Что такое дифференцированный платеж по ипотеке

  1. Особенности дифференцированного платежа
  2. Пример дифференцированного платежа
Как правило, в банках при ипотечном кредитовании предлагается два варианта внесения платежей — аннуитетный и дифференцированный. Финансовые учреждения могут работать только в одном из этих форматов или предлагать клиенту самостоятельно сделать выбор способа внесения платежей. В первом случае переплата получается больше, но проще спланировать свой бюджет. Во втором случае — переплачивать в итоге придется меньше, но первые платежи будут гораздо больше, чем последние.

Особенности дифференцированного платежа

Этот формат внесения платежей выгоден тем, что под конец периода кредитования платежи уменьшаются в сравнении с теми, которые будут в начале. Важно, что  уменьшение ежемесячных платежей происходит постепенно. Такая схема погашения предполагает, что каждый месяц выплачивается часть от основной суммы (тела кредита). Она остается неизменной на протяжении всего периода, поскольку рассчитывается путем деления всей суммы на количество месяцев кредитования. К этой сумме добавляются проценты на оставшуюся задолженность. Чем больше будет погашено тело кредита, тем меньше процентов начисляется, ведь долг уменьшается. Именно за счет этого и происходит уменьшение суммы, которую нужно платить банку каждый месяц, под конец периода кредитования.

Пример дифференцированного платежа

Например, вы хотите приобрести квартиру в новом жилом комплексе за 30 тысяч долларов и берете для этого ипотечный кредит под 8 процентов годовых на 10 лет. В этом случае первый платеж составит 450 долларов, а последний — 251,67 долларов. Но это без учета различных единовременных и ежемесячных комиссий, которые могут быть у банка. При выборе такого метода расчета переплата при текущих условиях составит 12100 долларов. Если этот же кредит оформить на 5 лет, переплата составит 6100 долларов. При этом первый платеж будет равен 700 долларам, а последний — 503,33 долларам. Для заемщика такой вид ежемесячных выплат выгоден тем, что переплата по процентам получается меньше, а сам кредит погашается быстрее. Однако трудность может быть в том, что первоначально придется платить больше. Кроме этого банки тщательнее проверяют надежность заемщиков, которые хотят оформить договор с дифференцированным платежом. При выборе этой схемы оплаты нужно более внимательно рассчитать свои финансовые возможности.