Що потрібно знати про кредитні картки?

Почнемо з того, що при вмілому використанні кредитної картки можна успішно вирішувати свої фінансові питання. Якщо ж неправильно планувати доходи і витрати, кредитка повалить вас в боргову яму, що спричинить за собою прострочення, штрафи, нарахування пені, збільшення боргу і судовий розгляд по ньому, оскільки кредитору потрібно буде повернути свої гроші. На тлі цього відбудеться погіршення кредитної історії і в майбутньому можна не розраховувати на нову позику.

Що таке кредитна карта: короткий розбір

Кредитна карта являє собою платіжний засіб, які можна використовувати в будь-яких торгових точках, а також робити оплату товарів і послуг в інтернеті. Завдяки кредитній карті клієнт банку завжди має додаткові гроші для витрат, якщо власні кошти у нього закінчилися. Цю додаткову суму завжди можна використовувати для незапланованих покупок, наприклад, якщо попалася річ з дуже хорошою знижкою або в магазині з'явилося вигідне спеціальна пропозиція. Ви звертаєтеся в банк з наміром оформити кредитну карту, після цього менеджер оформляє заявку і видає пластикову карту. На розсуд банку на ній відкривається кредитна лінія, розмір якої залежить від платоспроможності клієнта. Якщо людина давно обслуговується в цьому банку, активно користуються різними його послугами, наприклад, депозитною програмою, накопичувальною програмою, страховою програмою, банк відразу може йому нарахувати великий ліміт. Новим клієнтам зазвичай надається мінімальний ліміт, якщо людина не може підтвердити свою платоспроможність. Карта доступна для використання одразу ж після видачі. Їй можна розплачуватися в будь-яких торгових точках, а також в інтернеті, як і звичайної дебетової картки. При розрахунку позиковими коштами ніхто з оточуючих не дізнається, що ви використовували кредитний ліміт. У банках зазвичай видають кредитні карти найпопулярніших платіжних систем, а саме VISA і mastercard. Як правило, тільки кредитними, карти буває досить рідко. Зазвичай вони мають властивість і дебетової і кредитної карти. Тобто спочатку використовуються власні кошти, а після їх закінчення - позикові кошти.

Як правильно користуватися кредитною карткою, щоб не потрапити в боргову яму?

В першу чергу, потрібно вибрати для себе кредитну карту з пільговим періодом, протягом якого можна безкоштовно користуватися позиковими засобами. Нарахування процентної ставки починається тільки після завершення пільгового періоду, якщо ви не встигли повернути всю суму заборгованості. З цього випливає, що потрібно повертати весь борг по кредитці в межах безвідсоткового періоду. Якщо у вас зовсім немає грошей, ви можете покласти потрібну суму, щоб закрити кредитний ліміт до завершення пільгового періоду, після чого знову користуватися цими грошима. Справа в тому, що по кредитних картах лінія є відновлюваної. Щоб скоротити свої втрати по кредитній карті, не варто переводити гроші в готівку, оскільки за зняття готівки в банкоматі, банк знімає велику комісію. При цьому в разі оплати товарів і послуг через термінал або через інтернет, комісія за користування кредитними коштами не стягується. Після того як ви оформите кредитну карту, потрібно дуже ретельно вивчити умови її використання, а саме комісії за різні транзакції. Щоб збільшити кредитний ліміт, необхідно користуватися кредитною карткою на постійній основі. Чим більше транзакцій ви будете здійснювати в певний період часу, тим більше у банку причин для того, щоб підвищити кредитний ліміт. Іноді фінансова установа відкриває сильно велику лінію. Якщо ви розумієте, що любите витрачати безконтрольно, самостійно зменшите ліміт до прийнятної суми. Ніколи не економте на мобільний банкінг, якщо вирішите користуватися кредитною карткою, оскільки в цьому випадку вам буде простіше відслідковувати свої витрати і контролювати кредитний ліміт. Після здійснення оплати приходить смс-повідомлення із сумою, а також із залишком кредитних коштів. Повну виписку по карті можна буде подивитися в своєму особистому кабінеті - це дозволить більш ретельно планувати свої витрати і ніколи не «вилазити» за межі пільгового періоду, щоб не переплачувати відсотки. В даний час оформлення кредитної картки є в більшості приватних і державних банків, однак, не варто занурюватися у вир з головою і брати карту в першому фінансовій установі, в якому погодяться вам її видати. В першу чергу, слід уважно вивчити умови щодо такого банківського продукту. Про те, що слід уточнити в першу чергу перед оформленням кредитної карти, ви дізнаєтеся нижче.

