетов заемщика. Если для него важна стабильность — ежемесячная выплата одинаковой суммы, — нужно отдавать предпочтение фиксированной кредитной ставке, поскольку она будет неизменной на протяжении всего периода действия договора. И в первый месяц, и в последний месяц кредитования нужно будет заплатить кредиту ту же самую сумму. Если вы уверены в своих финансовых возможностях и хотите сэкономить при оформлении ссуды, нужно выбирать плавающую кредитную ставку. Как правило, на момент оформления кредита она будет гораздо ниже, чем фиксированная. В будущем она может стать еще ниже или, наоборот, повыситься, что повлечет за собой увеличение ежемесячного платежа. Но в этом случае можно прибегнуть к рефинансированию и выровнять свои кредитные расходы.