Что нужно знать о кредитных картах?

Начнем с того, что при умелом использовании кредитной карты можно успешно решать свои финансовые вопросы. Если же неправильно планировать доходы и расходы, кредитка повергнет вас в долговую яму, что повлечет за собой просрочки, штрафы, начисление пени, увеличение долга и судебное разбирательство по нему, поскольку кредитору нужно будет вернуть свои деньги. На фоне этого произойдет ухудшение кредитной истории и в будущем можно не рассчитывать на новую ссуду.

Что такое кредитная карта: краткий разбор

Кредитная карта представляет собой платежное средство, которые можно использовать в любых торговых точках, а также делать оплату товаров и услуг в интернете. Благодаря кредитной карте клиент банка всегда имеет дополнительные деньги для расходов, если собственные средства у него закончились. Эту дополнительную сумму всегда можно использовать для незапланированных покупок, например, если попалась вещь с очень хорошей скидкой или в магазине появилось выгодное специальное предложение. Вы обращаетесь в банк с намерением оформить кредитную карту, после этого менеджер оформляет заявку и выдает пластиковую карту. По усмотрению банка на ней открывается кредитная линия, размер которой зависит от платежеспособности клиента. Если человек давно обслуживается в этом банке, активно пользуются различными его услугами, например, депозитной программой, накопительной программой, страховой программой, банк сразу может ему начислить большой лимит. Новым клиентам обычно предоставляется минимальный лимит, если человек не может подтвердить свою платежеспособность. Карта доступна для использования сразу же после выдачи. Ей можно расплачиваться в любых торговых точках, а также в интернете, как и обычной дебетовой картой. При расчете заемными средствами никто из окружающих не узнает, что вы использовали кредитный лимит. В банках обычно выдают кредитные карты самых популярных платежных систем, а именно VISA и mastercard. Как правило, только кредитными, карты бывает достаточно редко. Обычно они имеют свойство и дебетовой и кредитной карты. То есть сначала используются собственные средства, а после их окончания — заемные средства.

Как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы не попасть в долговую яму?

В первую очередь, нужно выбрать для себя кредитную карту с льготным периодом, в течение которого можно бесплатно пользоваться заемными средствами. Начисление процентной ставки начинается только после завершения льготного периода, если вы не успели вернуть всю сумму задолженности. Из этого вытекает, что нужно возвращать весь долг по кредитке в пределах беспроцентного периода. Если у вас совсем нет денег, вы можете положить нужную сумму, чтобы закрыть кредитный лимит до завершения льготного периода, после чего снова пользоваться этими деньгами. Дело в том, что по кредитным картам линия является возобновляемой. Чтобы сократить свои потери по кредитной карте, не стоит обналичивать деньги, поскольку за снятие наличных в банкомате, банк снимает большую комиссию. При этом в случае оплаты товаров и услуг через терминал или через интернет, комиссия за пользование кредитными средствами не взимается. После того как вы оформите кредитную карту, нужно очень тщательно изучить условия ее использования, а именно комиссии за различные транзакции. Чтобы увеличить кредитный лимит, необходимо пользоваться кредитной картой на постоянной основе. Чем больше транзакций вы будете осуществлять в определенный период времени, тем больше у банка причин для того, чтобы повысить кредитный лимит. Иногда финансовое учреждение открывает сильно большую линию. Если вы понимаете, что любите тратить бесконтрольно, самостоятельно уменьшите лимит до приемлемой суммы. Никогда не экономьте на мобильном банкинге, если решите пользоваться кредитной картой, поскольку в этом случае вам будет проще отслеживать свои траты и контролировать кредитный лимит. После осуществления оплаты приходит смс-сообщение с суммой, а также с остатком кредитных средств. Полную выписку по карте можно будет посмотреть в своем личном кабинете — это позволит более тщательно планировать свои траты и никогда не «вылазить» за пределы льготного периода, чтобы не переплачивать проценты. В настоящее время оформление кредитной карты доступно в большинстве частных и государственных банков, однако, не стоит окунаться в омут с головой и брать карту в первом финансовом учреждении, в котором согласятся вам ее выдать. В первую очередь, следует внимательно изучить условия по такому банковскому продукту. О том, что следует уточнить в первую очередь перед оформлением кредитной карты, вы узнаете ниже.

Процентная ставка

Для начала следует поинтересоваться размером процентной ставки за пользование деньгами, принадлежащими банку. Это очень важно, поскольку от этого зависит размер ваших дополнительных трат. Некоторые банки предлагают карты с беспроцентным периодом, в течение которого можно совершенно бесплатно пользоваться деньгами банка. Это не только удобно, но и выгодно с финансовой точки зрения, поскольку вам не нужно делать никаких дополнительных переплат. Однако выгода будет ощутимой только в том случае, если вы будете скрупулезно соблюдать требования банка относительно использования карты с возможностью беспроцентного пользования деньгами. В противном случае вас ожидают штрафные санкции. Даже если банк предлагает карту без процентов за пользование заемными средствами, следует уточнить, какой процент будет начисляться за пределами льготного периода.

