Важливо! У людей, які ніколи не оформляли позики, кредитна історія відсутня.

Як виходить кредитна історія у кожного позичальника:

  1. Клієнт звертається в кредитно-фінансову організацію та подає заявку, в якій вказує, що бажає отримати позику в певному розмірі і на певний термін.
  2. Він підписує офіційний документ, в якому дозволяє фінансовій установі передавати всю інформацію щодо кредитування в БКІ.
  3. Після підписання договору клієнт отримує позикові фінансові кошти.
  4. Протягом 10 днів, після того як між сторонами будуть підписані всі документи щодо позики, фінансова установа передає дані про особу, яка оформила позику, в БКІ (централізована база).
  5. Клієнт повертає кредитні кошти разом з відсотками в установленому порядку або не погашає заборгованість, в результаті чого утворюються прострочення.
  6. І в тому, і в іншому випадку інформація повинна бути відправлена ​​фінансовою установою в централізовану базу - БКІ - у 10-денний термін.
Якщо клієнт оплачував займ у встановлені договором терміни і успішно закрив кредит, його кредитна історія буде хороша. Якщо він платив з простроченням або зовсім перестав це робити, тому банк був змушений звернутися до суду, відповідна інформація відіб'ється в його історії.

Нюанси у формуванні кредитної історії, які слід врахувати позичальникові до звернення до фінансової установи

  • Інформація може бути передана в одне з існуючих в країні Бюро КІ або в усі. Це залежить від того, з ким підписало договір на співпрацю фінансова установа.
  • Дані будуть збережені в БКІ 10-15 років.
  • Кожен може дізнатися свою історію взаємин з кредитами, звернувшись до відповідної організації. Ця послуга може бути надана на безоплатній та платній основі.
  • Кредитні історії можуть переглядати всі фінансові установи.
  • Кредитну історію не можна стерти з бази даних.
  • Кредитну історію можна поліпшити тільки при успішній виплаті нової позики або налагодивши платіжну дисципліну за простроченим кредитом. Наприклад, запитавши у банку реструктуризацію і виплативши все до копійки.
  • У Бюро кредитних історій надходять дані не тільки на приватних осіб, а й на юрособи (підприємства і організації), які в своїй діяльності вдавалися до кредитування.
Таким чином, свою кредитну історію формує сам позичальник, роблячи своєчасні платежі і повністю розраховуючись по своїх кредитах. Фінансова установа виступає лише як посередник, який просто передає інформацію про фінансову дисципліну приватно особи або підприємства і повне виконання ним умов кредитного договору в БКІ.

Чому важлива кредитна історія?

Кредитна історія є у всіх, хто оформляв позики. При цьому в якості кредитодавця міг виступати і банк, і мікрофінансових організація. Кредитною історією володіють не тільки фізичні особи, а й підприємства. У ній міститься інформація про оформленому позику (дата оформлення, термін, сума, процентна ставка, щомісячний платіж), а також історія платежів. Підписуючи договір з фінансовою організацією, позичальник додатково дає згоду на передачу даних про себе в централізовану базу кредитних історій. Протягом 10 днів після цього банк або мікрофінансових організація повинна відправити інформацію про новий оформленому кредиті в Бюро КІ. Завдання цієї централізованої бази даних полягає в тому, щоб збирати дані і зберігати їх протягом зазначеного терміну. За запитом фінансових установ Бюро КІ видає інформацію про необхідний фізичну чи юридичну особу.

