Итак, что такое кредит?

Кредитом называют финансовую операцию или, другими словами, услугу, при которой одна сторона передает другой стороне финансовые средства с определенными условиями. Сторону, которая дает деньги, называют кредитор, а сторону, которая получает сумму в долг, называют заемщиком. Заметим, что в качестве кредитора может выступать не только частный или государственный банк, но и микрофинансовая организация. Кредитование сопровождается рядом условий. В первую очередь, должно быть полное погашение задолженности в течение установленного срока. Во-вторых, должен быть погашен не только кредит, но и проценты. В-третьих, кредитор устанавливает сроки внесения ежемесячных платежей, а также общую продолжительность кредита. Все условия должны быть зафиксированы в договоре, который подписывается сторонами. Если заемщик не исполняет условия кредитного договора, банк или микрофинансовая организация имеет право штрафовать его, а также начислять пеню за каждый день просрочки.

Подводные камни кредитования

Очень важно понимать, что кредит может содержать скрытые траты, которые существенно его удорожают. Кроме процентной ставки, которая фигурирует в договоре, еще могут быть включены платежи на оформление страховки, разовая комиссия за предоставление кредита, дополнительная комиссия за внесения ежемесячного платежа, а также оплата услуг нотариуса или оценщика, если оформляется договор кредитования.

Разновидности кредитов

В банковской сфере используется огромное количество видов кредитования. Главным образом все виды ссуд делятся на целевые и нецелевые. В первом случае кредитор выдает определенную сумму для определенных задач, например, 10000 долларов для покупки квартиры на вторичном рынке или 5000 долларов для покупки автомобиля. При оформлении нецелевого кредита банк просто выдает определенную сумму, а заемщик может потратить ее по своему усмотрению, например, на покупку строительных материалов, новой одежды, оплату медицинских услуг. По продолжительности кредиты бывают краткосрочными, среднесрочными и длительными. Чем больше сумма кредитования, тем продолжительнее период. Как правило, самое большое количество ежемесячных платежей сопровождает ипотечное кредитование, поскольку на покупку квадратных метров нужна очень большая сумма.

Отличия кредита от других видов заимствования

Нужно понимать, что банковский кредит или кредит в микрофинансовой организации отличается от всех других видов заимствования, например, от тех денег, которые вы одолжили у родственников или друзей. Главная особенность кредита заключается в документальном удостоверение сделки. В договоре прописаны все условия, поэтому при его неисполнении кредитор имеет право подать в суд и взыскать с заемщика всю сумму. Если у заемщика отсутствует финансовые средства, тогда у него конфискуют имущество и арестовывают счета. Деньги, которые вы взяли в долг у родственников и друзей, как правило, не оформляются документально. Поэтому за их невозвращение не могут привлечь к юридической ответственности, однако, это может повлечь за собой ухудшение межличностных отношений.

Что такое кредит: основные понятия

Чтобы получить кредит в микрофинансовой организации или в банке, необходимо подать заявку, в которой указана желаемая сумма и срок кредитования. К этому заявлению прикладывается пакет необходимых документов, который может включать паспорт, идентификационный код, справку с места работы, которая подтверждает непрерывный трудовой стаж на протяжении последних 6 или 12 месяцев и уровень заработной платы. В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы, которые подтверждают финансовое положение заемщика. Если оформляется целевой кредит, понадобятся документы относительно сделки купли-продажи недвижимости или автомобиля. Перед подписанием договора менеджер обязательно расписывает график погашения. Заемщик при этом может выбрать аннуитетную схему или классическую. В первом случае ему нужно будет каждый месяц вносить в пользу кредитора одну и ту же сумму, а во втором случае — суммы будут постепенно уменьшаться. Если кредит является целевым, кредитор напрямую перечисляет деньги, например, продавцу машины или недвижимости. Если кредит является нецелевым, его выдают либо наличными через кассу заемщику, либо перечисляют на его расчетный счет. Также банк может выдать заемщику карту, на которую будет переведена вся сумма. Получатель ссуды пользуется деньгами по своему усмотрению, после чего ежемесячно выплачивает установленную сумму. Способы погашения займа устанавливаются самим кредитором и прописываются в договоре.

Виды кредитов: какие кредиты выдают в банках?

Такая банковская услуга, как кредитование, — востребована во все времена, но особенно ее популярность возрастает в период экономических кризисов, когда у людей нет возможности сразу собрать всю сумму на дорогостоящую покупку. Справедливости ради заметим, что даже в хорошие времена, когда экономика страны находится на подъеме, далеко не у всех есть возможность быстро накопить крупную сумму, например, на покупку машины или квартиры. Если же растянуть сбор денег на длительный период, из-за инфляции цены постепенно будут расти и на момент, когда у человека будет нужная сумма, окажется, что стоимость недвижимости или автомобиля уже изменилась в большую сторону. Придется продолжать сбор. Чтобы не тянуть время, берут кредиты, фиксируя цену на момент покупки, а далее выплачивая стоимость частями. Без экономического образования достаточно сложно разобраться в том многообразии займов, которые предлагаются современными государственными и частными финансовыми учреждениями. В статье ниже мы сравним основные виды кредитов и поможем вам разобраться, какой из них стоит оформлять в том или ином случае.