Бонусные программы

Кроме размера процентной ставки стоит поинтересоваться и бонусными программами, которые предлагаются по кредитной карте. Следует выбирать наиболее выгодную для вас. Например, если банк предлагает накопление миль за покупку авиабилетов, а вы летаете на самолетах очень редко, вам просто не понадобится эта бонусная программа. Гораздо разумнее поискать предложение, которое будет выгодно именно для вас. Например, для владельцев машин будет выгодной программа накопления дополнительных литров при расчете кредитной картой на АЗС. Любителям модного шопинга стоит оформить кредитную карту, по которой можно получить скидки на товары в интернет-магазинах и бутиках. Удобными являются и универсальные программы, по которым на бонусный счет возвращается небольшая сумма в виде процента от каждого платежа, сделанного с кредитной карты в торговых точках.

Штрафные санкции при несоблюдении условий

Перед тем как оформлять кредитную карту стоит уточнить, какие штрафы вас ждут за просрочку платежа. Другими словами, что вас ждет, если кредитные средства в установленный период не будут возвращены на карту. Иногда финансовое учреждение насчитывает не только крупный штраф, но и пеню за каждый день просрочки. При каждом повторном нарушении условий пользования кредитной картой размер штрафа будет увеличиваться.

Размер комиссии

Очень важно понимать, какую комиссию вы будете платить за снятие денег в счет кредитного лимита в банкомате, а также за перевод их с карты на карту. Заметим, что снятие кредитных средств с карты, всегда обходится на порядок дороже, чем снятие собственных средств. Кроме этого разумно поинтересоваться, нужно ли платить за обслуживание кредитной карты в течение года, а также, как это делается — ежемесячно или разово. Также следует узнать, взимается ли плата за пользование интернет-банкингом и есть ли другие сопутствующие расходы, поскольку они могут существенно удорожать пользование кредитной картой.

Возможности кредитных карт

Кредитная карта — это удобный платежный инструмент, верный финансовый помощник для тех людей, которые ответственно относятся к деньгам. Если воспользоваться кредитным лимитом, но в установленный срок не вернуть всю сумму или не сделать обязательный платеж, банк насчитает штраф за просрочку. Таким образом, кредитные карты дают своим пользователям более широкие возможности, чем депозитные карты, но при этом требуют и большей ответственности. Внимание! Напомним, что владельцем пластиковых карт остается банк, а клиент, которому карта выдана, является лишь ее пользователем.

4 привлекательных возможности кредитной карты:

  1. Оплата в любых офлайн заведениях. Благодаря кредитной карте вам не придется больше носить крупные суммы наличных с собой. Это минимизирует риск потерять финансовые средства из-за действий злоумышленников. Кроме безопасности у карты есть еще одно преимущество — в любой момент будет доступна нужная сумма. Например, вы увидели в магазине товар, который очень желаете приобрести. Если карты нет, а наличные дома, тогда придется потратить время, чтобы сходить за деньгами. Если есть карта, можно провести платеж с личных средств или воспользоваться кредитным лимитом. Кроме этого можно сделать перевод между своими картами через мобильный банкинг. Этот вариант подойдет, если с собой карта, на которой нет нужной суммы, а дома находится карта с достаточным количеством денег.
  2. Оплата в интернете. Вы можете не только заплатить за какой-либо товар в онлайн-магазине, но и внести деньги на счет мобильного оператора или месячную абонплату на счет интернет-провайдера. Кроме этого с помощью кредитной карты становятся доступными такие сервисы, как покупка билетов на самолет, поезд, в театр и в кино, оплата еды в ресторанах с доставкой, коммунальных услуг, обучения, а также перечисление средств на благотворительность.
  3. Возможность тратить деньги, которые банк предоставляет «в долг». Здесь идет речь именно о кредитном лимите. Дополнительная сумма в любой момент будет под рукой. В случае необходимости этими финансовыми средствами можно воспользоваться по своему усмотрению — снять в банкомате, перевести на другую карту, потратить на покупки товаров или услуг. Достоинством кредитных карт некоторых банков является период, который наступает с момента первой траты, и характеризуется льготной процентной ставкой или отсутствием ее вовсе. Благодаря этому можно брать «в долг» в банке без каких-либо переплат. Главное — вернуть потраченные деньги вовремя.
  4. Бонусные предложения. Отличительной особенностью кредитных карт является возможность накопления бонусов на основном или дополнительном счете. Это могут быть деньги, баллы для обмена, мили, топливные литры — все зависит от бонусной программы, которая подключена к карте.

Кредитная карта VISA: особенности и преимущества

Кредитная карта VISA — популярный в настоящее время платежный инструмент, который позволяет пользоваться не только своими деньгами, но и кредитным лимитом. Дополнительную сумму финансовое учреждение устанавливает на основании платежеспособности клиента. Эти деньги можно тратить по своему усмотрению — перед банком не нужно отчитываться об их целевом назначении. Только следует своевременно возвращать используемую сумму на карту. Важно! Кредитная карта VISA имеет возобновляемый лимит. Другими словами, после возврата денег на счет ими можно пользоваться снова.

