Появляется закономерный вопрос, можно ли улучшить кредитную историю. Это сложный и долговременный процесс, поскольку для улучшения финансовой репутации необходимо или разобраться со старыми долгами, или оформить новый кредит и выплатить его. Конечно, далеко не всем такая процедура приходится по душе. Эти люди начинают искать более доступный способ исправления кредитной истории и в рано или поздно попадают на тех, кто предлагает внесение корректировок в кредитную историю за определенную плату. О том, действительно ли можно внести данные в кредитную историю, заплатив неофициально какому-нибудь человеку, мы поговорим ниже в этой статье.

Как формируется кредитная история

Чтобы понять возможность внешнего вмешательства в такую базу данных, необходимо разобраться, как информация о клиенте банка или микрофинансовой организации попадает в БКИ. Когда человек обращается за кредитом, получает одобрение и подписывает договор, сотрудники финансового учреждения передают ФИО и дату рождения из паспорта клиента, информацию о заключенном договоре в БКИ, где это хранится в зашифрованном виде. Запросить информацию из бюро кредитных историй могут сотрудники банков и микрофинансовых организаций, а также физические лица, которые хотят убедиться в финансовой репутации. Для этого формируется запрос и передается в бюро, в ответ на него приходят данные о необходимом человеке.

Кто меняет кредитную историю?

В интернете встречаются десятки предложений относительно того, что люди за определенную плату внесут изменения в финансовую репутацию того или иного человека. В таких объявлениях пишут, что работают непосредственно в бюро кредитных историй, является хакерами высочайшего уровня или являются сотрудниками банка, поэтому располагают доступом к кредитным историям и могут передать нужную информацию в бюро. Не стоит верить таким объявлениям, поскольку намеренно внести корректировки невозможно. Хакерам не справиться с базой данных, поскольку используются последние протоколы шифрования данных. Сотрудники банка не пойдут на должностное преступление, поскольку за это грозит не только увольнение, но и арест. Сотрудники бюро кредитных историй также не станут исправлять информацию по тому или иному заемщику, поскольку рабочие процессы при сборе информации о заемщиках и их анализу автоматизированы. Это сделано для того, чтобы минимизировать ошибки из-за человеческого фактора. Таким образом, невозможно улучшить кредитную историю платно. Это делается только путем оформления новых ссуд и успешной их выплаты. Не соглашайтесь на предложения мошенников и никому не платите деньги за улучшение кредитной истории, поскольку в итоге вы не получите результата, а только потеряете деньги, которые могли бы потратить на погашение старых задолженностей, из-за которых и ухудшилась кредитная история.

Как кредитная карта влияет на кредитную историю

Кредитные карты прочно вошли в жизнь современного человека. Ими пользуются повсеместно. Кредитная карта — такой же займ, как ипотека или автокредит, только сумма в этом случае гораздо меньше и условия взаимодействия с финансовым учреждением иные. Несмотря на то, что и карта, и ссуда являются кредитными продуктами, многие ошибочно полагают, что на кредитную историю оказывает влияние только классический займ, оформленный в банке или в микрофинансовой организации. На самом деле кредитная карта также оказывает влияние на кредитную историю, как и любая банковская ссуда. О том как кредитная карта влияет на кредитную историю вы узнаете ниже.

Механизм формирования кредитной истории

Для начала нужно разобраться как же формируется кредитная история, чтобы понять, каким образом на нее влияет пользование кредитной карты. Все финансовые учреждения, которые занимаются выдачей ссуд, передают данные о заемщике и сделанных им платежам в централизованную базу данных. Задача кредитора заключается в том, чтобы передать в бюро кредитных историй совокупность данных о клиенте, с которым подписан кредитный договор. В первую очередь, нужна информация для идентификации клиентов, а именно его фамилия, имя, отчество, дата рождения, индивидуальный налоговый номер, паспортные данные, а также номер и условия кредитного договора. Далее после каждого совершенного платежа кредитор передает внесенную сумму и дату зачисления денег в бюро кредитных историй. Там данные обо всех займах, оформленных заемщиком, систематизируются. Если все платежи по кредиту вносятся вовремя и в полном размере, кредитная история заемщика носит положительный характер. Если в графике платежей появляются просрочки, кредитная история начинает ухудшаться.

Как кредитная карта влияет на репутацию заемщика

Кредитная карта позволяет заемщику пользоваться средствами банка под процент. Если есть льготный период, в течение этого срока процент не платится. Таким образом, когда заемщик пользуются кредитными средствами - это приравнивается к взятии ссуды в банке. Соответственно, если долг по кредиту будет возвращен на карту во время - эта информация пойдет в бюро кредитных историй и будет там зафиксировано. Злостные неплательщики, которые израсходовали кредитный лимит и не спешат его возвращать, соответственно имеют плохую кредитную историю. Таким образом, даже если человек не оформил ни одного кредита в банке, но умело пользуется кредитной картой, его финансовая репутация будет хорошая. Если у человека есть проблемы с кредитной картой, он не получит одобрение следующего кредита, поскольку будет иметь испорченную кредитную историю.

