Розстрочки на техніку

Для тих людей, які раніше ніколи не зверталися в мікрофінансові організації за онлайн-позиками або в банки за цільовими або нецільовими кредитами, розстрочка на техніку є найкращим варіантом для початку своєї кредитної історії. По-перше, такий різновид цільової позики отримати досить легко - при оформленні розстрочок у більшості людей не виникає складнощів. Як правило, в більшості великих магазинах є кредитні менеджери від різних банків, які з радістю допоможуть в оформленні розстрочки. Різні миттєві варіанти таких споживчих кредитів надають банки по кредитних картах. У цьому випадку договір буде оформлений автоматично при проведенні платежу. До переваг розстрочок на побутову техніку, електроніку, мобільні гаджети відноситься відсутність переплати. Крім цього розстрочку на техніку ви можете погасити достроково, що також буде позитивно сприйнято кредиторами при перегляді вашої кредитної історії.

Кредитні картки

Це ще один спосіб формування позитивної кредитної історії. Вимоги до одержувачів кредитних карт, як правило, не такі суворі, як до одержувачів великих кредитів, наприклад, автокредиту або іпотеки. Якщо у вас ще немає кредитної картки, то можна подати заявку в будь-який банк на отримання такого продукту з невеликим кредитним лімітом. Якщо регулярно користуватися цими грошима для здійснення різних покупок і інтернет-платежів, своєчасно погашати заборгованість за кредитним лімітом, то банк почне поступово його збільшувати. Позитивно розцінюються банком тільки оплати в торгових точках, офіційна оплата послуг через термінали, а також інтернет-платежі. Щоб фінансова установа якнайшвидше збільшило кредитний ліміт, не потрібно постійно знімати готівку з кредитної карти або робити переклади з карти на карту. Зауважимо, що при зверненні за позикою в банк або в мікрофінансову організацію наявність кредитної карти буде розцінено як вже наявні займ, тому перед подачею заявки на нову позику потрібно закрити ліміт по карті. Таким чином, за допомогою кредитної картки можна почати формувати свою позитивну кредитну історію, головне, завжди закривати основний борг в зазначений термін.

Спеціальні кредитні програми

Якщо у вас нульова кредитна історія і ви хочете почати її з успішною виплати позики, то слід звернутися до тих кредитором, які готові працювати з людиною, яка які раніше не оформляв позики. Найчастіше таку готовність виявляють мікрофінансові організації. Деякі банки також готові надати суду людині з чистою кредитною історією. Велику суму, звичайно, ніхто вам не надасть, але невеликі гроші все ж можна отримати. Головне - виплатити борг своєчасно, без прострочень і в повному розмірі. У цьому випадку ваша кредитна історія придбає позитивну динаміку.

Як уникнути погіршення кредитної історії

В даний час кредитна історія - це основний фактор який впливає на прийняття кредитором позитивного або негативного рішення по заявці на отримання позики потенційного позичальника. Ось чому важливо, щоб кредитна історія була позитивною. Іншими словами, в ній не повинно міститися даних про серйозні простроченнях платежів, а також про невиплачені кредити, за якими вже розпочато судовий розгляд або виконавче провадження. Однак погіршити кредитну історію можуть не тільки навмисне відсутність щомісячних платежів, а й і випадковості.

Що може погіршити кредитну історію?

  • Овердрафт. В даний час багато фінансових установ пропонують клієнтам овердрафт. Якщо не уважно стежити за балансом, то легко можна піти в мінус (скористатися не особистими засобами, а грошима, які пропонує банк). При цьому утворився невеликий борг часто можна не помітити і не заплатити вчасно. Якщо ви зовсім перестанете користуватися пластиковою карткою або відкладіть її на якийсь час, то непогашений овердрафт перетвориться в серйозну заборгованість, враховуючи нараховані за порушення умов кредитного договору штрафи та пеню. Такий борг зробить негативний вплив на кредитну історію.
  • Людський фактор. Якщо ви робите щомісячні платежі через касу у відділенні банку, то може статися так, що касир веде неправильну суму, яка буде меншою за ту, яку покладається внести на рахунок кредитора. Клієнт бере чек і вважає, що кредит погашений, а, насправді, через деякий час йому дзвонить кредитор і каже, що утворилася прострочена заборгованість, яка вже негативно вплинула на кредитну історію. І тут буде складно довести, що винен касир, який неправильно вказав суму в чеку. Доведеться виплачувати заборгованість зі штрафними санкціями.
  • Порука. Якщо ви виступаєте поручителем за кредитом і по ньому утворилися прострочені платежі, то будьте готові до того, що і ваша кредитна історія може погіршитися. Ось чому важливо погоджуватися на поручительство тільки в тому випадку, якщо є повна впевненість в тому, що людина зможе впоратися з кредитними зобов'язаннями.

Що робити, щоб уникнути проблем з кредитною історією?

