Важно! У людей, которые никогда не оформляли займы, кредитная история отсутствует.

Как получается кредитная история у каждого заемщика:

  1. Клиент обращается в кредитно-финансовую организацию и подает заявку, в которой указывает, что желает получить займ в определенном размере и на определенный срок.
  2. Он подписывает официальный документ, в котором разрешает финансовому учреждению передавать всю информацию относительно кредитования в БКИ.
  3. После подписания договора клиент получает заемные финансовые средства.
  4. В течение 10 дней, после того как между сторонами будут подписаны все документы относительно займа, финансовое учреждение передает данные о лице, которое оформило займ, в БКИ (централизованная база).
  5. Клиент возвращает кредитные средства вместе с процентами в установленном порядке или не погашает задолженность, в результате чего образуются просрочки.
  6. И в том, и в другом случае информация должна быть отправлена финансовым учреждением в централизованную базу — БКИ — в 10-дневный срок.
Если клиент оплачивал займ в установленные договором сроки и успешно закрыл кредит, его кредитная история будет хорошая. Если он платил с просрочками или вовсе перестал это делать, поэтому банк был вынужден обратиться в суд, соответствующая информация отразится в его истории.

Если ли нюансы в формировании кредитной истории, которые следует учесть заемщику до обращения в финансовое учреждение?

  • Информация может быть передана в одно из существующих в стране Бюро КИ или во все. Это зависит от того, с кем подписало договор на сотрудничество финансовое учреждение.
  • Данные будут сохранены в БКИ 10-15 лет.
  • Каждый может узнать свою историю взаимоотношений с кредитами, обратившись в соответствующую организацию. Эта услуга может быть предоставлена на бесплатной и платной основе.
  • Кредитные истории могут просматривать все финансовые учреждения.
  • Кредитную историю нельзя стереть из базы данных.
  • Кредитную историю можно улучшить только при успешной выплате нового займа или наладив платежную дисциплину по просроченному кредиту. Например, запросив у банка реструктуризацию и выплатив все до копейки.
  • В Бюро кредитных историй поступают данные не только на частных лиц, но и на юрлица (предприятия и организации), которые в своей деятельности прибегали к кредитованию.
Таким образом, свою кредитную историю формирует сам заемщик, делая своевременные платежи и полностью расплачиваясь по своим кредитам. Финансовое учреждение выступает лишь в качестве посредника, который просто передает информацию о финансовой дисциплине частно лица или предприятия и полном выполнении им условий кредитного договора а в БКИ.

Почему важна кредитная история?

Кредитная история есть у всех, кто оформлял займы. При этом в качестве кредитодателя мог выступать и банк, и микрофинансовая организация. Кредитной историей обладают не только физические лица, но и предприятия. В ней содержится информация об оформленном займе (дата оформления, срок, сумма, процентная ставка, ежемесячный платеж), а также история платежей. Подписывая договор с финансовой организацией, заемщик дополнительно дает согласие на передачу данных о себе в централизованную базу кредитных историй. В течение 10 дней после этого банк или микрофинансовая организация должна отправить информацию о новом оформленном кредите в Бюро КИ. Задача этой централизованной базы данных заключается в том, чтобы собирать данные и хранить их в течение указанного срока. По запросу финансовых учреждений Бюро КИ выдает информацию о необходимом физическом или юридическом лице.

