Что стоит знать об этих программах кредитования?

Начнём с того, что ипотека является целевой программой кредитования, поэтому здесь фигурируют более крупные суммы при пониженной процентной ставке. При оформлении ипотеки можно принять участие в государственной программе, которая позволит частично покрыть расходы. Например, можно использовать для внесения авансового платежа материнский капитал или государственную субсидию для молодой семьи. Ипотечный займ оформляется достаточно сложно и требует большого количества документов. Кроме этого расходы на оформление ипотечной ссуды достаточно большие, поскольку нужно оплатить услуги нотариуса, который заверит документы, услуги оценщика, который назовет стоимость недвижимости, а также услуги страховой компании, которая предоставит полис на объект недвижимости, а также полис самому заемщику, страхующий его жизнь и здоровье. Потребительское кредитование является более простым в оформлении, не требует большого количества документов, но при этом суммы и сроки будут гораздо меньше.

Что выгоднее оформлять: ипотеку или потребительский кредит на примере

Ипотечный кредит можно оформить на 30 лет на сумму до 50000 долларов, а обычный потребительский кредит оформляется всего на 7 лет и на сумму не более 5000 долларов. На оформление ипотеки нужно будет потратить около недели, при этом оформление потребительского кредита выполняется за один-два дня.

Достоинства и недостатки ипотеки

Чтобы понять, что лучше ипотека или кредит, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки ипотечных ссуд. Начнем с того, что при оформлении такого типа кредитования заемщику нужно соответствовать очень строгим требованиям. Но ипотечным займам обычно невысокая процентная ставка, которая колеблется в пределах 10% годовых. Для молодых семей и семей с детьми доступна еще и программа государственной поддержки, которая позволяет частично сократить свои расходы. При оформлении ипотеки гораздо проще получить кредитные каникулы в случае возникновения проблем с финансами. Кредитор может освободить от платежей на срок до шести месяцев или дать более длину отсрочку при оплате только лишь процентов. При покупке квартиры посредством ипотеки вам гарантирована дополнительная безопасность, потому что банк тщательно проверяет юридическую чистоту сделки, если у службы безопасности финансового учреждения возникнут подозрения в мошенничестве со стороны продавца, будет дан отказ. В этом случае и банк не потеряет свои деньги и вы не попадете к мошенникам. Для оформления ипотеки нужно предоставить не только документы, которые подтверждают личность покупателя, его финансовое благополучие, но и предоставить документацию на жилье. Если в качестве залога используется какая-либо другая недвижимость и документы на нее. Как правило, в качестве залога используются те квадратные метры, которые приобретаются, но в некоторых случаях, например, при оформлении ипотеки без первого взноса в качестве залога используется любая другая недвижимость. Нужно понимать, что при оформлении недвижимости в ипотеку все крупные изменения, например, перепланировка или капитальный ремонт делаются только по согласованию с кредитором. Самая большая трудность ипотечного кредитования для заемщиков заключается в необходимости внесения первоначального взноса, который стартует от 10%. При этом банки более лояльно относятся к тем заемщикам, которые готовы внести как можно больше аванс. Их поощряют пониженной процентной ставкой.

Разбираемся с достоинствами и недостатками потребительского кредитования

Чтобы понять, что лучше ипотека или кредит, необходимо разобраться с плюсами и минусами потребительских ссуд. С одной стороны они оформляются гораздо проще и быстрее, однако, нужно понимать, что переплата по ним будет большей. Но стоит заметить, что потребительское кредитование можно оформить за один день, но денег, которые вы получите вряд ли хватит на покупку квартиры. При оформлении обычного кредита банк не будет ограничивать в том, какое жилье покупать. То есть вы можете купить, например, просто участок земли или квартиру в строящемся доме, при этом ипотечное кредитование во многих банках недоступно для строящихся домов. Банк не будет проверять недвижимость, а также накладывать на нее какие-либо ограничения по ремонту. При потребительском кредитовании не нужно вносить первоначальный взнос и в редких случаях требуют страховать залоговое имущество. Нужно понимать, что потребительские кредиты сопровождаются высокой процентной ставкой. При этом по таким ссудам более низкий процент одобрения, поскольку финансовые учреждения не очень лояльно относятся к заемщикам, которые хотят взять нецелевой кредит. Таким образом, что выгоднее ипотека или кредит, каждый должен решиться для себя, исходя из собственной ситуации.

Что делать с ипотекой в кризис?

Личный экономический кризис может возникнуть также неожиданно, как и кризис в стране. Предугадать, как будут развиваться события в мире достаточно сложно, поэтому разумное решение — подстраховаться, особенно если вы  уже оформили ипотеку или только решили взять жилье в кредит. В этом случае при возникновении кризисной ситуации можно будет решить вопрос с ежемесячными платежами с минимальными просрочками или даже вовсе без них.

Создание резервного капитала

Финансовый кризис может наступить из-за болезни, увольнения или ликвидации предприятия. Во время нестабильности в стране происходит сокращение зарплат и сотрудников. Именно из-за этого нужно еще до  ухудшением экономической ситуации  подумать о создании резервного фонда, из которого можно будет делать выплаты жилищных кредитов. Желательно, чтобы накоплений хватало на 3-4 платежа. Если в периоды стабильности у вас не получается платить ипотеку и такую же сумму дополнительно откладывать в резервный фонд, нужно еще до оформления кредита начать каждый месяц из доходов откладывать то количество денег, которое нужно на внесение платежа. Так вы подойдете к ипотеке, имея «подушку безопасности», и при этом посмотрите, насколько посильной будет такая ежемесячная трата. Если  на этапе формирования резервного фонда у вас не получается  откладывать сумму, нужную для погашения кредита, не стоит надеяться, что после оформления ипотечного договора ситуация сама собой нормализуется.

Пересмотр своих задолженностей

Если кроме ипотеки у вас есть и другие кредиты, например, микрозайм или рассрочка на бытовую технику, в кризисных условиях нужно, в первую очередь, закрыть те долги, по которым начисляется самая высокая процентная ставка. Подойдет даже досрочное погашение. Так вы сможете сосредоточиться только на ипотеке и принимать меры для ее выплаты в установленные сроки. Если кредитов будет много, то есть большая вероятность появления просрочек по одному из них или сразу по нескольким. Заметим, что быстро рассчитываться с долгами нужно в самом начале кризиса, пока еще есть финансовые ресурсы.

Запрос рефинансирования

Если финансовый кризис является общегосударственным, некоторые банки начинают предлагать заемщикам рефинансировать ипотечный кредит под более комфортную процентную ставку. Это позволит уменьшить ежемесячный платеж, но предварительно просчитать его поможет ипотечный калькулятор, чтобы вы поняли, насколько выгодно рефинансирование. Нужно запрашивать его в серьезном банке, а не брать каждый месяц займы под огромный процент, чтобы сделать платеж по кредиту. Так вы только увеличите долговую яму.

Реструктуризация

Кроме перекредитования в кризисных условиях можно запросить еще и реструктуризацию кредита. В этом случае может быть уменьшен ежемесячный платеж, но увеличен срок кредитования. Нужно идти в банк и вести переговоры о пересмотре условий ипотечного кредитования в сложившихся кризисных условиях.

Советы экспертов

Целевое кредитование всегда обходится дешевле, поскольку для банка оно менее рискованное. Заемщику тоже выгоднее ипотека, ведь банк будет следить за чистотой сделки, поэтому меньше риск попасть на квартирных мошенников.