Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка, как правило, предлагается только на первый год кредитования, поскольку для банка она не очень выгодна. Некоторые финансовые учреждения дают фиксированная ставку на первые 3-5 лет кредитования, но каждый 12 месяцев она будет повышаться на пару процентов. Фиксированная ставка выгодна для заемщика, поскольку позволяет ему рассчитать ежемесячные платежи. Плавающая процентная ставка, как правило, сменяет фиксированную ставку со 2-5 года кредитования (в зависимости от условий банка). Она выгодна финансовому учреждению, поскольку полностью отражает экономическую ситуацию в стране. Плавающая процентная ставка — это сумма общенационального индекса ставок по депозитам и надбавки банка.

Процентная ставка может меняться в зависимости от:

  1. Размера кредита. Чем больше ссуда, тем выше ставка, поскольку для банка крупные суммы являются большим риском.
  2. Срока кредитования. Если заемщику нужна ссуда на длительный срок, нужно быть готовым к высокой процентной ставке, поскольку для банка долговременное кредитование является более рискованным в сравнении с кратковременным.
  3. Схемы погашения. При выборе дифференцированного варианта процента ставка будет больше, поскольку со временем ежемесячный платеж будет уменьшаться и банк получит меньше прибыли. Аннуитетная форма погашения задолженности более выгодна для банка, поскольку переплата заемщика получается больше, по этой причине в этом случае ставка будет меньше.
  4. Размера первого взноса. Условия ипотеки обычно предусматривают, что чем больше внесен аванс, тем меньше будет переплата по процентам.

Можно ли уменьшить процентную ставку?

Некоторые банки предлагают скидку на процентную ставку, если заемщик переводит в финансовое учреждение, где берет ипотеку, свои депозиты, а также различные выплаты (зарплату, социальные начисления от государства, пособия). Также можно снизить процентную ставку, если внести крупный первый взнос — от 40-50%. Многие банки так поощряют клиентов на солидный аванс. Еще один способ, который позволит уменьшить переплату по процентам, — выбрать недвижимость из той, которая принадлежит банку. Ранее она была изъята у должников и находится на балансе финансового учреждения, поэтому ему выгодно продать ее с минимальной процентной ставкой.

Как сэкономить на процентах: полезные советы

  1. Вносить крупный аванс, чтобы сумма кредита была небольшой.
  2. Выбирать максимально короткий срок кредитования.
  3. Выбирать аннуитетную схему погашения задолженности.
  4. Выбирать недвижимость на вторичном рынке или ту, которая принадлежит банку.
Воспользуйтесь этими советами и существенно уменьшите свои переплаты по ипотеке.

Что удорожает ипотеку?

Ипотека — это достаточно дорогой вид кредитования, поскольку за счет процентной ставки получается существенная переплата. Но еще больше удорожает такую ссуду дополнительные комиссии и платежи, которые являются обязательными для заемщика.

Дополнительные расходы заемщика (в пользу банка)

Платежи за предоставленные дополнительных услуг банка, без которых невозможно заключение договора ипотечного кредитования — это одна из статей расходов, которую предусматривают условия ипотеки. Во-первых, нужно внести комиссию за предоставление кредита. Ее нужно заплатить один раз при оформлении договора. Как правило, размер этой единоразовой выплаты в  пользу банка колеблется в пределах 1%. Также можно потребоваться открытие счета (в нацвалюте), что также является платной услугой.  При переводе с этого счета на счет продавца денег или при выдаче наличных заемщику взимается комиссия за осуществление транзакции.  Если передача денег осуществляется через банковскую ячейку, тогда за ее аренду также придется платить тому, кто оформляет ипотеку.

Платежи в пользу третьих лиц за предоставление услуг

Оценка имущества, которое предъявляется в качестве залога (квартиры, коттеджа, домовладения), осуществляется соответствующим специалистом, который сотрудничает с банком (самостоятельно выбрать оценщика нельзя). За эту услугу нужно платить заемщику единовременно при выдаче кредита и дополнительно при необходимости. Ее стоимость зависит от объекта оценки, как правило, оценка квартир обходится дешевле, чем жилых домов, коттеджей или домовладений.

Оплата услуг страховой компании

При оформлении ипотеки, страхование является обязательным этапом заключения сделки.  Полис оформляется не только на сам предмет ипотеки (недвижимость), но и на заемщика. Стоимость страховки равна определенному проценту от стоимости предмета ипотеки или от остатка кредита, например, ориентировочный средний тариф на оформление полиса на недвижимость равен 0,25% от стоимости предмета ипотеки, а страхование лично заемщика осуществляется по тарифу  0,7% от оставшейся задолженности.

Оплата услуг нотариуса

Если ипотека оформляется с использованием залогового имущества, нужно будет заплатить нотариусу за удостоверение договора обеспечения.  Также платной является и государственная регистрация прекращения ипотеки в Государственном реестре прав на недвижимое имущество после полного выполнения обязательств по кредиту. Узнать размеры всех этих платежей нужно еще до подписания договора, чтобы понять, насколько они вписываются в ваш бюджет. Дело в том, что на момент оформления кредита вам нужно располагать суммой, достаточной для внесения авансового платежа, покрытия дополнительных расходов и еще должна быть сумма для первого ежемесячного платежа, чтобы в следующем месяце внести его без каких-либо проблем.

На какое жилье выгоднее оформлять ипотеку?

Покупка жилья редко у кого может обойтись без ипотеки, поскольку далеко не у всех есть возможность сразу собрать такую крупную сумму. Банки выдают ссуды на приобретение различного жилья, в том числе домов и коттеджей, квартир в новостройках, вторичного жилого фонда. Если вы находитесь в процессе выбора жилья, нужно понимать, что условия кредитования по каждому из вышеперечисленных вариантов недвижимости существенно отличаются.