Зачем собирают данные о заемщиках

Ежедневно огромное количество людей обращается в финансовые учреждения, чтобы получить кредит. Кому-то нужна небольшая сумма до зарплаты, другие желают оформить договора на солидную сумму, например, для покупки недвижимости или открытия собственного бизнеса. Банку нужно понять, насколько велик риск того, что человек не вернет заемные финансовые средства. Раньше для этого требовалось (в зависимости от ситуации) предоставить справку с места работы, в которой был указан уровень заработной платы, трудовую книжку, где указан трудовой стаж на последнем рабочем месте, залоговое имущество, поручителей. Теперь в зависимости от политики банка и суммы кредита что-то из вышеперечисленного также может потребоваться, но гораздо больше внимания теперь кредитный менеджер уделяет кредитной истории. Он смотрит, какие раньше были оформлены кредиты (насколько крупные суммы выдавались), а также, вовремя ли они были закрыты. Если в истории есть несколько крупных займов, которые погашены без просрочек, то это повышает шансы на положительное решение кредитного менеджера. Если в истории есть просрочки, крупные долги и судебные разбирательства, то рассчитывать на любые формы кредитования не приходится. Хотя есть микрофинансовые организации, которые работают даже с должниками.

Как улучшить кредитную историю?

Учитывая, насколько важна кредитная история для получения нового займа в банке, у многих возникает закономерный вопрос — каким образом ее можно улучшить. Самое разумное — изначально не портить эту историю. Если же в ней уже есть данные о просрочках, следует предпринять меры для улучшения ситуации. Для этого нужно обратиться в МФО, которое сотрудничает с должниками, оформить займ и закрыть его без просрочек. При возможности так следует повторить несколько раз, чтобы улучшить кредитную историю.

Как в МФО анализирует кредитную историю заемщика?

Для каждого кредитора ссуда является риском, поскольку никто не даст гарантий, что клиент вернет полную сумму с процентами. Чтобы обезопасить себя банки пользуются данными из бюро кредитных историй. По ним делается вывод о благонадежности и ответственности заемщика. Как правило, анализом кредитной историей занимаются кредитный менеджер, который рассматривает заявку на кредит. Итак, на что обращает внимание кредитор при анализе истории заемщика, вы узнаете в ниже.

Кредитная нагрузка

Это, в первую очередь, просматривается в кредитной истории. Будущему кредитору важно понять, есть ли у клиента еще открытые ссуды. Если они есть, он анализирует насколько большим получается ежемесячный платеж и соотносит его с доходами заемщика. По этим данным делается вывод, будет ли у человека возможность платить имеющиеся кредиты одновременно.

Просроченные платежи по ссудам

Это важнейшая для кредитора информация. Можно даже сказать, что это основные данные, на которые он обращает внимание. Представителю микрофинансовой организации важно понять насколько ранее человек платил все вовремя и закрыл кредитный договор своевременно. Учитывается не только количество просрочек, но их продолжительность. Если человек несколько раз задерживал внесения ежемесячного платежа на пару дней, - это не будет так критично, как недельные или месячные просрочки. Будущего кредитора настораживают невыплаченные задолженности, по которым уже началось судебное разбирательство.

Количество запросов в бюро кредитных историй

Это еще один параметр, по которому оценивают заемщика. Если кредитный менеджер видит, что много банков обращалось в бюро кредитных историй по клиенту - это насторожит представителя микрофинансовой организации и станет причиной для отказа в оформлении кредита. Повышенное количество запросов значит, что клиент обошел много банков и везде подал заявление на кредит. Важно понимать, что люди, которые ранее не брали кредиты, обладают чистой кредитной историей. Они находятся в такой же сомнительной группе, как и люди с просрочками и не выплаченной задолженностью, поскольку для банка тоже непонятно, что ждать от такого клиента. Если клиент выплачивает кредиты без просрочек, у него будет безупречная кредитная история. Если имели место просрочки по 2-3 раза за 12 месяцев — это хорошая кредитная история. Если клиент часто не вовремя вносит ежемесячные платежи или вовсе перестал платить, кредитная история оценивается как удовлетворительная. Это уменьшает шансы на получение ссуды в микрокредитной организации. Плохая кредитная история у тех людей, которые имеют непогашенные задолженности (особенно по крупным ссудам) и открытое судебное разбирательство с кредиторами.

Как банки анализируют кредитную историю заемщиков?