Потребительские кредиты

Это группа объединяет все займы, которые идут на удовлетворение личных нужд заемщика путем покупки товара или услуги. Потребительское кредитование является самым популярным среди всех видов банковских ссуд. Как правило, такие займы характеризуются упрощенным пакетом документов и минимально возможными требованиями. Часто пакет документов ограничивается только лишь предоставлением паспорта и идентификационного кода. Потребительские кредиты выдают, как правило, наличными, но также есть и безналичные форматы, например, деньги выдаются путем перечисления на открытый расчетный счет или дебетовую карту. Кроме этого к такому кредитованию можно отнести кредитные карты с льготным периодом, а также карты с овердрафтом. Разновидностью потребительских ссуд является рассрочка на различные товары, которая оформляется в торговых точках.

Виды потребительских кредитов

Популярность потребительского кредитования растет с каждым днем, поскольку потребности в дополнительных товарах у населения увеличиваются, а банки упрощают процедуру получения рассрочки. Благодаря тому, что финансовые учреждения  оформляют кредиты на различные предметы потребления, у физических лиц есть возможность получить желаемый товар в момент его наибольшей актуальности.

Различие потребительских кредитов по назначению

В большинстве случаев потребительские кредиты имеют целевое назначение. Например, в магазинах бытовой техники находятся кредитные менеджеры из различных банков, каждый из которых предлагает свои условия оформления рассрочки на стиральные машины, холодильники, телевизоры, ноутбуки, смартфона и другие товары, представленные в магазине. Владельцы кредитных карт некоторых банков могут оформлять кредит автоматически в момент покупки — для этого кассир должен выбрать соответствующую опцию в платежном терминале. К нецелевым потребительским кредитам относят те, при которых заемщик получает на руки наличные и может тратить их по своему усмотрению. Своеобразной формой потребительского кредитования является банковская карта с активной кредитной линией.

Различие потребительских кредитов по обеспечению

Если у банка запрашивают крупный потребительский кредит, он может потребовать от заемщика обеспечение, в качестве которого может выступать движимое или недвижимое имущество, оформленное в качестве залога. Кроме этого финансовое учреждение может предложить заемщику кредит только при наличии поручителя.

Различие потребительских кредитов по сроку

Потребительское кредитование может иметь разные сроки. Если банковская услуга предоставляется на срок до года, такой кредитование считается краткосрочным. Если договор оформляется на несколько лет - это уже среднесрочное кредитование. Более продолжительные потребительские кредиты относятся к категории долгосрочных займов.

Различие потребительских кредитов по кредитору

В качестве кредитора может выступать банк или микрофинансовая организация. В первом случае нужно быть готовым к более жестким требованиям к заемщику и необходимости предоставления пакета документов. Но в банках могут предоставить крупную сумму и на продолжительный срок. Микрофинансовые организации отличаются большей лояльностью к заемщикам, но при этом кредитование у них преимущественно краткосрочное, суммы сравнительно небольшие, а процентная ставка высокая. Какой бы вид потребительского кредитования вы не оформили, нужно следить за сроками осуществления ежемесячных платежей и вносить деньги без просрочек. В противном случае ухудшится кредитная история и к вам будут применены со стороны финансового учреждения штрафные санкции.

Автокредиты

Уже исходя из названия понятно, что такие ссуды выдаются на покупку транспортных средств. Машины могут быть новыми или с пробегом, использоваться для личных нужд или для потребностей бизнеса. Во втором случае кредит оформляется юридическим лицом на покупку коммерческого транспорта. Автокредитование обязательно сопровождается страховкой на транспортное средство (полисом КАСКО), в котором предусмотрен максимальный перечень страховых случаев. Самый дешевый способ оформить автокредит — это выбрать автомобиль из тех, которые находятся в собственности банка (ранее они были конфискованы у должников и поставлены на баланс финансового учреждения). Самую высокую процентную ставку по автокредитам банки устанавливают на машины с пробегом.

Микрозаймы

К этой группе относятся все виды кредитов, которые оформляются в микрокредитных организациях. В последние годы популярность микрозаймов растет стремительными темпами. Они востребованы за счет того, что ссуду можно быстро и просто оформить через интернет. В заявке достаточно указать контактные и паспортные данные, а деньги поступают на карту. Однако микрозаймы характеризуются высокой процентной ставкой и коротким сроком кредитования. Обычно онлайн-кредиты выдают не более чем на 30 дней.

