Постає закономірне питання, чи можна поліпшити кредитну історію. Це складний і довготривалий процес, оскільки для поліпшення фінансової репутації необхідно або розібратися зі старими боргами, або оформити новий кредит і виплатити його. Звичайно, далеко не всім така процедура припадає до душі. Ці люди починають шукати більш доступний спосіб виправлення кредитної історії і в рано чи пізно потрапляють на тих, хто пропонує внесення коригувань в кредитну історію за певну плату. Про те, чи дійсно можна внести дані в кредитну історію, заплативши неофіційно якій-небудь людині, ми поговоримо нижче в цій статті.

Як формується кредитна історія

Щоб зрозуміти можливість зовнішнього втручання в таку базу даних, необхідно розібратися, як інформація про клієнта банку або мікрофінансової організації потрапляє в БКІ. Коли людина звертається за кредитом, отримує схвалення і підписує договір, співробітники фінансової установи передають ПІБ і дату народження з паспорта клієнта, інформацію про укладений договір в БКІ, де це зберігається в зашифрованому вигляді. Запросити інформацію з бюро кредитних історій можуть співробітники банків і мікрофінансових організацій, а також фізичні особи, які хочуть переконатися у фінансовій репутації. Для цього формується запит і передається в бюро, у відповідь на нього приходять дані про необхідний людині.

Хто міняє кредитну історію?

В інтернеті зустрічаються десятки пропозицій щодо того, що люди за певну плату внесуть зміни в фінансову репутацію тієї чи іншої людини. У таких оголошеннях пишуть, що працюють безпосередньо в бюро кредитних історій, є хакерами найвищого рівня або є співробітниками банку, тому мають доступом до кредитних історій і можуть передати потрібну інформацію в бюро. Не варто вірити таким оголошенням, оскільки навмисно внести коригування неможливо. Хакерам не впоратися з базою даних, оскільки використовуються останні протоколи шифрування даних. Співробітники банку не підуть на посадовий злочин, оскільки за це загрожує не тільки звільнення, але і арешт. Співробітники бюро кредитних історій також не стануть виправляти інформацію з того чи іншого позичальника, оскільки робочі процеси при зборі інформації про позичальників і їх аналізу автоматизовані. Це зроблено для того, щоб мінімізувати помилки через людський фактор. Таким чином, неможливо поліпшити кредитну історію платно. Це робиться тільки шляхом оформлення нових позик і успішної їх виплати. Не погоджуйтеся на пропозиції шахраїв і нікому не платите гроші за поліпшення кредитної історії, оскільки в результаті ви не отримаєте результату, а тільки втратите гроші, які могли б витратити на погашення старих заборгованостей, через які і погіршилася кредитна історія.

Як кредитна карта впливає на кредитну історію

Кредитні карти міцно увійшли в життя сучасної людини. Ними користуються повсюдно. Кредитна карта - такий же позику, як іпотека або автокредит, тільки сума в цьому випадку набагато менше і умови взаємодії з фінансовою установою інші. Незважаючи на те, що і карта, і позика є кредитними продуктами, багато хто помилково вважає, що на кредитну історію впливає тільки класичний позику, оформлений в банку або в мікрофінансової організації. Насправді кредитна карта також впливає на кредитну історію, як і будь-яка банківська позика. Про те як кредитна карта впливає на кредитну історію ви дізнаєтеся нижче.

Механізм формування кредитної історії

Для початку потрібно розібратися як же формується кредитна історія, щоб зрозуміти, яким чином на неї впливає користування кредитної картки. Всі фінансові установи, які займаються видачею позик, передають дані про позичальника і зроблених ним платежів в централізовану базу даних. Завдання кредитора полягає в тому, щоб передати в бюро кредитних історій сукупність даних про клієнта, з яким підписано кредитний договір. В першу чергу, потрібна інформація для ідентифікації клієнтів, а саме його прізвище, ім'я, по батькові, дата народження, індивідуальний податковий номер, паспортні дані, а також номер і умови кредитного договору. Далі після кожного вчиненого платежу кредитор передає внесену суму і дату зарахування грошей в бюро кредитних історій. Там дані про всі позики, оформлених позичальником, систематизуються. Якщо все платежі по кредиту вносяться вчасно і в повному розмірі, кредитна історія позичальника носить позитивний характер. Якщо в графіку платежів з'являються прострочення, кредитна історія починає погіршуватися.

Як кредитна карта впливає на репутацію позичальника

Кредитна карта дозволяє позичальникові користуватися засобами банку під відсоток. Якщо є пільговий період, протягом цього терміну відсоток не сплачується. Таким чином, коли позичальник користуються кредитними коштами - це прирівнюється до взяття позики в банку. Відповідно, якщо борг по кредиту буде повернутий на карту під час - ця інформація піде в бюро кредитних історій і буде там зафіксовано. Злісні неплатники, які витратили кредитний ліміт і не поспішають його повертати, відповідно мають погану кредитну історію. Таким чином, навіть якщо людина не оформив жодного кредиту в банку, але вміло користується кредитною карткою, його фінансова репутація буде хороша. Якщо у людини є проблеми з кредитною карткою, він не отримає схвалення наступного кредиту, оскільки матиме зіпсовану кредитну історію.