Банк дает кредит только в том случае, если уверен в платежеспособности клиента. Чтобы понять, насколько человек сможет делать ежемесячные платежи без затруднений, достаточно посмотреть его кредитную историю. Она запрашивается в центральной базе — БКИ. Чаще всего для формирования мнения о заемщике представителю банка достаточно понимать его кредитную нагрузку, платежную дисциплину, а также актуальное количество запросов кредитной истории.

Кредитная нагрузка

При высокой кредитной нагрузке банк не будет рисковать и выдавать новый займ. Этот показатель является процентным соотношением дохода и совокупности ежемесячных платежей по всем оформленным займам. Например, человек получает заработную плату в размере 10 тысяч гривен и в кредитной истории у него значится займ с платежом в размере 2,5 тысяч гривен. Соответственно, его кредитная нагрузка составляет 25%. Если он запросит еще один кредит с таким же ежемесячным платежом, кредитная нагрузка возрастет до 50%, а это неподъемный показатель при доходе в 10 тысяч гривен, таким образом, с большой долей вероятности банк даст отказ относительного нового кредита. Если же у клиента будет регулярный доход в пределах 80 тысяч гривен, два кредита с ежемесячным платежом на сумму 10 тысяч гривен дадут лишь 12,5% кредитной нагрузки, что является приемлемым показателем.

Просрочки по кредитам

Любые просрочки — это серьезное нарушение договора, за которые банк имеет право начислять штрафные санкции. По кредитной истории видно, когда заемщик вносил платежи по займам, оформленным ранее. Если есть серьезные нарушения платежной дисциплины - это станет негативным сигналом для кредитного менеджера, осуществляющего проверку потенциального заемщика. Особенно представителя банка насторожит непогашенная просроченная задолженность, по которой начато судебное разбирательство. Если же человек часто берет кредиты и всегда делает платежи вовремя, такая дисциплинированность будет расценена положительно и увеличит шансы на одобрение нового займа.

Количество запросов в БКИ

Кроме этого банк оценивает количество запросов, которые сделаны по определенному человеку в Бюро кредитных историй. Если слишком часто просматриваются данные, - это может свидетельствовать о том, что клиент уже обратился в несколько финансовых учреждений и везде получил отказ в кредитовании. Как правило, запрос в БКИ отправляется в том случае, если человек подает заявку на получение займа. Таким образом, беглой оценки этих трех параметров будет достаточно для того, чтобы кредитный менеджер или представитель службы безопасности банка мог сформировать мнение о благонадежности потенциального заемщика и принять решение относительно целесообразности выдачи ему кредита.

Последствия просрочки платежа по кредиту

Что будет, если проигнорировать предупреждение оплатить кредит? В какой-то момент у каждого могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые не позволят своевременно внести ежемесячный платеж. Если это временные трудности, можно каким-то образом выйти из положения, например, занять нужную для совершения платежа сумму у друзей, родственников или знакомых. Но бывает и так, что ситуация сложилась настолько плохо, что ближайшие полгода или больше не будет возможности погашать задолженность перед кредитором. Например, при утрате трудоспособности в результате несчастного случая на производстве, серьезных повреждений из-за дорожно-транспортного происшествия, тяжелой болезни человек не может работать, чтобы получать зарплату и из этих денег делать ежемесячные платежи. При сильном скачке курса доллара, например, многие валютные заемщики потеряли возможность погашать задолженность. На фоне таких ситуаций появляется закономерный вопрос — что будет если не платить кредит. О последствиях просроченной задолженности мы поговорим в этой статье.

Штрафы и пеня

Если у заемщика возникли трудности и он решил — в этом месяце не буду платить задолженность по кредиту. Что будет в такой ситуации предугадать несложно. В этом случае с первого дня просрочки начисляется штраф за нарушение условий кредитного договора, который увеличивает общий долг. После этого начинается начисление пени на сумму просроченной задолженности. Чтобы не платить еще и штрафные санкции, нужно своевременно вносить ежемесячные платежи.