Процентна ставка

Для початку слід поцікавитися розміром процентної ставки за користування грошима, що належать банку. Це дуже важливо, оскільки від цього залежить розмір ваших додаткових витрат. Деякі банки пропонують карти з безвідсотковим періодом, протягом якого можна абсолютно безкоштовно користуватися грошима банку. Це не тільки зручно, але й вигідно з фінансової точки зору, оскільки вам не потрібно робити ніяких додаткових переплат. Однак вигода буде відчутною тільки в тому випадку, якщо ви будете скрупульозно дотримуватися вимог банку щодо використання карток з можливістю безпроцентного користування грошима. В іншому випадку вас чекають штрафні санкції. Навіть якщо банк пропонує карту без відсотків за користування позиковими засобами, слід уточнити, який відсоток буде нараховуватися за межами пільгового періоду.

Бонусні програми

Крім розміру процентної ставки варто поцікавитися і бонусними програмами, які пропонуються по кредитній карті. Слід вибирати найбільш вигідну для вас. Наприклад, якщо банк пропонує накопичення миль за покупку авіаквитків, а ви літаєте на літаках дуже рідко, вам просто не знадобиться ця бонусна програма. Набагато розумніше пошукати пропозицію, яке буде вигідно саме для вас. Наприклад, для власників машин буде вигідною програма накопичення додаткових літрів при розрахунку кредитною карткою на АЗС. Любителям модного шопінгу варто оформити кредитну карту, по якій можна отримати знижки на товари в інтернет-магазинах і бутиках. Зручними є і універсальні програми, за якими на бонусний рахунок повертається невелика сума у ​​вигляді відсотка від кожного платежу, зробленого з кредитної картки в торгових точках.

Штрафні санкції при недотриманні умов

Перед тим як оформляти кредитну карту варто уточнити, які штрафи вас чекають за прострочення платежу. Іншими словами, що вас чекає, якщо кредитні кошти у встановлений період не будуть повернені на карту. Іноді фінансова установа нараховує не тільки великий штраф, а й пеню за кожен день прострочення. При кожному повторному порушенні умов користування кредитною карткою розмір штрафу буде збільшуватися.

Розмір комісії

Дуже важливо розуміти, яку комісію ви будете платити за зняття грошей в рахунок кредитного ліміту в банкоматі, а також за переведення їх з карти на карту. Зауважимо, що зняття кредитних коштів з карти, завжди обходиться на порядок дорожче, ніж зняття власних коштів. Крім цього розумно поцікавитися, чи потрібно платити за обслуговування кредитної картки протягом року, а також, як це робиться - щомісяця або разово. Також слід дізнатися, чи стягується плата за користування інтернет-банкінгом і чи є інші супутні витрати, оскільки вони можуть істотно здорожувати користування кредитною карткою.

Можливості кредитних карт

Кредитна карта - це зручний платіжний інструмент, вірний фінансовий помічник для тих людей, які відповідально ставляться до грошей. Якщо скористатися кредитним лімітом, але у встановлений строк не повернути всю суму або не зробити обов'язковий платіж, банк нарахує штраф за прострочення. Таким чином, кредитні карти дають своїм користувачам більш широкі можливості, ніж депозитні картки, але при цьому вимагають і більшої відповідальності. Увага! Нагадаємо, що власником пластикових карт залишається банк, а клієнт, якому карта видана, є лише її користувачем.

