Причини виникнення прострочення

Найчастіше прострочення допускається з вини самого боржника. Це може бути банальна забудькуватість і неуважність клієнта, тимчасові фінансові труднощі, або технічна помилка самого банку. Потрапивши у важку фінансову ситуацію, позичальник розгублено спостерігає за тим, як борг зростає з неймовірною швидкістю. Однак існують причини, коли банк може піти назустріч клієнтові, відтермінувавши платіж:
  1. Народження дитини.
  2. Звільнення не з вини позичальника. У разі несподіваної ліквідації організації або скорочення працівників, у позичальника пропадає постійне джерело доходу, і, як наслідок, можливість виплачувати кредит. В даному випадку банк може тимчасово відстрочити платіж.
  3. Хвороба. Важке захворювання, яке вимагає великих матеріальних витрат, також служить поважною причиною відстрочки платежу по кредиту.
  4. Пожежа. Якщо при нещасному випадку боржник залишиться без будинку, банк може призупинити виплати, поки не вирішиться питання з житлом.
  5. Травми. Оскільки через перелом або травми боржник тимчасово не в змозі працювати, він також має право запросити відстрочку до повного одужання.
  6. Інвалідність. Банк може призупинити виплати, якщо боржник втратить працездатність і стане неплатоспроможним. В даному випадку зобов'язання перед банком лягають на опікуна.
  7. Смерть. У разі смерті боржника банк призупиняє нарахування штрафів до тих пір, поки спадкоємці не вступлять в права спадкування. Якщо таких немає, стягнення кредиту обнуляється.
  8. Банкрутство. Для погашення заборгованості банк продає майно позичальника.

Як стягується заборгованість по кредиту?

У будь-якому кредитному договорі прописані умови щодо санкцій за невиконання зобов'язань. Як тільки закінчується термін платежу, на всю суму заборгованості фінансова організація нараховує неустойку. При цьому робота банку з боржниками ведеться поетапно:
  1. SMS-повідомлення з проханням оплатити утворився борг.
  2. Дзвінки, що надходять на телефон боржника та інших контактних осіб, зазначених в анкеті. Співробітники спонукають позичальника швидше погасити заборгованість по кредиту, при цьому схема спілкування може бути досить жорсткою. У разі позитивної причини утворення прострочення менеджер порадить звернутися в банк для реструктуризації. Без видимих ​​результатів дзвінки тривають до трьох місяців.
  3. Письмове повідомлення. Він прямує паралельно зі дзвінками і містить собі вказівки наслідків несплати. Якщо клієнт ніяк не відреагував, борг передається колекторам.
  4. Судовий розгляд. Якщо дії банку і колекторів виявляться незаконними, суд прийме сторону клієнта і змусить банк переглянути рішення щодо клієнта, аж до списання нарахованих відсотків. Якщо клієнт не зможе довести свою правоту, суд накладе арешт на майно та рахунки позичальника.

Види кредитних прострочень

Прострочений платіж служить серйозним порушенням договору. Якщо позичальник ігнорує графік виплат, банк має право відшкодувати збитки в примусовому порядку. План дій кредитора безпосередньо залежить від типу і причини прострочення.

Технічне прострочення

Причина - збій в роботі програмного забезпечення, який призводить до запізнілої обробці платежів. Якщо збій стався через незалежні від клієнта причин, гроші можуть повернутися на рахунок платника. При цьому банк зафіксує заборгованість по кредиту і починає нараховувати штрафи і пені. Щоб уникнути прострочення, важливо:
  • вносити оплату за кілька днів до зазначеного в договорі терміну;
  • регулярно перевіряти позичковий рахунок;
  • використовувати систему інтернет-банкінгу та SMS-оповіщення;
  • здійснювати безготівковий розрахунок виключно в робочий час - з 08:00 до 18:00;
  • не викидати квитанції;
  • якщо виникають проблеми, негайно звертатися в службу підтримки.
У разі технічної прострочення, після звернення клієнта банк тут же відміняє штрафи і пені. При цьому обов'язково необхідно надати документальне підтвердження того, що платіж був здійснений в зазначений термін. Щоб очистити кредитну історію, вимагайте від банку направити в бюро кредитних історій запит про анулювання запису про прострочення.

Незначне прострочення

Причина - вина самого клієнта, який вносить оплату в останній день. На обробку транзакцій зазвичай йде до 72 робочих годин. Цей проміжок часу враховується на етапі планування графіка платежів, але найчастіше співробітник банку обмежується попередженням позичальника про необхідність вносити кошти як мінімум за три дні до крайнього терміну.