Перше правило - ретельно аналізуйте свої фінансові можливості перед оформленням позички. Підписуйте договір з кредитором тільки в тому випадку, якщо впевнені у своїй платоспроможності. По-друге, завжди точно в строк робіть щомісячні платежі і завжди зберігайте чеки про оплати. Уважно перевіряйте інформацію, яка вказана в квитанції (суму, ім'я платника, номер договору, реквізити отримувача, дату і час оплати). Щорічно перевіряйте свою кредитну історію. При виникненні фінансових труднощів - відразу звертайтеся в банк, щоб вирішити питання. В процесі діалогу можна домовитися про розстрочку платежу або реструктуризації боргу. Важливий діалог з банком до освіти прострочення підвищує шанси на сприятливе вирішення конфлікту. Кредитори зазвичай йдуть назустріч серйозним і постійним клієнтам.

Шкідливі поради як зіпсувати кредитну історію

Кредитна історія - це основний інструмент перевірки потенційних позичальників. Як тільки людина подає заявку на видачу позики, робиться запит в БКІ. За кредитної історії видно платіжна дисципліна, кількість оформлених і успішно погашених позик. Якщо ці дані задовольняють фінансова установа, то воно дає схвалення на видачу позики. В іншому випадку слід відмову. Ось чому важливо подбати про свою кредитну історію і не зіпсувати її завчасно.

Шкідлива порада №1. Скасувати спостереження за овердрафтом і кредитним лімітом

Вся відповідальність щодо використання кредитних коштів лежить виключно на позичальника. Банк не зобов'язаний нагадувати про необхідність погашення заборгованості. Людина може користуватися картою з овердрафтом або кредитним лімітом, а потім перейти на депозитну, зарплатну, пенсійну картку і при цьому не закрити борг. В результаті утворюється прострочення, яка фіксується в кредитній історії і погіршує її. Таким чином, потрібно регулярно відслідковувати баланс своєї карти і при використанні кредитного ліміту або овердрафту своєчасно погашати його. Якщо більше не бажаєте користуватися картою, необхідно звернутися в банк, щоб її закрили в установленому порядку.

Шкідлива порада №2. Не платити вчасно

Деякі позичальники сильно помиляються, думаючи, що кредит якось спишеться. Насправді, він сам себе не заплатить - ось чому важливо взяти внесення щомісячних платежів під свою відповідальність і намагатися це робити своєчасно. При виникненні непередбачених обставин, які роблять оплату неможливою (наприклад, отримання травм, які призвели до втрати працездатності), слід завчасно звернутися в банк і описати проблему. У цьому випадку фінансова установа може піти назустріч і змінити умови договору разово або на весь наступний період кредитування. Дуже важливо стежити за тим, щоб платежі зараховували вчасно. Наприклад, якщо у вас останній день для внесення щомісячного платежу випадає на вихідний, то буде розумно внести гроші в будній день, щоб до припинення операційного часу вони були зараховані на рахунок кредитора.

Шкідлива порада №3. Не йти на контакт з банком або мікрофінансової організацією

Банк входить в положення, якщо позичальник завжди відрізнявся платіжною дисципліною, але у нього трапилося щось непередбачене. Тільки потрібно йти до кредитного менеджера і розмовляти з ним до настання прострочення. Це набагато розумніше, ніж ховатися від банку, чекаючи, коли пеня досягне величезного розміру.

Як отримати позику при поганою кредитною історії?

Є чимало підстав для погіршення кредитної репутації, наприклад, разові або постійні порушення строків внесення платежів, відмова повертати позику, технічні прострочення, спроба оформити позику за фальшивими документами або оформлення кредиту шахраями на ваше ім'я. Зауважимо, що кредитна історія може бути зіпсована і з вини самого кредитора - якщо він відправив в бюро кредитних історій інформацію про платежі позичальника з помилками через технічні збої або неуважності банківського співробітника. Наприклад, клієнт зробив своєчасний платіж, а в БКІ внесена інформація про прострочення. Якщо кредитна історія набула негативну динаміку, а є потреба в оформленні позики, то виникає питання, як це зробити. З цим ми спробуємо розібратися нижче.

Міфи чи реальність обнулення кредитної історії:

Якщо фінансова репутація зіпсована, то природним бажанням позичальника є обнулення кредитної історії, щоб почати все заново. Відразу зауважимо, що ніяких легальних способів ануляції даних в БКІ - не існує - база добре захищена, тому недоступна для злому хакерів, а передавати інформацію в неї можуть тільки офіційні фінансові установи. Дача хабара якомусь посадовій особі також не допоможе, як правило, зміна кредитної історії за гроші пропонують шахраї. Вони обіцяють стерти або змінити інформацію, але в підсумку отримують плату за свої послуги і нічого не роблять. Кредитна історія залишається в тому ж самому вигляді.