Ипотечное кредитование

Такие виды займов оформляются на покупку недвижимости. Ссуда может быть оформлена на квартиру в строящемся доме, на жилье в новостройке, которая уже сдана в эксплуатацию, на квадратные метры на вторичном рынке, а также ипотечное кредитование распространяется на покупку частных домов, коттеджей и таунхаусов. При оформлении ипотеки приобретаемое жилье становится залогом по кредиту, если заемщик не сможет выплатить задолженность, то у него будут конфискованы именно эти квадратные метры. При оформлении договора ипотеки обязательно оформляется страховка на приобретаемую недвижимость, а также страховка жизни заемщика. Нужно обязательно вносить аванс в пределах 10-20 процентов от стоимости недвижимости. Нужно понимать, что чем больше будет первоначальный платеж, тем ниже вам предложат процентную ставку. Некоторые банки предлагают собственную недвижимость на лояльных условиях в ипотеку — эти квартиры и дома ранее были конфискованы у должников. Также выгодные условия можно получить, если оформить в ипотеку жилье, которые продают застройщики, имеющие партнерские отношения с выбранным банком. Их выдают юридическим лицом и физическим лицам-предпринимателям на развитие бизнеса. Коммерческие кредиты предоставляются в форме овердрафта, коммерческой ипотеки или товарного кредита. Чтобы получить коммерческий кредит, юридическому лицу или физическому лицу-предпринимателю нужно подтвердить свою платежеспособность. Для этого предоставляется кредитору бухгалтерская отчетность, а также банковская выписка. В пакет документов, необходимый для оформления коммерческого кредита, также входят учредительные документы предприятия и копия паспорта руководителя, а также приказ о его назначении на должность.

Лизинг

Это разновидность кредитования, которая оформляется не банками, а лизинговыми компаниями. Особенность такой рассрочки заключается в том, что право собственности на покупку переходит к заемщику не в момент заключения договора кредитования, а после выплаты всей суммы. До момента выплаты всей суммы и перехода права собственности имущество считается арендованным и его владельцем является кредитор.

Нулевой кредит: миф или реальность

Банки часто привлекают клиентов, предлагая им кредиты с нулевой процентной ставкой. Конечно, заемщиком такое предложение очень нравится, поскольку они могут пользоваться кредитными средствами без переплаты. Это существенная экономия личного или семейного бюджета. Однако нужно понимать, что в таком предложении есть подводные камни, поскольку ни одному финансовому учреждению невыгодно работать на благотворительных началах. Банки хотят получать прибыль, поэтому не могут выдавать беспроцентные кредиты. О том, где скрываются подводные камни при выдаче таких суд вы узнаете ниже в этой статье.

Почему кредит не может быть беспроцентным?

Дело в том, что процентная ставка, которую предлагает банк по своим кредитным продуктам, зависит от учетной ставке, определяемой центробанком. Именно на ее основе каждое финансовое учреждение в стране, независимо от того, является ли оно частной собственностью или государственной, формируют свою тарифную политику. Соответственно банк не может сделать нулевую процентную ставку, если центральный банк установил учетную ставку в размере, например, 4 или 6%.

Почему банки все же предлагают нулевую процентную ставку?

Это, как правило, заманчивое рекламное предложение, которое финансовые учреждения публикуют на своих рекламных плакатах. Стоит более детально разобраться с условиями кредитования, как можно будет понять, что на самом деле переплата получается достаточно большой. Дело в том, что банк действительно не станет начислять проценты, но будет получать прибыль с помощью дополнительных комиссий. Как правило, они начисляются при оформлении договора, могут оплачиваться вместе с ежемесячными платежами или любыми другими способами. Название у этих дополнительных комиссий могут быть совершенно разными, однако, факт остается фактом — вы платите деньги свыше тела кредита. Именно посредством дополнительных комиссий и получается прибыль банка.

Есть ли все же беспроцентное кредитование?

Единственный вариант, который предполагает бесплатное пользование деньгами банка, — это кредитная карта с льготным периодом. В течение определенного времени человек может пользоваться заемными средствами и не платить за это никаких комиссий или процентов. Каждое финансовое учреждение устанавливает свой срок беспроцентного кредитования. Как правило он не более двух месяцев. Если человек успевает выплатить всю задолженность до завершения льготного периода, ему не будут начислены не какие проценты. Если же долг не будет возвращен в указанный период, клиенту финансового учреждения придется платить не только штраф, но и повышенный процент. Таким образом, не стоит верить всем рекламным обещаниям банков. Нужно внимательно читать условия кредитования и непременно уточнять у специалиста непонятные моменты.

Советы экспертов

Если вы хотите оформить ссуду (взять деньги в долг у банка), сначала нужно понять, какие именно виды кредитов наиболее подходят под вашу задачу. Например, если вы хотите приобрести квартиру, вероятно, вам будет выгоднее оформить ипотеку, а не кредит наличными, поскольку в первом случае недвижимость будет выступать в качестве залога, процентная ставка будет ниже, кроме того, есть возможность воспользоваться льготными условиями, например, принять участие в государственной программе поддержки молодых семей или внести часть первоначального взноса материнским капиталом. Перед оформлением кредита тщательно рассчитайте свой личный или семейный бюджет. Старайтесь своевременно делать все платежи. Если нет возможности внести деньги на счет кредитора, нужно запрашивать отсрочку платежа, например, кредитные каникулы или реструктуризацию.