Уникнути незначною прострочення можна, якщо:

  • використовувати SMS-повідомлення із зазначенням суми і дати погашення кредиту;
  • оплачувати кредит на кілька днів раніше заявленої дати;
  • перевіряти документи на предмет санкцій за прострочення;
  • попередити кредитора про можливу затримку оплати;
  • не використовувати системи еквайрингу сторонніх банків.
У деяких ситуаціях комерційні банки враховують інтереси позичальника і ігнорують незначні прострочення. Великі кредитні організації ігнорують короткострокові прострочення тільки до того моменту, поки вони не стануть регулярними. Тоді клієнт вноситься в базу неблагонадійних позичальників. Хоча санкції через багаторазової заборгованості застосовуються дуже рідко, банк може ввести штраф за ігнорування виплат, щоб клієнт надалі строго дотримувався графік платежів. Розрахувати графік платежів, можна за допомогою кредитного калькулятора.

Ситуаційне прострочення

Причина - непередбачені обставини. Якщо клієнт не закрив заборгованість в поточному місяці, банк має право вимагати відшкодувати збиток. Щоб не допустити ситуаційної прострочення, необхідно:
  • планувати процес погашення позики;
  • закликати на допомогу родичів і друзів;
  • використовувати миттєву нецільову позику;
  • планувати покупки і не робити непотрібних витрат;
  • пояснити банку в письмовому вигляді причину виникнення прострочення;
  • відкладати заощадження, які допоможуть в разі екстреної ситуації.
Прострочення протягом місяця загрожує штрафом з наступною відміткою в кредитній історії. Навіть якщо причиною прострочення служить затримка зарплати, витрати на медикаменти або тривалий від'їзд, клієнт зобов'язаний буде відшкодувати збитки. Якщо ситуаційні прострочення повторюються, це може зіпсувати кредитну історію. У деяких випадках банк може зажадати достроково погасити борг. При цьому банк вже не нагадує про термін внесення оплати, а з боржником працюють співробітники кредитного відділу.

Проблемне прострочення

Причина - відсутність коштів. Порушення графіка негативно відбивається на кредитній історії. На даному етапі не можна передбачити, як складуться обставини. Найчастіше проблемна прострочення виникає при довгостроковому кредитуванні. Якщо у вас утворилося кілька прострочених платежів, обов'язково:
  • постарайтеся вирішити проблему, не залишайте все на самоплив;
  • зверніться в банк з проханням відстрочити виплати;
  • надайте кредиторам документи, що підтверджують вашу неплатоспроможність;
  • постарайтеся частково погасити борг;
  • тримайте себе в руках, не піддавайтеся на провокації колекторів.
Зазвичай проблемні прострочення утворюються після несподіваного звільнення або виникнення великих збитків з вини зловмисників, важкої хвороби, стихійних лих. Перше, що вам необхідно зробити - спробувати погасити заборгованість протягом 90 днів. У найскладніших ситуаціях можна домовитися з банком про рефінансування. Для погашення боргу банк може продати заставне майно.

Довгострокове прострочення

Причина - прострочення платежів, тривалість якої становить понад 90 днів. В даному випадку кредитор має право відкрити судовий розгляд. Факт довгострокової прострочення фіксується в історії і знижує рівень довіри до позичальника. Комерційні банки і зовсім можуть відмовитися співпрацювати з таким клієнтом.

Довгострокове прострочення має два підтипи:

  1. Сумнівна прострочення. В даному випадку можна примусово погасити заборгованість, шляхом накладення обмежувальних заходів і реалізації майна клієнта.
  2. Безнадійна прострочення. Списати борги можливо тільки в результаті оголошення банкрутства позичальника. При наявності у клієнта приватної власності, можливе часткове погашення позики.
Якщо позичальник відмовиться піти на контакт з банком, він втратить можливість відстрочити, або реструктуризувати борг. Тому не ігноруйте кредиторів, не відмовляйтеся від фінансових зобов'язань.

Як прострочення впливає на кредитну історію?

Навіть невелика затримка виплат по кредиту може негативно відбитися на репутації клієнта. Досить просто відступитися від звичного графіка. Якщо позичальник затримає виплату всього на один день, то протягом наступних 5 днів ця інформація відобразиться в його кредитної історії. Хоча багато залежить від кредитно-фінансової організації і проведеної політики. Так, наприклад, для деяких банків прострочення до 30 днів не представляє серйозного інтересу. Навіть якщо для кредитора прагнення до точності розрахунків - справа принципу, одноразова прострочення не зіпсує історію. Найчастіше на її зміна впливає те, з якою частотою позичальник недбало ставиться до виконання своїх зобов'язань. Будь-яка кредитна історія є дійсною протягом 15 років. Хоча на практиці відомості, що зберігаються в ній, носять актуальний характер до 5 років, потім інформація обнуляється. Самостійно очистити кредитну історію неможливо. Змінити можна тільки ті відомості, які були внесені банком помилково і не відповідають дійсності. Для цього клієнт подає спеціальний запит в БКІ, або через суд.