Как пользоваться кредитной картой, чтобы не испортить кредитную историю

Нужно внимательно следить за балансом и погашать задолженность в полной мере. Вносить долг по кредитному лимиту следует в установленное для этого время (как правило, сроки указаны в договоре). Не тратьте с кредитной карты больше, чем вы можете себе позволить. Настройте всевозможные уведомления по карте, чтобы всегда знать, когда вы израсходовали деньги в счет кредитного лимита, а не личные средства.

Как часто проверять свою кредитную историю

Формирование положительной кредитной истории является актуальным вопросом для большинства пользователей банковских услуг. Дело в том, что в текущих экономических условиях редко кто может обойтись без кредита. Разница в том, что части людей нужна незначительная потребительская ссуда для покупки бытовой техники, которая выплачивается за несколько месяцев, а другим требуется крупный кредит на покупку недвижимости или автомобиля, который выплачивается в течение нескольких лет. Даже для оформления кредитной карты необходимо иметь положительную кредитную историю. Вот почему важно следить за тем, чтобы она имела положительную динамику. О том, как это сделать и, как часто устраивать проверки, вы узнаете ниже.

Как проверять кредитную историю?

Кредитная история любого заемщика, который хотя бы раз обращался в финансовое учреждение за займом, хранится в бюро кредитных историй. Нужно обратиться в эту организацию, чтобы получить данные о себе. Это можно сделать через официальный сайт бюро кредитных историй. Достаточно зарегистрироваться на интернет-ресурсе, указать паспортные данные и налоговый номер, после чего подать заявку на кредитную историю. Как правило, за эту услугу приходится платить, но сумма небольшая. Некоторые бюро один раз в год предоставляют каждому человеку возможность ознакомиться с кредитной историей бесплатно. Такой возможностью стоит непременно воспользоваться, чтобы знать реальную финансовую репутацию. Как говорилось выше, проверять кредитную историю нужно не реже одного раза в год. Лучше всего это делать хотя бы раз в 6 месяцев, чтобы при обнаружении ошибочных данных начать принимать меры как можно быстрее. Кроме этого следует проверять кредитную историю при утере паспорта, а также при намерении оформить кредит. Если вы потеряли удостоверение личности, а мошенники нашли его, они могут оформить ссуду на ваше имя, а вскроется это только при проверке кредитной истории. Что делать, если мошенники оформили кредит на ваше имя, читайте в статье. Вот почему важно при потере паспорта не только написать соответствующее заявление в полицию, но и регулярно проверять кредитную историю. Если мошенники оформили кредит на имя владельца утерянного документа, после того как вы написали заявление в милицию о потере удостоверения личности, следует немедленно обращаться к кредитору, чтобы он приостановил начисление пени за просроченные платежи.

Зачем проверять кредитную историю?

Если вы намерены оформить ссуду, проверка кредитной истории поможет понять шансы на одобрение заявки. Если вы видите, что кредитная история плохая, есть смысл сначала ее улучшить, оформив и выплатив 2-3 ссуды в микрофинансовых организациях. Если кредитная история положительная, можно смело обращаться к кредитору и просить у него финансовые средства на те или иные потребности. Кроме этого проверка кредитной истории позволит понять нет ли в кредитах, которые уже выплачены, каких-либо ошибок. Например, вы могли в прошлом выплатить кредит до последней копейки, а сотрудник банка при передаче информации сделал ошибку и не передал данные об одном платеже или нескольких. Таким образом, вы будете считать что кредит выплатили и, поэтому должна быть положительная кредитная история, а по факту в ней будет фиксироваться просроченный платеж. Таким образом, чтобы понимать текущую финансовую репутацию и принимать меры в случае ее порчи, например, по техническим причинам, нужно регулярно проверять кредитную историю — не менее одного раза в 12 месяцев. Разумно будет воспользоваться бесплатной возможностью проверки таких данных в централизованном бюро кредитных историй.

Как можно исправить кредитную историю с помощью МФО

Микрофинансовые организации — это такие же кредиторы как и банки. Они выдают ссуды в оффлайн представительствах, а также онлайн. В МФО оформить ссуду гораздо проще, поскольку требований к заемщикам меньше. Однако нужно понимать, что процентная ставка в этом случае будет более высокая. Для улучшения кредитной истории микрофинансовые организации можно использовать тем, кто ранее испортил свою финансовую репутацию. Кроме того МФО позволит наработать кредитную историю людям, которые ранее никогда не брали кредиты. Заметим, что в банках клиентам с чистой кредитной историей могут отказать, а в микрофинансовых организациях, как правило, таким клиентам не отказывают.

