Що таке диференційований платіж по іпотеці

  1. Особливості диференційованого платежу
  2. Приклад диференційованого платежу

Як правило, в банках при іпотечному кредитуванні пропонується два варіанти внесення платежів - ануїтетний і диференційований. Фінансові установи можуть працювати тільки в одному з цих форматів або пропонувати клієнтові самостійно зробити вибір способу внесення платежів. У першому випадку переплата виходить більше, але простіше спланувати свій бюджет. У другому випадку - переплачувати в підсумку доведеться менше, але перші платежі будуть набагато більше, ніж останні.

Особливості диференційованого платежу

Цей формат внесення платежів вигідний тим, що під кінець періоду кредитування платежі зменшуються в порівнянні з тими, які будуть на початку. Важливо, що зменшення щомісячних платежів відбувається поступово.

Така схема погашення передбачає, що кожен місяць виплачується частина від основної суми (тіла кредиту). Вона залишається незмінною протягом усього періоду, оскільки розраховується шляхом ділення всієї суми на кількість місяців кредитування. До цієї суми додаються відсотки на заборгованість, що залишилася. Чим більше буде погашено тіло кредиту, тим менше відсотків нараховується, адже борг зменшується. Саме за рахунок цього і відбувається зменшення суми, яку потрібно платити банку щомісяця, під кінець періоду кредитування.

Приклад диференційованого платежу

Наприклад, ви хочете придбати квартиру в новому житловому комплексі за 30 тисяч доларів і берете для цього іпотечний кредит під 8 відсотків річних на 10 років. У цьому випадку перший платіж складе 450 доларів, а останній - 251,67 доларів. Але це без урахування різних одноразових і щомісячних комісій, які можуть бути у банку. При виборі такого методу розрахунку переплата при поточних умовах складе 12100 доларів. Якщо цей же кредит оформити на 5 років, переплата складе 6100 доларів. При цьому перший платіж буде дорівнює 700 доларам, а останній - 503,33 доларам.

Для позичальника такий вид щомісячних виплат вигідний тим, що переплата за відсотками виходить менше, а сам кредит погашається швидше. Однак труднощі може бути в тому, що спочатку доведеться платити більше. Крім цього банки ретельніше перевіряють надійність позичальників, які хочуть оформити договір з диференційованим платежем. При виборі цієї схеми оплати потрібно більш уважно розрахувати свої фінансові можливості.