4 привабливих можливості кредитної карти:

  1. Оплата в будь-яких офлайн закладах. Завдяки кредитній карті вам не доведеться більше носити великі суми готівки з собою. Це мінімізує ризик втратити кошти через дії зловмисників. Крім безпеки у карти є ще одна перевага - в будь-який момент буде доступна потрібна сума. Наприклад, ви побачили в магазині товар, який дуже хочете придбати. Якщо карти немає, а готівку вдома, тоді доведеться витратити час, щоб сходити за грошима. Якщо є карта, можна провести платіж з особистих коштів або скористатися кредитним лімітом. Крім цього можна зробити переклад між своїми картами через мобільний банкінг. Цей варіант підійде, якщо з собою карта, на якій немає потрібної суми, а вдома знаходиться карта з достатньою кількістю грошей.
  2. Оплата в інтернеті. Ви можете не тільки заплатити за будь-якої товар в онлайн-магазині, але і внести гроші на рахунок мобільного оператора або місячну абонплату на рахунок інтернет-провайдера. Крім цього за допомогою кредитної картки стають доступними такі сервіси, як покупка квитків на літак, потяг, в театр і в кіно, оплата їжі в ресторанах з доставкою, комунальних послуг, навчання, а також перерахування коштів на благодійність.
  3. Можливість витрачати гроші, які банк надає «в борг». Тут йдеться саме про кредитний ліміт. Додаткова сума в будь-який момент буде під рукою. У разі необхідності цими фінансовими засобами можна скористатися на свій розсуд - зняти в банкоматі, перевести на іншу карту, витратити на покупки товарів або послуг. Перевагою кредитних карт деяких банків є період, який настає з моменту першої витрати, і характеризується пільгової процентною ставкою або відсутністю її зовсім. Завдяки цьому можна брати «в борг» в банку без будь-яких переплат. Головне - повернути витрачені гроші вчасно.
  4. Бонусні пропозиції. Відмінною особливістю кредитних карт є можливість накопичення бонусів на основній чи додатковій рахунку. Це можуть бути гроші, бали для обміну, милі, паливні літри - все залежить від бонусної програми, яка підключена до карти.

Кредитна карта VISA: особливості та переваги

Кредитна карта VISA - популярний в даний час платіжний інструмент, який дозволяє користуватися не тільки своїми грошима, але і кредитним лімітом. Додаткову суму фінансова установа встановлює на підставі платоспроможності клієнта. Ці гроші можна витрачати на свій розсуд - перед банком не потрібно звітувати про їх цільове призначення. Тільки слід своєчасно повертати використовувану суму на карту. Важливо! Кредитна карта VISA має поновлюваний ліміт. Іншими словами, після повернення грошей на рахунок ними можна користуватися знову.

Особливості кредитних карт VISA

Номер карт, які належать до платіжної системи VISA, починається на 4. Вважається, що вона є більш вигідною для проведення операцій в доларах, але в даний час різниця в швидкості конвертації валюти в порівнянні з MasterCard несуттєва. Кредитні карти VISA - це міжнародний платіжний інструмент, яким можна скористатися по всьому світу. Понад 200 держав підтримують пластикові карти, приєднані до міжнародної платіжної системи від американської транснаціональної корпорації. Кожну секунду в цій системі обробляється по 65000 транзакцій. В середньому за добу з використанням кредитних карт VISA здійснюється по 130 мільйонів транзакцій по всьому світу.