Навіщо збирають дані про позичальників

Щодня величезна кількість людей звертається до фінансових установ, щоб отримати кредит. Кому-то потрібна невелика сума до зарплати, інші бажають оформити договори на солідну суму, наприклад, для покупки нерухомості або відкриття власного бізнесу. Банку потрібно зрозуміти, наскільки великий ризик того, що людина не поверне позичені фінансові кошти. Раніше для цього було потрібно (в залежності від ситуації) надати довідку з місця роботи, в якій було вказано рівень заробітної плати, трудову книжку, де вказано трудовий стаж на останньому робочому місці, заставне майно, поручителів. Тепер в залежності від політики банку і суми кредиту щось з перерахованого вище також може знадобитися, але набагато більше уваги тепер кредитний менеджер приділяє кредитної історії. Він дивиться, які раніше були оформлені кредити (наскільки великі суми видавалися), а також, чи вчасно вони були закриті. Якщо в історії є кілька великих позик, які погашені без прострочень, то це підвищує шанси на позитивне рішення кредитного менеджера. Якщо в історії є прострочення, великі борги і судові розгляди, то розраховувати на будь-які форми кредитування не доводиться. Хоча є мікрофінансові організації, які працюють навіть з боржниками.

Як поліпшити кредитну історію?

З огляду на, наскільки важлива кредитна історія для отримання нової позики в банку, у багатьох виникає закономірне питання - яким чином її можна поліпшити. Найрозумніше - спочатку не псувати цю історію. Якщо ж в ній вже є дані про прострочення, слід вжити заходів для поліпшення ситуації. Для цього потрібно звернутися в МФО, яке співпрацює з боржниками, оформити позику і закрити його без прострочень. При можливості так слід повторити кілька разів, щоб поліпшити кредитну історію.

Як в МФО аналізує кредитну історію позичальника?

Для кожного кредитора позика є ризиком, оскільки ніхто не дасть гарантій, що клієнт поверне повну суму з відсотками. Щоб убезпечити себе банки користуються даними з бюро кредитних історій. За ним робиться висновок про благонадійність і відповідальності позичальника. Як правило, аналізом кредитною історією займаються кредитний менеджер, який розглядає заявку на кредит. Отже, на що звертає увагу кредитор при аналізі історії позичальника, ви дізнаєтеся в нижче.

Кредитне навантаження

Це, в першу чергу, проглядається в кредитній історії. Майбутньому кредитору важливо зрозуміти, чи є у клієнта ще відкриті позики. Якщо вони є, він аналізує наскільки великим виходить щомісячний платіж і співвідносить його з доходами позичальника. За цими даними робиться висновок, чи буде у людини можливість платити наявні кредити одночасно.

Прострочені платежі по позиках

Це найважливіша для кредитора інформація. Можна навіть сказати, що це основні дані, на які він звертає увагу. Представнику мікрофінансової організації важливо зрозуміти наскільки раніше людина платила все вчасно і закрив кредитний договір своєчасно. Враховується не тільки кількість прострочень, але їх тривалість. Якщо людина кілька разів затримував внесення щомісячного платежу на пару днів, - це не буде так критично, як тижневі або місячні прострочення. Майбутнього кредитора насторожують невиплачені заборгованості, за якими вже почався судовий розгляд.

Кількість запитів в бюро кредитних історій

Це ще один параметр, за яким оцінюють позичальника. Якщо кредитний менеджер бачить, що багато банків зверталося в бюро кредитних історій по клієнту - це насторожить представника мікрофінансової організації і стане причиною для відмови в оформленні кредиту. Підвищена кількість запитів значить, що клієнт обійшов багато банків і всюди подав заяву на кредит. Важливо розуміти, що люди, які раніше не брали кредити, мають чистої кредитною історією. Вони знаходяться в такій же сумнівною групі, як і люди з простроченням і не виплаченої заборгованістю, оскільки для банку теж незрозуміло, що чекати від такого клієнта. Якщо клієнт виплачує кредити без прострочень, у нього буде бездоганна кредитна історія. Якщо мали місце прострочення по 2-3 рази за 12 місяців - це хороша кредитна історія. Якщо клієнт часто не вчасно вносить щомісячні платежі або зовсім перестав платити, кредитна історія оцінюється як задовільна. Це зменшує шанси на отримання позики в мікрокредітной організації. Погана кредитна історія у тих людей, які мають непогашені заборгованості (особливо по великих позиках) і відкритий судовий розгляд з кредиторами.

Як банки аналізують кредитну історію позичальників?

