Причины возникновения просрочки

Чаще всего просрочка допускается по вине самого должника. Это может быть банальная забывчивость и рассеянность клиента, временные финансовые трудности, либо техническая ошибка самого банка. Попав в трудную финансовую ситуацию, заемщик растерянно наблюдает за тем, как долг растет с неимоверной быстротой. Однако существуют причины, когда банк может пойти навстречу клиенту, отсрочив платеж:
  1. Рождение ребенка.
  2. Увольнение не по вине заемщика. В случае неожиданной ликвидации организации или сокращения работников, у заемщика пропадает постоянный источник дохода, и, как следствие, возможность выплачивать кредит. В данном случае банк может временно отсрочить платеж.
  3. Болезнь. Тяжелое заболевание, требующее больших материальных затрат, также служит уважительной причиной отсрочки платежа по кредиту.
  4. Пожар. Если при несчастном случае должник останется без дома, банк может приостановить выплаты, пока не решится вопрос с жильем.
  5. Травмы. Поскольку из-за перелома или травмы должник временно не в состоянии работать, он также вправе запросить отсрочку до полного выздоровления.
  6. Инвалидность. Банк может приостановить выплаты, если должник потеряет трудоспособность и станет неплатежеспособным. В данном случае обязательства перед банком ложатся на опекуна.
  7. Смерть. В случае смерти должника банк приостанавливает начисление штрафов до тех пор, пока наследники не вступят в права наследования. Если таковых нет, взыскание кредита обнуляется.
  8. Банкротство. Для погашения задолженности банк продает имущество заемщика.

Как взыскивается задолженность по кредиту?

В любом кредитном договоре прописаны условия относительно санкций за невыполнение обязательств. Как только истекает срок платежа, на всю сумму задолженности финансовая организация начисляет неустойку. При этом работа банка с должниками ведется поэтапно:
  1. SMS-уведомления с просьбой оплатить образовавшийся долг.
  2. Звонки, поступающие на телефон должника и других контактных лиц, указанных в анкете. Сотрудники побуждают заемщика быстрее погасить задолженность по кредиту, при этом схема общения может быть достаточно жесткой. В случае положительной причины образования просрочки менеджер посоветует обратиться в банк для реструктуризации. Без видимых результатов звонки продолжаются до трех месяцев.
  3. Письменное уведомление. Он направляется параллельно со звонками и содержит себе указания последствий неуплаты. Если клиент никак не отреагировал, долг передается коллекторам.
  4. Судебное разбирательство. Если действия банка и коллекторов окажутся незаконными, суд примет сторону клиента и заставит банк пересмотреть решение в отношении клиента, вплоть до списания начисленных процентов. Если клиент не сумеет доказать свою правоту, суд наложит арест на имущество и счета заемщика.

Виды кредитных просрочек

Просроченный платеж служит серьезным нарушением договора. Если заемщик игнорирует график выплат, банк имеет право возместить убытки в принудительном порядке. План действий кредитора напрямую зависит от типа и причины просрочки.

Техническая просрочка

Причина – сбой в работе программного обеспечения, который приводит к запоздалой обработке платежей. Если сбой произошел по независящим от клиента причинам, деньги могут вернуться на счет плательщика. При этом банк зафиксирует задолженность по кредиту и начнет начислять штрафы и пени. Чтобы избежать просрочки, важно:
  • вносить оплату за несколько дней до указанного в договоре срока;
  • регулярно проверять ссудный счет;
  • использовать систему интернет-банкинга и SMS-оповещения;
  • осуществлять безналичный расчет исключительно в рабочее время – с 08:00 до 18:00;
  • не выбрасывать квитанции;
  • при возникновении сбоев незамедлительно обращаться в службу поддержки.
В случае технической просрочки, после обращения клиента банк тут же отменяет штрафы и пени. При этом обязательно необходимо предоставить документальное подтверждение того, что платеж был осуществлен в указанный срок. Чтобы очистить кредитную историю, потребуйте от банка направить в бюро кредитных историй запрос об аннулировании записи о просрочке.