Переваги кредитних карт VISA

Популярність пластикових карт VISA обумовлено тим, що вони мають високий ступінь захисту (наприклад, при оплаті офлайн потрібно вводити пін-код, при проведенні платежів в інтернеті задіюється інноваційний XML-протокол) і великий додатковий функціонал. У лінійку VISA входять преміальні картки - вони були введені в обіг ще на рубежі 80-90-х років. Завдяки кредитним карткам можна користуватися не тільки особистими засобами, а й додаткової сумою, яку банк пропонує «в борг». Кредитні карти VISA дозволяють проводити платежі за товари та послуги в будь-яких торгових точках. Крім цього з їх допомогою можлива і оплата в інтернеті за допомогою ноутбука, планшета, комп'ютера, смартфона, а також здійснення платежів в терміналах самообслуговування. Оформлення кредитних карт VISA є в будь-якому банку, який їх випускає, і займає ця процедура мінімум часу. Якщо фінансова установа не може поки надати кредитний ліміт на вашу карту, він запропонує вам кредитну карту з нульовим кредитним лімітом, що дозволить в майбутньому отримати додаткові гроші, якщо лояльність банку зміниться. Власники преміальних карт VISA отримують привілеї від платіжної системи, а також додатково від самого банку-емітента. Наприклад, консьєрж-сервіс, підвищені ліміти (іноді і зовсім необмежені), можливість відвідувати VIP-салони в міжнародних аеропортах.

Відмінність кредитної і дебетової карти

Банки пропонують різноманітність послуг і продуктів - часом обивателю буває складно розібратися в такому солідному асортименті. Одним з головних продуктів таких фінансових установ є пластикові карти. Кожен банк пропонує свій асортимент карт, який відрізняється:
  • спеціалізацією (наприклад, класична, студентська, дитяча, пенсійна, зарплатна);
  • дизайном (наприклад, кольором, зображенням, можливістю нанесення індивідуального малюнка і так далі);
  • набором опцій (наприклад, накопичення бонусів, надходження соцвиплат);
  • тарифами (наприклад, процентною ставкою на зняття готівки);
  • платіжною системою;
  • валютою;
  • рівнем (стандартна або преміальна).
Але основне розходження всіх карт - це тип грошей, якими може користуватися їх власник. Фінансові кошти можуть бути особистими або належати банку. Якщо на карті зберігаються тільки гроші, які належать особисто людині, вона називається дебетової. Якщо крім особистих коштів власник картки може користуватися кредитними коштами, карта, відповідно, є кредитною. Таким чином, основна різниця між двома видами карт полягає в тому, якими саме грошима може користуватися клієнт.

Що вигідніше оформити?

Якщо ви відповідально звертаєтеся з грошима і банк не проти надати кредитний ліміт, звичайно, вигідніше оформити кредитну карту. В цьому випадку у вас завжди в запасі будуть кредитні гроші, якими можна розпоряджатися на свій розсуд у разі потреби. Незважаючи на те, що ви користуєтеся ними в будь-який момент, доведеться робити повернення в установлений період. Кредитна лінія є відновлюваної, тому досить поповнити карту і закрити борг перед банком, щоб знову мати можливість користуватися грошима. Деякі фінансові установи пропонують періоди зі зниженою процентною ставкою на користування кредитними грошима (іноді і зовсім з нульовою) - якщо повертаєте кошти на карту протягом строго фіксованого періоду, ви не платите комісію. Але ті люди, у яких не виходить відповідально управляти фінансовими засобами, можуть швидко витратити кредитні кошти і потім не повернути їх своєчасно. Якщо не робити мінімальні щомісячні платежі, банк вважає кредит простроченим, нараховує штраф і пеню.

Кредитні та дебетові карти: що в них спільного

Щодо фінансових операцій ці карти є однаковими. Ними можна розплачуватися в будь-яких магазинах, ресторанах, на заправках, робити платежі в інтернеті. Як з кредитної, так і з дебетової картки не важко заплатити за мобільний зв'язок або комунальні послуги. Незалежно від типу карти можна приймати платежі і робити переклади. Таким чином, платіжні можливості у карт є загальними, а ось джерело коштів має відмінності.

Поради експертів

Кредитними картами потрібно користуватися акуратно, щоб не потрапити в боргову яму. Завжди повертайте гроші в межах пільгового періоду і стежте за своїми витратами.