Банк дає кредит тільки в тому випадку, якщо впевнений у платоспроможності клієнта. Щоб зрозуміти, наскільки людина зможе робити щомісячні платежі без труднощів, досить подивитися його кредитну історію. Вона запитує в центральній базі - БКІ. Найчастіше для формування думки про позичальника представнику банку досить розуміти його кредитне навантаження, платіжну дисципліну, а також актуальне кількість запитів кредитної історії.

Кредитне навантаження

При високій кредитної навантаженні банк не буде ризикувати і видавати нову позику. Цей показник є відсотковим співвідношенням доходу і сукупності щомісячних платежів за всіма оформленим позиками. Наприклад, людина отримує заробітну плату в розмірі 10 тисяч гривень і в кредитній історії у нього значиться займ з платежем в розмірі 2,5 тисячі гривень. Відповідно, його кредитне навантаження складає 25%. Якщо він запросить ще один кредит з таким же щомісячним платежем, кредитне навантаження зросте до 50%, а це непідйомний показник при доході в 10 тисяч гривень, таким чином, з великою часткою ймовірності банк дасть відмова відносного нового кредиту. Якщо ж клієнт матиме регулярний дохід у межах 80 тисяч гривень, два кредити з щомісячним платежем на суму 10 тисяч гривень дадуть лише 12,5% кредитного навантаження, що є прийнятним показником.

Прострочення за кредитами

Будь-які прострочення - це серйозне порушення договору, за які банк має право нараховувати штрафні санкції. За кредитної історії видно, коли позичальник вносив платежі за позиками, оформленими раніше. Якщо є серйозні порушення платіжної дисципліни - це стане негативним сигналом для кредитного менеджера, який здійснює перевірку потенційного позичальника. Особливо представника банку насторожить непогашена прострочена заборгованість, по якій розпочато судовий розгляд. Якщо ж людина часто бере кредити і завжди робить платежі вчасно, така дисциплінованість буде розцінена позитивно і збільшить шанси на схвалення нової позики.

Кількість запитів в БКІ

Крім цього банк оцінює кількість запитів, які зроблені по певній людині в Бюро кредитних історій. Якщо занадто часто проглядаються дані, - це може свідчити про те, що клієнт вже звернувся в кілька фінансових установ і всюди отримав відмову в кредитуванні. Як правило, запит в БКІ відправляється в тому випадку, якщо людина подає заявку на отримання позики. Таким чином, швидкої оцінки цих трьох параметрів буде достатньо для того, щоб кредитний менеджер або представник служби безпеки банку міг сформувати думку про благонадійність потенційного позичальника і прийняти рішення щодо доцільності видачі йому кредиту.

Наслідки прострочення платежу по кредиту

Що буде, якщо проігнорувати попередження сплатити кредит? У якийсь момент у кожного можуть виникнути непередбачені обставини, які не дозволять своєчасно внести щомісячний платіж. Якщо це тимчасові труднощі, можна якимось чином вийти з положення, наприклад, зайняти потрібну для здійснення платежу суму у друзів, родичів або знайомих. Але буває і так, що ситуація склалася настільки погано, що найближчі півроку або більше не буде можливості погашати заборгованість перед кредитором. Наприклад, при втраті працездатності в результаті нещасного випадку на виробництві, серйозних пошкоджень через дорожньо-транспортну пригоду, важкої хвороби людина не може працювати, щоб отримувати зарплату і з цих грошей робити щомісячні платежі. При сильному стрибку курсу долара, наприклад, багато валютні позичальники втратили можливість погашати заборгованість. На тлі таких ситуацій з'являється закономірне питання - що буде якщо не платити кредит. Про наслідки простроченої заборгованості ми поговоримо в цій статті.

Штрафи і пеня

Якщо у позичальника виникли труднощі і він вирішив - в цьому місяці не буду платити заборгованість по кредиту. Що буде в такій ситуації передбачити нескладно. В цьому випадку з першого дня прострочення нараховується штраф за порушення умов кредитного договору, який збільшує загальний борг. Після цього починається нарахування пені на суму простроченої заборгованості. Щоб не платити ще й штрафні санкції, потрібно своєчасно вносити щомісячні платежі.