Як користуватися кредитною карткою, щоб не зіпсувати кредитну історію

Потрібно уважно стежити за балансом і погашати заборгованість в повній мірі. Вносити борг за кредитним лімітом слід у встановлений для цього час (як правило, терміни вказані в договорі). Не витрачайте з кредитної картки більше, ніж ви можете собі дозволити. Налаштуйте всілякі повідомлення по карті, щоб завжди знати, коли ви витратили гроші в рахунок кредитного ліміту, а не особисті кошти.

Як часто перевіряти свою кредитну історію

Формування позитивної кредитної історії є актуальним питанням для більшості користувачів банківських послуг. Справа в тому, що в поточних економічних умовах рідко хто може обійтися без кредиту. Різниця в тому, що частини людей потрібна незначна споживча позика для покупки побутової техніки, яка виплачується за кілька місяців, а іншим потрібно великий кредит на покупку нерухомості або автомобіля, який виплачується протягом декількох років. Навіть для оформлення кредитної картки необхідно мати позитивну кредитну історію. Ось чому важливо стежити за тим, щоб вона мала позитивну динаміку. Про те, як це зробити і, як часто влаштовувати перевірки, ви дізнаєтеся нижче.

Як перевіряти кредитну історію?

Кредитна історія будь-якого позичальника, який хоча б раз звертався до фінансової установи за позикою, зберігається в бюро кредитних історій. Потрібно звернутися до цієї організації, щоб отримати дані про себе. Це можна зробити через офіційний сайт бюро кредитних історій. Досить зареєструватися на інтернет-ресурсі, вказати паспортні дані та податковий номер, після чого подати заявку на кредитну історію. Як правило, за цю послугу доводиться платити, але сума невелика. Деякі бюро один раз на рік надають кожній людині можливість ознайомитися з кредитною історією безкоштовно. Такою можливістю варто неодмінно скористатися, щоб знати реальну фінансову репутацію. Як говорилося вище, перевіряти кредитну історію потрібно не рідше одного разу на рік. Найкраще це робити хоча б раз в 6 місяців, щоб при виявленні помилкових даних почати вживати заходів якомога швидше. Крім цього слід перевіряти кредитну історію при втраті паспорта, а також при намір оформити кредит. Якщо ви втратили посвідчення особи, а шахраї знайшли його, вони можуть оформити позику на ваше ім'я, а розкриється це тільки при перевірці кредитної історії. Ось чому важливо при втраті паспорта не тільки написати відповідну заяву в поліцію, але і регулярно перевіряти кредитну історію. Якщо шахраї оформили кредит на ім'я власника загубленого документа, після того як ви написали заяву в міліцію про втрату посвідчення особи, слід негайно звертатися до кредитору, щоб він призупинив нарахування пені за прострочені платежі.

Навіщо перевіряти кредитну історію?

Якщо ви маєте намір оформити позику, перевірка кредитної історії допоможе зрозуміти шанси на схвалення заявки. Якщо ви бачите, що кредитна історія погана, є сенс спочатку її поліпшити, оформивши і виплативши 2-3 позики в мікрофінансових організаціях. Якщо кредитна історія позитивна, можна сміливо звертатися до кредитору і просити у нього фінансові кошти на ті чи інші потреби. Крім цього перевірка кредитної історії дозволить зрозуміти чи немає в кредитах, які вже виплачені, будь-яких помилок. Наприклад, ви могли в минулому виплатити кредит до останньої копійки, а співробітник банку при передачі інформації зробив помилку і не передав дані про один платіж або декількох. Таким чином, ви будете вважати що кредит виплатили і, тому повинна бути позитивна кредитна історія, а по факту в ній буде фіксуватися прострочений платіж. Таким чином, щоб розуміти поточну фінансову репутацію і вживати заходів у разі її псування, наприклад, з технічних причин, потрібно регулярно перевіряти кредитну історію - не менше одного разу на 12 місяців. Розумно буде скористатися безкоштовною можливістю перевірки таких даних в централізованому бюро кредитних історій.

Як можна виправити кредитну історію за допомогою МФО

Мікрофінансові організації - це такі ж кредитори як і банки. Вони видають позики в оффлайн представництвах, а також онлайн. У МФО оформити позику набагато простіше, оскільки вимог до позичальників менше. Однак потрібно розуміти, що процентна ставка в цьому випадку буде більш висока. Для поліпшення кредитної історії мікрофінансові організації можна використовувати тим, хто раніше зіпсував свою фінансову репутацію. Крім того МФО дозволить напрацювати кредитну історію людям, які раніше ніколи не брали кредити. Зауважимо, що в банках клієнтам з чистою кредитною історією можуть відмовити, а в мікрофінансових організаціях, як правило, таким клієнтам не відмовляють.