Условия банков в зависимости от типа недвижимости

Финансовые учреждения наиболее лояльно относятся к кредиторам, которые хотят приобрести недвижимость на вторичном рынке, поскольку банк понимает, что квартира реальная, он может произвести экспертизу аварийности дома, в котором она находится, а после оформления кредита взять эту недвижимость в залог. Квартиры в домах, которые находятся на этапе строительства, не так часто кредитуются банками, поскольку в этом случае кроме честного слова застройщика больше нет никаких гарантий, что жилье все-таки появится. При оформлении кредита на жилье, которое только находится в процессе строительства, банк может запросить какое-либо иное обеспечение, например, другую недвижимость. Самую низкую процентную ставку и наиболее лояльные условия банк, как правило, предлагает на недвижимость, которая находится в его собственности. Ранее эти дома и квартиры принадлежали заемщикам, которые не смогли выплатить кредит. В судебном порядке такая недвижимость была изъята у неплательщиков и таким образом оказалась на балансе банка. Финансовому учреждению выгодно расстаться с такими неликвидными активами, поэтому она предлагает самую низкую процентную ставку для тех, кто пожелает приобрести конфискованную квартиру или дом.

Какое жилье выгодно купить в ипотеку?

Если у вас вовсе нет денег, нужно искать предложение среди недвижимости, которую предлагает банк, поскольку в этом случае будут максимально лояльные условия, в том числе пониженная процентная ставка и минимальный аванс. Если вы располагаете небольшой суммой для внесения первого платежа, стоит выбрать квартиру на вторичном рынке, поскольку в этом случае она же послужит залогом. Вам достаточно будет внести небольшой аванс, чтобы оформить ипотеку. При кредитование жилья на вторичном рынке банки снижают процентную ставку. Если вам непременно нужно жилье в новостройке, будьте готовы к достаточно высокой процентной ставке. Банк будет скрупулезно проверять заемщика, поскольку сумма кредита гораздо больше, чем при покупке вторичного жилья. Немного сэкономить на приобретении новой квартиры можно, если обратиться к застройщику, который является партнером конкретного банка. В этом случае есть шанс получить льготную ставку.

В чем выгоды ипотеки?

При одном только упоминании об ипотеке сразу возникают мысли о больших процентах и солидных ежемесячных платежах. Однако оформление собственного жилья в кредит является достаточно выгодной сделкой. И вот почему.

Фиксация стоимости жилья

Вы оформляете сделку по той цене на недвижимость, которая выставлена продавцом в настоящий момент. В современных экономических условиях стоимость жилья постоянно растет, поэтому через полгода или через год она может быть гораздо больше. Кроме этого нужно понимать, что цена квартиры в строящемся доме ниже, чем в новостройке, которая уже сдана в эксплуатацию. Таким образом, ипотека позволяет приобрести жилье по той цене, которая для вас сейчас является приемлемой.

Экономия на съемном жилье

Если вы постоянно снимаете жилье, гораздо выгоднее оформить ипотеку, поскольку стоимость аренды теперь будет закладываться в ежемесячный платеж. Таким образом, вы будете тратить деньги не на чужое жилье, а на оплату своего. С каждым месяцем деньги будут идти не хозяину арендованной квартиры, а на погашение стоимости собственной жилплощади.

Собственное жилье

Оформляя договор ипотеки, вы сразу становитесь владельцем жилья. В процессе выплаты кредита можно обустраивать свою квартиру или дом по своему вкусу — делать ремонт, покупать мебель, бытовую технику и предметы декора — все то, чего вы лишены, арендуя чужое жилье, ведь обычно любые серьезные изменения интерьера запрещены арендодателем.

Выбор формы ежемесячной оплаты

Можно попытаться договориться с банком о более удобном варианте внесения ежемесячных платежей — аннуитетном или дифференцированном. В первом случае вы каждый месяц будете платить в банк одну и ту же сумму. Это очень удобно, поскольку позволяет более точно рассчитать личный или семейный бюджет. Во втором случае происходит постепенное уменьшение ежемесячного платежа — последние выплаты будут минимальными.

Выгодные предложения от застройщика

Если оформлять ипотеку на жилье в строящемся доме, то можно попасть на различные акции от застройщика или воспользоваться его специальными предложениями, что позволит существенно сэкономить. Например, некоторые предлагают скидки на определенные квартиры, например, без красивого вида или выгодную стоимость при раннем оформлении сделки. Кроме этого застройщик может сотрудничать с определенным банком, что позволит оформить ипотеку на лояльных условиях, например, по сниженной процентной ставке. Таким образом, если стоит вопрос о покупке жилья, самое лучшее решение — оформлять ипотеку, а не откладывать совершение сделки до того момента, пока не получится накопить нужную сумму. В этом случае вы будете ежемесячно становиться все ближе и ближе к выплате всей суммы за желанную жилплощадь, но при этом уже сможете обустраиваться в ней.

Советы экспертов

Если оформлять ипотеку на жилье в строящемся доме, можно попасть на различные акции от застройщика или воспользоваться его специальными предложениями, что позволит существенно сэкономить. Например, некоторые предлагают скидки на определенные квартиры, например, без красивого вида или выгодную стоимость при раннем оформлении сделки. Кроме этого застройщик может сотрудничать с определенным банком, что позволит оформить ипотеку на лояльных условиях, например, по сниженной процентной ставке. Таким образом, если стоит вопрос о покупке жилья, самое лучшее решение — оформлять ипотеку, а не откладывать совершение сделки до того момента, пока не получится накопить нужную сумму. В этом случае вы будете ежемесячно становиться все ближе и ближе к выплате всей суммы за желанную жилплощадь, но при этом уже сможете обустраиваться в ней.