Самая главная информация в кредитном договоре:

  • Процентная ставка и дополнительные комиссии (сумма, которую клиент должен заплатить за пользование кредитными средствами).
  • Сроки оплаты ежемесячного платежа.
  • Общая продолжительность кредитования.
  • Штрафные санкции при возникновении просрочки.

Индивидуальные условия кредитного договора

В эту группу условий включены те, которые меняются от клиента к клиенту. К ним относится срок погашения, сумма кредитования, тип выплат (аннуитетный или дифференцированный), валюта, в которой будет выдан кредит, цели кредитования (покупка машины, квартиры, бытовой техники), штрафные санкции. К индивидуальным условиям кредитного договора нужно отнести и процентную ставку, поскольку она может меняться в зависимости от некоторых факторов. Например, при наличии партнерского договора с застройщиком оформление ипотеки осуществляется по сниженной процентной ставке. В ипотечном кредитном договоре должно быть приложение, в котором расписан график внесения платежей. При этом напротив каждой даты пишется точная сумма. Также к индивидуальным условиям можно причислить пункты, которые касаются обеспечения сделки. Если в качестве залога выступает недвижимость или автомобиль, в таком случае должно быть детально расписано, какое именно имущество будет обеспечивать договор, например, марка, цвет и номер машины, документ на право собственности и так далее. При привлечении поручителя оформляются дополнительные документы, которые идут в комплекте с кредитным договором и являются его неотъемлемой частью.

Стандартные условия договора

В эту группу включены условия, которые являются одинаковыми для всех договоров кредитования, которые банк заключает с клиентами. Например, требование о предоставлении справки с места работы  или письменное согласие мужа или жены заемщика на кредитование. В договоре должно быть четко расписано, как можно погасить задолженность досрочно и влечет ли это штрафные санкции. Кроме этого в документе должны быть указаны реквизиты для перевода средств, а также информация, которую нужно обязательно указать в назначении платежа, чтобы он был засчитан. Например, иногда достаточно, чтобы в этом поле значился номер договора, а в других случаях нужно вписывать еще дополнительные сведения, например, за какой месяц внесен платеж.

Как правильно подписывать кредитный договор?

У всех в жизни бывают разные ситуации и, если сложилось обстоятельства таким образом, что возникли финансовые трудности, многие обращаются в банки или в микрофинансовые организации, чтобы оформить кредит. В этом деле самое главное для заемщика заключается во внимательном отношении к условиям займа, поскольку могут быть подводные камни. Из этого вытекает, что не менее важно и правильно подписывать кредитный договор, чтобы в будущем не возникло неприятностей. О том, как правильно это сделать, вы узнаете ниже.

Подписание договора в банке

После того как вы подали заявку в банк на кредитование, необходимо попросить у них образец кредитного договора. Его нужно очень внимательно прочитать. Обязательно выделите моменты, которые остались для вас непонятными. Уделите время, чтобы разобраться со всеми пунктами, которые написаны внизу листа мелким шрифтом. После этого все фразы, слова или целые пункты договора, которые остались для вас непонятными, необходимо уточнить у кредитного менеджера, который оформляет вашу заявку. Он должен дать подробное разъяснение каждого непонятного момента в договоре. После этого попросите, чтобы этот образец договора отдали вам с собой. Сходите с этим текстом к юристу и попросите, чтобы он также прочитал договор и уточнил все спорные места, которые могут быть истолкованы не в пользу клиента. Консультация юриста, конечно, обойдется вам в некоторую сумму, однако, благодаря консультации правового специалиста вы сэкономите себе немало нервов и денег, которые могут принести подводные камни в договоре. Заметим, что если в финансовом учреждении клиенту не дают образец договора и не позволяют его читать, как правило, это свидетельствует о наличии в документе нюансов, о которых клиент должен узнать только после его подписания. Очень часто кредитные менеджеры в быстром темпе принимают заявку, одобряют кредит и провоцируют клиента на то, чтобы он сразу подписывал договор. В спешке человек, конечно, может не понять всего, что написано в этом документе и согласиться на невыгодные для себя условия. Если в банке вам не дают образец договора, следует поискать другого кредитора, который будет более лояльно относиться к просьбам клиентов.

Подписание договора в микрофинансовой организации

Если вы оформляете займ в микрофинансовой организации и там предлагается только подписать онлайн-договор на сайте после одобрения заявки, его также нужно очень внимательно читать. Если у вас появились подозрения в спорности каких-то положений договора, не стоит его подписывать до консультации с юристом, она необязательно должна быть очной — многие правовые специалисты предоставляют онлайн-консультации. Можно также попробовать уточнить информацию на тематическом форуме. В крайнем случае — ищите другого кредитора.

7 условий договора, которые требуют особого внимания:

  1. Процентная ставка. От нее зависит размер вашей переплаты, поэтому стоит на это обратить особое внимание. Для новых клиентов процентная ставка может быть более высокая, чем для постоянных. Кроме этого нужно уточнить наличие акционных предложений. Например, иногда первый кредит выдается с нулевой процентной ставкой. В этой случае вернуть нужно будет ровно столько, сколько взяли.
  2. Сумма договора. Иногда микрофинансовые организации одобряют сумму меньше, чем клиент запрашивает. Это случается, если при проверке человека у кредитора возникли сомнения в его платежеспособности. При подписании электронного договора нужно проверить, какая именно сумма в нем указана.
  3. Срок договора. Следует уточнить, когда последний день погашения задолженности. Например, в договоре может быть указано, что возврат кредита нужно сделать до 14-ого числа. В этом случае не лишним будет уточнить — включительно ли с 14-м числом считается срок. Если да, вы можете заплатить кредит и в последний день. В противном случае крайним сроком для внесения денег на счет кредитора является 13-е число. Только важно учитывать, что временем погашения кредита считается не момент оплаты, а момент зачисления средств на счет кредитной организации.
  4. Способы погашения кредита. В договоре должно быть написано, как можно внести деньги на счет кредитора: только наличными в офисе, через терминал самообслуживания, через кассу банка. Рядом с доступными способами оплаты непременно должны быть указаны и реквизиты для совершения платежа. Разумно будет узнать дополнительно, как именно должно формулироваться назначение платежа. Как правило, в этом поле должен быть написан номер кредитного договора, но точные требования могут разниться в зависимости от МФО.
  5. Размер пени. Если у вас не получится погасить кредит в срок, финансовая организация начнет начислять пеню на сумму долга. Важно сразу узнать, насколько большая неустойка. В некоторых МФО за счет пени долг начинает расти в геометрической прогрессии.
  6. Наличие штрафов. В некоторых микрофинансовых организациях кроме пени, которая считается за каждый день просрочки, еще единоразово насчитывается штраф за то, что клиент не выполнил условия договора.
  7. Наличие комиссии. Некоторые МФО берут дополнительные комиссии. Они могут быть разовыми или начисляться при каждом платеже. Наиболее распространена комиссия за оформление договора. Это следует сразу уточнить, поскольку различные доплаты существенно удорожают кредит.

Советы экспертов

При оформлении договора онлайн-кредитования не бывает мелочей. Нужно подходить к этому очень внимательно — уточнять каждую деталь. Конечно, самостоятельное получение онлайн-кредита является более сложным с той точки зрения, что рядом нет менеджера, который бы детально рассказал обо всех условиях. Знакомиться с ними нужно или самостоятельно, прочитав информацию на сайте, или позвонив в контакт-службу микрофинансовой организации.