Чем поможет МФО в исправлении кредитной истории

Улучшить кредитную историю можно посредством своевременной выплаты нового кредита. Учитывая, что в банке злостным неплательщикам ссуды выдают неохотно, следует поискать кредитора, который готов сотрудничать с проблемными клиентами. Как уже говорилось выше, в микрофинансовых организациях более скромные требования к клиентам, поэтому при обращении к такому кредитору даже люди с испорченной кредитной историей могут рассчитывать на оформление ссуды. Можно поискать целенаправленно финансовые компании, которые занимаются онлайн-кредитованием и специализируется на работе с клиентами, испортившими себе кредитную историю.

Алгоритм исправления кредитной истории с помощью МФО

  1. Нужно поискать микрофинансовую организацию, которая готова выдать ссуду клиенту с плохой финансовой репутацией.
  2. Обратиться к кредитору и подать заявку, честно указав в ней, что кредитная история ранее была испорчена. В анкете потребуется написать свои личные финансовые и контактные данные, чтобы кредитор точно принял положительное решение. Если в анкете вы будете указывать неправдивые сведения, микрофинансовая организация ответит отказом, поскольку для кредитора ложь в анкете выглядят гораздо подозрительные, чем испорченная кредитная история.
  3. Дождаться решения микрофинансовой организации. Если оно положительное, нужно подписать договор с кредитором, после чего им будет выполнено перечисление денег.
  4. После поступления на счет финансовых средств можно пользоваться ими по своему усмотрению. Главное — своевременно выплатить ссуду, оформленную в микрофинансовой организации. Можно получить справку о закрытии кредита, которая станет вашей гарантией того, что кредитор в дальнейшем не потребует доплатить какую-либо пеню или штраф.
После этого можно снова проверить историю. Как правило, выплаченный кредит без просрочек ее улучшает. Впредь нужно тщательно рассчитывать финансовые возможности перед оформлением займа, чтобы последующие ссуды были выплачены в соответствии с установленным сроком и в полном размере. В этом случае кредитная история будет улучшаться, а не ухудшаться. Таким образом, МФО может помочь поправить финансовую репутацию. Главное — выплатить займ в установленный договором срок, который будет оформлен у такого кредитора. В противном случае не только кредитная история испортится, но и будет насчитана пеня.

Как избежать ухудшения кредитной истории

Многие ошибочно полагают, что плохую кредитную историю имеют только злостные неплательщики. Однако даже добросовестные заемщики могут в какой-то момент оказаться с испорченной финансовой репутацией. Например, на чужое имя могут оформить займ мошенники, который не будет выплачен. О том, что делать, чтобы кредитная история всегда была хорошей, вы узнаете ниже.

Как удержать положительную динамику кредитной истории

Перед подписанием кредитного договора необходимо продумать свой бюджет, чтобы не возникло проблем с регулярными платежами. Можно на протяжении нескольких месяцев попытаться откладывать сумму, которую потребуется вносить на счет кредитора. В этом случае вы и проверите свои финансовые возможности (сможете ли комфортно себя чувствовать в финансовом плане, если будете откладывать определенную сумму), и накопите денег на несколько платежей вперед. После оформления кредитного договора нужно вносить средств на расчетный счет кредитора за три дня до наступления конечной даты платежа, чтобы деньги зачислялись вовремя. Помните, что даже технические просрочки оказывают негативное влияние на кредитную историю. Если кредитором предусмотрена возможность автоматического списания денег с карты в счет погашения займа, стоит активировать такую опцию. В этом случае вам не придется постоянно помнить о необходимости внести платеж — деньги будут списаны автоматически, нужно лишь следить за наличием достаточной суммы на балансе карты. Всегда проверяйте свой кредитный баланс после внесения платежа — следует удостовериться, что деньги зачислены кредитору. Также необходимо регулярно (не реже одного раза в год) проверять свою кредитную историю. Непременно храните квитанции о совершенных по кредиту платежах, поскольку при возникновении спорных моментов чеки станут подтверждением вашей правоты. Утилизировать их стоит не раньше, чем через три года после закрытия кредитного договора. После выплаты займа запросите в финансовом учреждении справку, которая подтвердит исполнение долгового обязательства и отсутствие претензий со стороны кредитора.

Советы экспертов

Если вы допустили просрочку платежа — однократно или уже несколько раз — необходимо срочно принимать меры по исправлению ситуации, чтобы кредитная история вновь приобрела положительную динамику. Для этого следует внести платежи за прошедший период вместе с начисленными штрафами и пеней. Можно даже заплатить хотя бы один платеж наперед. Если у вас нет возможности платить кредитору, нужно обратиться к нему и объяснить причину затруднительного финансового положения. Конечно, гораздо лучше делать это до наступления просрочки. Чем раньше вы обратитесь к кредитору, тем выше вероятность, что он пойдет навстречу и согласится на отсрочку платежа, реструктуризацию, кредитные каникулы или иную льготу. Заметим, что при возникновении технической просрочки нужно написать заявление и предоставить квитанцию, в которой будет указано, когда именно совершен платеж и впредь стараться оплачивать задолженность своевременно.