Незначительная просрочка

Причина – вина самого клиента, который вносит оплату в последний день. На обработку транзакций обычно уходит до 72 рабочих часов. Этот промежуток времени учитывается на этапе планирования графика платежей, но чаще всего сотрудник банка ограничивается предупреждением заемщика о необходимости вносить средства как минимум за три дня до крайнего срока. Избежать незначительной просрочки можно, если:
  • использовать SMS-уведомление с указанием суммы и даты погашения кредита;
  • оплачивать кредит на несколько дней раньше заявленной даты;
  • проверять документы на предмет санкций за просрочки;
  • предупредить кредитора о возможной задержке оплаты;
  • не использовать системы эквайринга посторонних банков.
В некоторых ситуациях коммерческие банки учитывают интересы заемщика и игнорируют незначительные просрочки. Крупные кредитные организации игнорируют краткосрочные просрочки только до того момента, пока они не станут регулярными. Тогда клиент вносится в базу неблагонадежных заемщиков. Хотя санкции ввиду многократной задолженности применяются очень редко, банк может ввести штраф за игнорирование выплат, чтобы клиент в дальнейшем строго соблюдал график платежей. Рассчитать график платежей, можно с помощью кредитного калькулятора.

Ситуационная просрочка

Причина – непредвиденные обстоятельства. Если клиент не закрыл задолженность в текущем месяце, банк вправе требовать возместить ущерб. Чтобы не допустить ситуационной просрочки, необходимо:
  • планировать процесс погашения займа;
  • призывать на помощь родственников и друзей;
  • использовать мгновенный нецелевой займ;
  • планировать покупки и не совершать ненужных затрат;
  • объяснить банку в письменном виде причину возникновения просрочки;
  • откладывать сбережения, которые помогут в случае экстренной ситуации.
Просрочка в течение месяца грозит штрафом с последующей отметкой в кредитной истории. Даже если причиной просрочки служит задержка зарплаты, расходы на медикаменты или длительный отъезд, клиент обязан будет возместить убытки. Если ситуационные просрочки повторяются, это может испортить кредитную историю. В некоторых случаях банк может потребовать досрочно погасить долг. При этом банк уже не напоминает о сроке внесения оплаты, а с должником работают сотрудники кредитного отдела.

Проблемная просрочка

Причина – отсутствие средств. Нарушение графика негативно отражается на кредитной истории. На данном этапе нельзя предугадать, как сложатся обстоятельства. Чаще всего проблемная просрочка возникает при долгосрочном кредитовании. Если у вас образовалось несколько просроченных платежей, обязательно:
  • постарайтесь решить проблему, не оставляйте все на самотек;
  • обратитесь в банк с просьбой отсрочить выплаты;
  • предоставьте кредиторам документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность;
  • постарайтесь частично погасить долг;
  • держите себя в руках, не поддавайтесь на провокации коллекторов.
Обычно проблемные просрочки образуются после неожиданного увольнения или возникновения крупных убытков по вине злоумышленников, тяжелой болезни, стихийных бедствий. Первое, что вам необходимо сделать – попытаться погасить образовавшуюся задолженность в течение 90 дней. В самых сложных ситуациях можно договориться с банком о рефинансировании. Для погашения долга банк может продать залоговое имущество.

Долгосрочная просрочка

Причина – просрочка платежей, продолжительность которой составляет более 90 дней. В данном случае кредитор вправе открыть судебное разбирательство. Факт долгосрочной просрочки фиксируется в истории и снижает уровень доверия к заемщику. Коммерческие банки и вовсе могут отказаться сотрудничать с таким клиентом.

Долгосрочная просрочка имеет два подтипа:

  1. Сомнительная просрочка. В данном случае можно принудительно погасить задолженность, путем наложения ограничительных мер и реализации имущества клиента.
  2. Безнадежная просрочка. Списать долги возможно только в результате объявления банкротства заемщика. При наличии у клиента частной собственности, возможно частичное погашение займа.
Если заемщик откажется пойти на контакт с банком, он потеряет возможность отсрочить, либо реструктуризировать долг. Поэтому не игнорируйте кредиторов, не отказывайтесь от финансовых обязательств.

Как просрочка влияет на кредитную историю?

Даже небольшая задержка выплат по кредиту может негативно отразиться на репутации клиента. Достаточно просто отступиться от привычного графика. Если заемщик задержит выплату всего на один день, то в течение следующих 5 дней эта информация отобразится в его кредитной истории. Хотя многие зависит от кредитно-финансовой организации и проводимой политики. Так, например, для некоторых банков просрочка до 30 дней не представляет серьезного интереса. Даже если для кредитора стремление к точности расчетов – дело принципа, однократная просрочка не испортит историю. Чаще всего на ее изменение влияет то, с какой частотой заемщик небрежно относится к выполнению своих обязательств. Любая кредитная история действительна в течение 15 лет. Хотя на практике сведения, хранящиеся в ней, носят актуальный характер до 5 лет, затем информация обнуляется. Самостоятельно очистить кредитную историю невозможно. Изменить можно только те сведения, которые были внесены банком по ошибке и не соответствуют действительности. Для этого клиент подает специальный запрос в БКИ, либо через суд.