Особенности кредитных карт VISA

Номер карт, которые принадлежат к платежной системе VISA, начинается на 4. Считается, что она является более выгодной для проведения операций в долларах, но в настоящее время разница в скорости конвертации валюты в сравнении с MasterCard несущественная. Кредитные карты VISA — это международный платежный инструмент, которым можно воспользоваться по всему миру. Более 200 государств поддерживают пластиковые карты, присоединенные к международной платежной системе от американской транснациональной корпорации. Каждую секунду в этой системе обрабатывается по 65000 транзакций. В среднем за сутки с использованием кредитных карт VISA совершается по 130 миллионов транзакций по всему миру.

Преимущества кредитных карт VISA

Популярность пластиковых карт VISA обусловлено тем, что они имеют высокую степень защиты (например, при оплате офлайн нужно вводить пин-код, при проведении платежей в интернете задействуется инновационный XML-протокол) и обширный дополнительный функционал. В линейку VISA входят премиальные карты — они были введены в оборот еще на рубеже 80-90-х годов. Благодаря кредитным картам можно пользоваться не только личными средствами, но и дополнительной суммой, которую банк предлагает «в долг». Кредитные карты VISA позволяют проводить платежи за товары и услуги в любых торговых точках. Кроме этого с их помощью возможна и оплата в интернете с помощью ноутбука, планшета, компьютера, смартфона, а также осуществление платежей в терминалах самообслуживания. Оформление кредитных карт VISA доступно в любом банке, который их выпускает, и занимает эта процедура минимум времени. Если финансовое учреждение не может пока предоставить кредитный лимит на вашу карту, оно предложит вам кредитную карту с нулевым кредитным лимитом, что позволит в будущем получить дополнительные деньги, если лояльность банка изменится. Владельцы премиальных карт VISA получают привилегии от платежной системы, а также дополнительно от самого банка-эмитента. Например, консьерж-сервис, повышенные лимиты (иногда и вовсе неограниченные), возможность посещать VIP-салоны в международных аэропортах.

Отличие кредитной и дебетовой карты

Банки предлагают разнообразие услуг и продуктов — порой обывателю бывает сложно разобраться в столь солидном ассортименте. Одним из главных продуктов таких финансовых учреждений являются пластиковые карты.

Каждый банк предлагает свой ассортимент карт, который отличается:

  • специализацией (например, классическая, студенческая, детская, пенсионная, зарплатная);
  • дизайном (например, цветом, изображением, возможностью нанесения индивидуального рисунка и так далее);
  • набором опций (например, накопление бонусов, поступление соцвыплат);
  • тарифами (например, процентной ставкой на снятие наличных);
  • платежной системой;
  • валютой;
  • уровнем (стандартная или премиальная).
Но основополагающее различие всех карт — это тип денег, которыми может пользоваться их держатель. Финансовые средства могут быть личными или принадлежать банку. Если на карте хранятся только деньги, которые принадлежат лично человеку, она называется дебетовой. Если кроме личных средств держатель карты может пользоваться кредитными средствами, карта, соответственно, является кредитной. Таким образом, основная разница между двумя видами карт заключается в том, какими именно деньгами может пользоваться клиент.

Что выгоднее оформить?

Если вы ответственно обращаетесь с деньгами и банк не против предоставить кредитный лимит, конечно, выгоднее оформить кредитную карту. В этом случае у вас всегда в запасе будут кредитные деньги, которыми можно  распорядиться по своему усмотрению в случае необходимости. Несмотря на то, что вы пользуетесь ими в любой момент, придется делать возврат в установленный период. Кредитная линия является возобновляемой, поэтому достаточно пополнить карту и закрыть долг перед банком, чтобы снова иметь возможность пользоваться деньгами. Некоторые финансовые учреждения предлагают периоды с пониженной процентной ставкой на пользование кредитными деньгами (иногда и вовсе с нулевой) — если возвращаете средства на карту в течение строго фиксированного периода, вы не платите комиссию. Но те люди, у которых не получается ответственно управлять финансовыми средствами, могут быстро потратить кредитные средства и потом не вернуть их своевременно. Если не делать минимальные ежемесячные платежи, банк считает кредит просроченным, начисляет штраф и пеню.

Кредитные и дебетовые карты: что в них общего

Относительно финансовых операций эти карты являются одинаковыми. Ими можно расплачиваться в любых магазинах, ресторанах, на заправках, делать платежи в интернете. Как с кредитной, так и с дебетовой карты не составит труда заплатить за мобильную связь или коммунальные услуги. Независимо от типа карты можно принимать платежи и делать переводы. Таким образом, платежные возможности у карт являются общими, а вот источник средств имеет отличия.

Советы экспертов

Кредитными картами нужно пользоваться аккуратно, чтобы не попасть в долговую яму. Всегда возвращайте деньги в пределах льготного периода и следите за своими тратами.