Як оформити позику при поганою кредитною історії

Варто звернутися до того кредитору, який готовий співпрацювати з клієнтами з групи ризику (мають зіпсовану кредитну репутацію). Найчастіше самі лояльні вимоги до позичальників пред'являють мікрофінансові організації, які займаються онлайн-кредитуванням. В інтернеті можна знайти цілі списки організацій, які кредитують людей з поганою фінансовою репутацією. Щоб збільшити свої шанси на позитивне рішення кредитора, варто вказувати в заявці мінімальну суму. Скромні запити позичальника будуть позитивно сприйняті представниками мікрофінансової організації. Варто відразу подати заявки на позики декільком кредиторам - один з них точно дасть позитивне рішення. Збільшити свої шанси на схвалення кредиту при зіпсованої фінансової репутації, можна шляхом надання застави або поручителя, однак, цей спосіб актуальний лише при зверненні в банк. Якщо до цього у вас не було офіційного місця роботи, то варто його знайти, щоб надати кредитору підтвердження своєї платоспроможності у вигляді довідки про рівень заробітної плати або довідки з податкової інспекції про сплату ПДФО. Якщо в онлайн-кредитуванні вам відмовили, а поручителя або застави немає, то можна спробувати оформити кредитну карту або розстрочку на побутову техніку. Як правило, такі форми кредитування доступні великому числу осіб. Неодмінно потрібно успішно виплатити оформлені позики на покупку техніки або своєчасно закривати заборгованість по карті, що додасть вашої кредитної історії позитивну динаміку.

Що робити людям з чистою кредитною історією

Для тих, хто хоче взяти кредит в банку або в МФО, проблемою стає не тільки погана кредитна історія, а й чиста кредитна історія. Вона характерна для тих людей, які раніше не оформляли позики, а також не користувалися кредитними картами. У банках з недовірою ставляться до клієнтів з нульовою кредитною історією, оскільки в цьому випадку незрозуміло, чого чекати від людини. З цієї причини кредитори частіше відмовляють таким клієнтам. Відповідно, у них виникає питання, як переконати кредитора в своїй платоспроможності. Про те, що робити людям з чистою кредитною історією, щоб отримати схвалення на отримання позики для тих чи інших потреб, ви дізнаєтеся нижче.

Що мають на увазі під чистою кредитною історією

Чисту кредитну історію ще називають нульовою. Такий варіант зустрічається у тих людей, які ніколи не вдавалися до кредитування. Відповідно, про них немає інформації в централізованій базі кредитних історій (бюро). Тільки на перший погляд це здається позитивним моментом. Такі клієнти помилково вважають, що банки будуть раді запропонувати кредитування, адже у них ніколи не було позик, що має свідчити про хороше фінансове становище. Однак кредитор сприймає відсутності кредитів в минулому не як сигнал хорошого фінансового стану клієнта, а як сигнал для більш детального розгляду кандидатури. Якщо кредитна історія є, то представникам банку або мікрофінансової організації досить отримати дані з централізованої бази кредитних історій, за якими буде зрозуміло, як людина дотримується платіжної дисципліни, чи варто йому давати кредит або краще відмовити. У випадку з нульовою кредитною історією незрозуміло, на яку платіжну дисципліну розраховувати у випадку з цим клієнтом.

Що робити клієнту, якому відмовили в кредитуванні через чистої кредитної історії

В першу чергу, не слід панікувати і йти в першу-ліпшу контору, яка пропонує позики всім без розбору. Справа в тому, що в цьому випадку великий ризик потрапити до шахраїв. Найкраще вибрати МФО з відмінною репутацією, яке давно працює в сфері кредитування. Слід звернутися в таке фінансова установа і оформити кредит на короткий термін. Як правило, МФО висувають скорочені вимоги до позичальників, тому у людей з нульовою кредитною історією в цьому випадку будуть великі шанси на отримання позики. Запитуйте не більше половини від максимальної суми, яку видає МФО, щоб підвищити ймовірність схвалення заявки. Зауважимо, що клієнти, які при першому зверненні і при наявності чистої кредитної історії відразу запитує велику суму і на тривалий термін, викликають у кредитора підозри. Така поведінка позичальника є підставою для відмови у видачі позики. Після того як кредит буде отримано, необхідно погасити його в повному розмірі та в установлений строк. Кредитор передає інформацію про ваш позику і зроблених платежах в бюро кредитних історій. Саме таку позику і стане початком вашої кредитної історії. Краще оформити ще 2-3 мікропозик, щоб в кредитній історії фігурувало не одна позика, а кілька. Якщо вони вдало будуть виплачені, то кредитна історія придбає позитивну динаміку і стане добре сприйматися потенційним кредитором. В цьому випадку у вас будуть всі шанси на схвалення заявки.

Поради експертів

Щоб отримати схвалення від банку, потрібно підтвердити свою платоспроможність. Якщо у вас немає кредитної історії, яка б могла продемонструвати вашу платіжну дисципліну, можна спробувати запропонувати банку заставне майно. Як правило, в цьому випадку кредитори йдуть назустріч, оскільки у них будуть фінансові гарантії повернення боргу. Якщо клієнт попадеться недобросовісний і не зможе розрахуватися за кредитом вчасно, то кредитор має право забрати у боржника заставне майно для подальшого продажу його на аукціоні, а отримані кошти використати для погашення заборгованості.