Испорченная кредитная история

В сложной жизненной ситуации несложно принять решение, чтобы не платить кредит. Последствия при таком подходе предсказать несложно. На фоне санкций от самого кредитора в виде штрафов и пени портится кредитная история. Дело в том, что банк или микрофинансовая организация оперативно передают данные о сделанных или несделанных платежах в Бюро кредитных историй, таким образом, информация о просрочках высветится в кредитной истории неплательщика уже в течение нескольких недель. Это приведет к тому, что в будущем нельзя будет рассчитывать на новое кредитование, поскольку банки и МФО плохо относятся к заемщикам с плохой кредитной историей.

Постоянные звонки из банка

Еще одно неприятное последствие для тех, кто отказался платить кредит. Какие будут неприятного в этих звонках не сразу понятно для заемщиков, которые сильно просрочили платеж. Нужно понимать, что звонки будут постоянными, а настойчивость кредитора станет вызывать сильное волнение, которое существенно ухудшает качество жизни. Кроме этого данные неплательщика могут быть переданы в коллекторскую службу, которая станет вести себя еще назойливее. Они не только звонят самому заемщику, но и могут найти номера его родственников, соседей, коллег или друзей и сообщить им о просроченном кредите, что сильно скажется на репутации. Дополнением к звонкам могут быть письма с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный срок. Как правило, их рассылают не только по электронной почте, но и в обычном бумажном формате. Письма от банков и микрофинансовых организаций бывают заказными и простыми. В первом случае в почтовый ящик приходит лишь уведомление о том, что в отделении почты нужно забрать письмо, а во втором случае в ящике оказывается само письмо. Ошибочно полагать, что заказные письма получать не нужно, поскольку в этом случае заемщик снимает с себя ответственность, ведь он так и не был официально уведомлен о настоятельных требованиях банка. На самом деле, нужно получать все письма, чтобы понимать текущую стадию взаимоотношений с кредитором. Например, он может предложить реструктуризацию кредита или полное погашение со скидкой, чтобы хоть как-то разобраться с просроченной задолженностью. Если заемщик не реагирует на письма с просьбой погасить долг, в какой-то момент может прийти заказное письмо с повесткой в суд.

Судебное разбирательство

Одним из самых частых ответов на вопрос, что будет если не платить кредит, является судебное разбирательство. Достаточно логично, что кредитор, который не получает свои деньги обратно, идет за справедливостью в соответствующие органы. И сторона будет в этом случае не на стороне должника. Единственное, что он может предпринять — это нанять хорошего адвоката, который постарается уменьшать сумму долга, например, настоять на списании пени.

Исполнительное производство

Самое неприятное последствие, когда должники отказываются погашать кредит, — это исполнительное производство, которое начинается после передачи судебного решения в соответствующую службу выигравшей стороной, которой в случае с просроченной задолженностью всегда будет кредитор. Исполнительная служба имеет право конфисковывать движимое и недвижимое имущество должника, чтобы продать его на аукционе, а деньги направить в счет погашения долга. Параллельно с этим накладывается арест на его денежные счета. Банки принимают в качестве залога только жилую недвижимость с подведенными   коммуникациями, а также в исправном состоянии. Например, если квартира находится на верхнем этаже и протекает крыша, банк не возьмет эту недвижимость в качестве залога по ипотечному кредиту. При проверке юридической чистоты уделяется внимание наследникам, несовершеннолетним, а также людям, которые прописаны в квартире, но отбывают тюремное наказание. Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние, разрешение на использование ее в качестве залогового обеспечения выдается органами опеки.

Советы экспертов

Чтобы минимизировать свои проблемы в будущем, платите кредит вовремя. Для этого еще до оформления договора проанализируйте личный или семейный бюджет, чтобы понимать финансовые возможности.