Просрочка по кредитной карте

Кредитная карта удобна в использовании, она выпускается с лимитом заемных средств – суммой, доступной для повседневных трат. В отличие от потребительского кредита, при своевременном погашении задолженности клиент снова может использовать карту. Льготный период позволяет осуществлять покупки за счет заемных средств без уплаты процентов в пределах установленного срока. Но при этом траты ограничены суммой, лимит которой устанавливает банк. Обычно длительность такой карты составляет 50 дней. Кредитная карта накладывает на пользователя определенные обязательства. Но немногие заемщики внимательно изучают условия предоставления карты и совершают ошибки, которые приводят к просрочке:
  1. Снятие наличных. Некоторые кредитные организации за снятие наличных берут высокую комиссию. При этом на сумму снятия начисляются проценты, и льготный период на нее не действует. Частое снятие наличных может привести к образованию просрочки, особенно, если клиент не возместит всю сумму в установленный срок.
  2. Оплата в последний день через терминал или со счета другого банка. Данная операция между банками занимает до трех рабочих дней, поэтому средства поступают на счет слишком поздно.
  3. Оплата дополнительных услуг. Бывают случаи, когда владелец карты решает больше не использовать ее, но забывает отключить услуги, прикрепленные к ней. Тогда деньги продолжают списываться с карты, и на эту сумму начисляются проценты.
  4. Потеря кредитной карты. Картой могут воспользоваться злоумышленники, при этом обязательства перед банком остаются на владельце карты. Именно заемщик обязан погасить образовавшуюся задолженность, даже если не он использовал кредитную карту. Поэтому в случае пропажи клиент должен незамедлительно оповестить банк и написать заявление в полицию. Что делать, если мошенники оформили кредит на ваше имя, читайте в статье.

Последствия просрочки по кредитной карте

Несмотря на льготный период, составляющий 50 дней, нередки случаи, когда у владельца карты возникают трудности в погашении долга. В таком случае банк начинает начислять проценты, которые необходимо вернуть вместе с долгом в установленный срок. Если своевременно не погасить задолженность, заемщику грозит:
  • пени и штрафные санкции, в каждой организации установлен свой размер штрафных санкций на обслуживание кредитки;
  • порча кредитной истории, просрочка от 30 до 90 дней отобразится в истории и заставит новых кредиторов задуматься, а задержка оплаты более 90 дней лишит возможности брать кредит в дальнейшем;
  • уменьшение лимита, если клиент не в состоянии оперативно погасить просрочку, банк уменьшает предоставленный ранее лимит;
  • блокировка линии кредита, если клиент длительное время не производит никаких выплат;
  • взыскание долга с помощью коллекторов и судебного разбирательства.

Советы экспертов

Чтобы избежать проблем с погашением займа, тщательно планируйте бюджет. Прежде чем оформить кредитный договор, учтите свои финансовые возможности. Если у вас отсутствуют навыки в управлении личным бюджетом, кредит может послужить настоящим бременем. Но если вы оформили кредит, придерживайтесь следующих правил:
  1. Внимательно следите за графиком погашения кредита и не затягивайте с оплатой счета до последнего дня. При этом сверяйте сумму, которую вносите на счет и сохраняйте квитанции, пока не закроете кредит. Если по каким-то причинам не получилось вовремя внести платеж, оповестите банк, объясните причину задержки и постарайтесь быстрее уладить проблему.
  2. Если в процессе выполнения финансовых обязательств возникли трудности, сообщите кредитной организации о повышенном риске просроченных выплат. Кредитор предложит вам перенести дату намеченного платежа на более поздний срок. При этом проценты продолжат начисляться в штатном режиме.
  3. Разбейте платеж на транши. Если вы попали в трудное финансовое положение и в установленный срок не успеваете оплатить кредит, не переживайте и оплачивайте столько, сколько можете. Но сумма оплаты должна быть не менее 20% от установленной суммы ежемесячного платежа. В пределах календарного месяца рекомендуется полностью погасить образовавшийся долг.
Прежде чем использовать услуги кредитной организации, правильно оцените финансовые возможности, рассчитайте срок кредитования и внимательно изучите условия погашения. Вы должны быть уверены в том, что сможете в срок погасить задолженность. В противном случае штрафных санкций и других неприятных последствий не избежать.