Прострочення по кредитній карті

Кредитна карта зручна у використанні, вона випускається з лімітом позикових коштів - сумою, доступною для повсякденних витрат. На відміну від споживчого кредиту, при своєчасному погашенні заборгованості клієнт знову може використовувати карту. Пільговий період дозволяє здійснювати покупки за рахунок позикових коштів без сплати відсотків в межах встановленого терміну. Але при цьому витрати обмежені сумою, ліміт якої встановлює банк. Зазвичай тривалість такої карти становить 50 днів. Кредитна карта накладає на користувача певні зобов'язання. Але небагато позичальників уважно вивчають умови надання карти і роблять помилки, які призводять до прострочення:
  • Зняття готівки. Деякі кредитні організації за зняття готівки беруть високу комісію. При цьому на суму зняття нараховуються відсотки, і пільговий період на неї не діє. Часте зняття готівки може привести до утворення прострочення, особливо, якщо клієнт не відшкодує всю суму в установлений термін.
  • Оплата в останній день через термінал або з рахунку іншого банку. Дана операція між банками займає до трьох робочих днів, тому кошти надходять на рахунок занадто пізно.
  • Оплата додаткових послуг. Бувають випадки, коли власник карти вирішує більше не використовувати її, але забуває відключити послуги, прикріплені до неї. Тоді гроші продовжують списуватися з карти, і на цю суму нараховуються відсотки.
  • Втрата кредитної картки. Картою можуть скористатися зловмисники, при цьому зобов'язання перед банком залишаються на власника карти. Саме позичальник зобов'язаний погасити заборгованість, що утворилася, навіть якщо не він використовував кредитну карту. Тому в разі пропажі клієнт повинен негайно сповістити банк і написати заяву в поліцію. Що робити, якщо шахраї оформили кредит на ваше ім'я, читайте в статті.

Наслідки прострочення по кредитній карті

Незважаючи на пільговий період, що становить 50 днів, нерідкі випадки, коли у власника карти виникають труднощі в погашенні боргу. В такому випадку банк починає нараховувати відсотки, які необхідно повернути разом з боргом у встановлений термін. Якщо своєчасно не погасити заборгованість, позичальникові загрожує:
  • пені та штрафні санкції, в кожній організації встановлений свій розмір штрафних санкцій на обслуговування кредитки;
  • псування кредитної історії, прострочення від 30 до 90 днів відобразиться в історії і змусить нових кредиторів задуматися, а затримка оплати більше 90 днів позбавить можливості брати кредит в подальшому;
  • зменшення ліміту, якщо клієнт не в змозі оперативно погасити прострочення, банк зменшує наданий раніше ліміт;
  • блокування лінії кредиту, якщо клієнт тривалий час не виробляє ніяких виплат;
  • стягнення боргу за допомогою колекторів і судового розгляду.

Поради експертів

Щоб уникнути проблем з погашенням позики, ретельно плануйте бюджет. Перш ніж оформити кредитний договір, врахуйте свої фінансові можливості. Якщо у вас відсутні навички в управлінні особистим бюджетом, кредит може послужити справжнім тягарем. Але якщо ви оформили кредит, дотримуйтеся наступних правил:
  1. Уважно стежте за графіком погашення кредиту і не затягуйте з оплатою рахунку до останнього дня. При цьому звіряйте суму, яку вносите на рахунок і зберігайте квитанції, поки не закриєте кредит. Якщо з якихось причин не вийшло вчасно внести платіж, повідомте банк, поясніть причину затримки і постарайтеся швидше залагодити проблему.
  2. Якщо в процесі виконання фінансових зобов'язань виникли труднощі, повідомте кредитної організації про підвищений ризик прострочених виплат. Кредитор запропонує вам перенести дату запланованого платежу на більш пізній термін. При цьому відсотки продовжать нараховуватися в штатному режимі.
  3. Розбийте платіж на транші. Якщо ви потрапили в скрутне фінансове становище і в установлений строк не встигаєте оплатити кредит, не переживайте і оплачуйте стільки, скільки можете. Але сума оплати повинна бути не менше 20% від встановленої суми щомісячного платежу. В межах календарного місяця рекомендується повністю погасити утворився борг.
Перш ніж використовувати послуги кредитної організації, правильно оціните фінансові можливості, розрахуйте термін кредитування і уважно вивчіть умови погашення. Ви повинні бути впевнені в тому, що зможете вчасно погасити заборгованість. В іншому випадку штрафних санкцій та інших неприємних наслідків не уникнути.