Зіпсована кредитна історія

У складній життєвій ситуації нескладно прийняти рішення, щоб не платити кредит. Наслідки при такому підході передбачити нескладно. На тлі санкцій від самого кредитора у вигляді штрафів і пені псується кредитна історія. Справа в тому, що банк або мікрофінансових організація оперативно передають дані про зроблені чи незроблені платежах в Бюро кредитних історій, таким чином, інформація про простроченнях висвітиться в кредитній історії неплатника вже протягом декількох тижнів. Це призведе до того, що в майбутньому не можна буде розраховувати на нове кредитування, оскільки банки і МФО погано ставляться до позичальників з поганою кредитною історією.

Постійні дзвінки з банку

Ще один неприємний наслідок для тих, хто відмовився платити кредит. Які будуть неприємного в цих дзвінках не відразу зрозуміло для позичальників, які сильно прострочили платіж. Потрібно розуміти, що дзвінки будуть постійними, а наполегливість кредитора стане викликати сильне хвилювання, яке істотно погіршує якість життя. Крім цього дані неплатника можуть бути передані в колекторську службу, яка стане вести себе ще настирливіше. Вони не тільки дзвонять самому позичальникові, але і можуть знайти номери його родичів, сусідів, колег або друзів і повідомити їм про прострочений кредит, що сильно позначиться на репутації. Доповненням до дзвінків можуть бути листи з вимогою погасити заборгованість, що утворилася в установлений термін. Як правило, їх розсилають не тільки по електронній пошті, але і в звичайному паперовому форматі. Листи від банків і мікрофінансових організацій бувають замовленими і простими. У першому випадку в поштову скриньку приходить лише повідомлення про те, що у відділенні пошти потрібно забрати лист, а в другому випадку в ящику виявляється сам лист. Помилково вважати, що рекомендовані листи отримувати не потрібно, оскільки в цьому випадку позичальник знімає з себе відповідальність, адже він так і не був офіційно повідомлений про настійних вимогах банку. Насправді, потрібно отримувати всі листи, щоб розуміти поточну стадію взаємовідносин з кредитором. Наприклад, він може запропонувати реструктуризацію кредиту або повне погашення зі знижкою, щоб хоч якось розібратися з простроченою заборгованістю. Якщо позичальник не реагує на листи з проханням погасити борг, в якийсь момент може прийти рекомендований лист з повісткою до суду.

Судовий розгляд

Одним з найбільш частих відповідей на питання, що буде якщо не платити кредит, є судовий розгляд. Досить логічно, що кредитор, який не отримує свої гроші назад, йде за справедливістю до відповідних органів. І сторона буде в цьому випадку не на стороні боржника. Єдине, що він може зробити - це найняти хорошого адвоката, який намагатиметься зменшувати суму боргу, наприклад, настояти на списання пені.

Виконавче виробництво

Найнеприємніше наслідок, коли боржники відмовляються погашати кредит, - це виконавче провадження, яке починається після передачі судового рішення в відповідну службу виграла стороною, якій у випадку з простроченою заборгованістю завжди буде кредитор. Виконавча служба має право конфісковувати рухоме і нерухоме майно боржника, щоб продати його на аукціоні, а гроші направити в рахунок погашення боргу. Паралельно з цим накладається арешт на його грошові рахунки. Банки приймають в якості застави тільки житлову нерухомість з підведеними комунікаціями, а також в справному стані. Наприклад, якщо квартира знаходиться на верхньому поверсі і протікає дах, банк не візьме цю нерухомість в якості застави по іпотечному кредиту. При перевірці юридичної чистоти приділяється увага спадкоємцям, неповнолітнім, а також людям, які прописані в квартирі, але відбувають тюремне покарання. Якщо в квартирі зареєстровані неповнолітні, дозвіл на використання її в якості заставного забезпечення видається органами опіки.

Поради експертів

Щоб мінімізувати свої проблеми в майбутньому, платите кредит вчасно. Для цього ще до оформлення договору проаналізуйте особистий або сімейний бюджет, щоб розуміти фінансові можливості.