Основные отличия авто и потребительского кредитования

Финансовые учреждения всегда более лояльно относятся к заемщикам, которые оформляют целевые кредиты, поскольку в этом случае банк понимает, куда будут потрачены деньги. По потребительским кредитам процент отказов гораздо выше, поскольку финансовому учреждению непонятно, куда пойдут финансовые средства. Автокредит является целевым потребительским кредитам, по которому в качестве залогового обеспечения выступает транспортное средство, на которое банк тратит деньги. Таким образом для кредитора это безопасней, ведь он понимает, что в случае возникновение у заемщика тяжелой финансовой ситуации всегда можно конфисковать автомобиль и реализовать его на аукционе, таким образом, частично возместив свои затраты. Прежде, чем подписывать договор нужно для себя четко понять, чем отличается кредит и автокредит. Что выгоднее из-за этого можно сказать только, оценив достоинства и недостатки каждой разновидности ссуды. Начнем с того, что потребительское кредитование обычно выдается по более высокой ставке — разница примерно между ними составляет 3-10 процентов в зависимости от политики банка. Уменьшенная ставка на автокредитование обусловлена тем, что для банка в автокредите меньше рисков. При оформлении кредита наличными банк запрашивает и страхование, и обеспечение, и поручителей, и при этом делает ставку более высокой. Максимальная сумма потребительского кредита гораздо ниже, чем целевого. Таким образом, если вы хотите купить дорогостоящий автомобиль, лучше брать ссуду конкретно на его покупку, тогда вы точно можете быть уверены, что полученных от банка денег хватит ровно на выбранную машину. По сроку кредитования целевой кредит на покупку транспортного средства и обычный потребительский кредит примерно равны, как правило, такие договора оформляются на 5-7 лет. Нужно понимать, что при автокредитовании транспортное средство находится в залоге у банка, поэтому на период выплаты кредита заемщик не может продавать автомобиль, менять его, проводить модернизацию, например, устанавливать газовую систему, перекрашивать кузов в другой, делать аэрографию, проводить любой тюнинг и так далее. Все это возможно только по согласованию с банком. Если вы покупаете машину за деньги, которые получены от банка по потребительскому кредиту, никаких обременений на автомобиль не накладывается, и вы можете делать с ним все, что захотите. При оформлении автокредита банки запрашивают дополнительное оформление страховки КАСКО на весь период кредитования, при этом «выгодоприобретателем» должен быть кредитор. Дополнительно устанавливаются ограничения по сумме франшизы по страховке, а также требуется включение в полис обязательных страховых рисков, например, угона. Все это существенно удорожает полис, поэтому некоторые банки позволяют первый год стоимости КАСКО включить в сумму кредита. Если заемщик не хочет оформлять страховой полис, ставка по кредиту возрастает до 5%. При автокредитовании обязательным является внесение первоначального взноса, который часто достигает 20%, а это достаточно существенная сумма. При этом стоимость транспортного средства сразу переводится на счет продавца. В случае с потребительским кредитованием ни о каком первоначальном взносе речи не идет.

Кредит и автокредит: плюсы и минусы

Нужно понимать, какой суммой вы располагаете на момент оформления кредита. Если есть достаточное количество денег для внесения первоначального платежа, конечно выгоднее оформить автокредит, поскольку в этом случае вы будете экономить на процентах за счет более низкой ставки. Кроме этого можно поискать льготные программы кредитования. Например, купить машину от производителя, который является партнером банка. В этом случае будут льготные условия, особенно важно, что может быть даже минимальная процентная ставка. Также сниженная процентная ставка предлагается тем, кто выберет автомобиль из ассортимента тех, которые принадлежат банку. Ранее они были конфискованы у должников и теперь находятся на балансе финансового учреждения, а ему выгодно скорее от таких активов поскорее избавиться, поэтому и условия будут предлагаться самые выгодные для заемщика.

Страхование жизни при автокредитовании

Страхование, которое кредиторы требуют оформлять при заключении договора, — это всегда солидные дополнительные расходы для заемщика. Как правило, необходим полис на имущество и на самого заемщика. При автокредитовании в первом случае нужно страхование транспортного средства от ущерба, хищения или угона, а во втором — страхования жизни заемщика. Если с ним что-то случится (наступит смерть) до закрытия кредитного договора, за счет страховой суммы будет погашена задолженность по займу. Однако некоторые кредиторы соглашаются на то, чтобы заемщик при заключении договора не страховал свою жизнь, но некоторые при этом увеличивают процентную ставку, поэтому в любом случае не удается избежать дополнительных расходов. В этой статье мы попытаемся разобраться, нужно ли страховать жизнь при оформлении договора автокредитования.

Есть ли выгоды в страховании для самого заемщика?

На первый взгляд страхование жизни для заемщика — это лишние расходы, ведь в случае смерти ему уже будет неважно, что произойдет с автомобилем. Однако нужно понимать, что в трагической ситуации проблемы с кредитным автомобилем будут возложены на родственников. Если они примут наследство за умершим, в которое входит кредитный автомобиль, будут обязаны делать все выплаты в соответствии с договором. Если же они отказываются от наследства, теряют все, что оставил после себя наследодатель. Поэтому, если вы хотите позаботиться о ближайших родственниках и о том, как они будут погашать кредит в случае вашей смерти, непременно стоит застраховать жизнь при оформлении кредитного договора на покупку машины. Заметим, что оформить полис можно одновременно с автокредитом, но после завершения выплат кредитору страховка не аннулируется, а продолжает действовать, поэтому ваши родственники смогут ею воспользоваться в будущем при наступлении трагических обстоятельств.

Отказ от страхования жизни при автокредите

Страхование жизни при кредитовании — это дополнительная опция, которая может быть выбрана заемщиком в добровольном порядке, если он пожелает защитить своих родственников от непредвиденных расходов в случае своей смерти. Заметим, что полис в среднем обходится в 5% от общей суммы платежей, но все зависит от выбранной страховой компании. Как правило, банки уже сотрудничают со страховщиками и предлагают страхование жизни на более лояльных условиях. Конечно, при оформлении сделки вам будет предложена программа только того страховщика, с которым сотрудничает кредитор. В этом случае вас лишают права выбора страховой компании, но при этом вы получаете уверенность и надежность, ведь банк очень тщательно проверяет своего партнера. Большинство заемщиков интересует, можно ли не оформлять страхование жизни при заключение договора на автокредитование. Несмотря на то, что такая опция является дополнительной и выбор ее является добровольным, нужно уточнить в банке, как правильно поступить. Возможно, кредитор и не потребует оформления личной страховки, но при ее отсутствии просто даст отказ в кредитовании на каком-либо другом основании.

Советы экспертов

Выбирайте новые автомобили из салона или транспортные средства из  ассортимента банка — в этом случае будут самые лояльные условия. Оформляйте расширенный полис на машину, чтобы получить компенсацию от страховой компании в случае любых непредвиденных ситуаций, например, аварии или угона.