Чим допоможе МФО в виправленні кредитної історії

Поліпшити кредитну історію можна за допомогою своєчасної виплати нового кредиту. З огляду на, що в банку злісним неплатникам позики видають неохоче, слід пошукати кредитора, який готовий співпрацювати з проблемними клієнтами. Як вже говорилося вище, в мікрофінансових організаціях більш скромні вимоги до клієнтів, тому при зверненні до такого кредитору навіть люди із зіпсованою кредитною історією можуть розраховувати на оформлення позики. Можна пошукати цілеспрямовано фінансові компанії, які займаються онлайн-кредитуванням і спеціалізується на роботі з клієнтами, зіпсувати собі кредитну історію.

Алгоритм виправлення кредитної історії за допомогою МФО

  1. Потрібно пошукати мікрофінансову організацію, яка готова видати позику клієнтові з поганою фінансовою репутацією.
  2. Звернутися до кредитору і подати заявку, чесно вказавши в ній, що кредитна історія раніше була зіпсована. В анкеті потрібно написати свої особисті фінансові та контактні дані, щоб кредитор точно прийняв позитивне рішення. Якщо в анкеті ви будете вказувати неправдиві відомості, мікрофінансових організація відповість відмовою, оскільки для кредитора брехня в анкеті виглядають набагато підозрілі, ніж зіпсована кредитна історія.
  3. Дочекатися рішення мікрофінансової організації. Якщо воно позитивне, потрібно підписати договір з кредитором, після чого їм буде виконано перерахування грошей.
  4. Після надходження на рахунок фінансових коштів можна користуватися ними на свій розсуд. Головне - вчасно виплатити позику, оформлену в мікрофінансової організації. Можна отримати довідку про закриття кредиту, яка стане вашою гарантією того, що кредитор в подальшому не потребують доплатити якусь пеню або штраф.
Після цього можна знову перевірити історію. Як правило, виплачений кредит без прострочень її покращує. Надалі потрібно ретельно розраховувати фінансові можливості перед оформленням позики, щоб наступні позики були виплачені відповідно до встановленого терміну і в повному розмірі. В цьому випадку кредитна історія буде поліпшуватися, а не погіршуватися. Таким чином, МФО може допомогти поліпшити фінансову репутацію. Головне - виплатити позику у встановлений договором термін, який буде оформлений у такого кредитора. В іншому випадку не тільки кредитна історія зіпсується, а й буде нараховано пеню.

Як уникнути погіршення кредитної історії

Багато хто помилково вважає, що погану кредитну історію мають тільки злісні неплатники. Однак навіть сумлінні позичальники можуть в якийсь момент виявитися із зіпсованою фінансової репутацією. Наприклад, на чуже ім'я можуть оформити позику шахраї, який не буде виплачений. Про те, що робити, щоб кредитна історія завжди була хорошою, ви дізнаєтеся нижче.

Як утримати позитивну динаміку кредитної історії

Перед підписанням кредитного договору необхідно продумати свій бюджет, щоб не виникло проблем з регулярними платежами. Можна протягом декількох місяців спробувати відкладати суму, яку потрібно вносити на рахунок кредитора. В цьому випадку ви і перевірите свої фінансові можливості (чи зможете комфортно себе почувати у фінансовому плані, якщо будете відкладати певну суму), і заробите грошей на кілька платежів вперед. Після оформлення кредитного договору потрібно вносити коштів на розрахунковий рахунок кредитора за три дні до настання кінцевої дати платежу, щоб гроші зараховувалися вчасно. Пам'ятайте, що навіть технічні прострочення чинять негативний вплив на кредитну історію. Якщо кредитором передбачена можливість автоматичного списання грошей з карти в рахунок погашення позики, варто активувати таку опцію. В цьому випадку вам не доведеться постійно пам'ятати про необхідність внести платіж - гроші будуть списані автоматично, потрібно лише стежити за наявністю достатньої суми на балансі карти. Завжди перевіряйте свій кредитний баланс після внесення платежу - слід упевнитися, що гроші зараховані кредитору. Також необхідно регулярно (не рідше одного разу на рік) перевіряти свою кредитну історію. Неодмінно зберігайте квитанції про вчинені за кредитом платежах, оскільки при виникненні спірних моментів чеки стануть підтвердженням вашої правоти. Утилізувати їх варто не раніше, ніж через три роки після закриття кредитного договору. Після виплати позики запросите в фінансовій установі довідку, яка підтвердить виконання боргового зобов'язання і відсутність претензій з боку кредитора.

Поради експертів

Якщо ви допустили прострочення платежу - одноразово або вже кілька разів - необхідно терміново вживати заходів щодо виправлення ситуації, щоб кредитна історія знову набула позитивну динаміку. Для цього слід внести платежі за минулий період разом з нарахованими штрафами і пенею. Можна навіть заплатити хоча б один платіж наперед. Якщо у вас немає можливості платити кредитору, потрібно звернутися до нього і пояснити причину скрутного фінансового становища. Звичайно, набагато краще робити це до настання прострочення. Чим раніше ви звернетеся до кредитора, тим вище ймовірність, що він піде назустріч і погодиться на відстрочення платежу, реструктуризацію, кредитні канікули або іншу пільгу. Зауважимо, що при виникненні технічної прострочення потрібно написати заяву і надати квитанцію, в якій буде вказано, коли саме здійснений платіж і надалі намагатися оплачувати заборгованість своєчасно.