Фіксована і плаваюча процентна ставка

Фіксована процентна ставка, як правило, пропонується тільки на перший рік кредитування, оскільки для банку вона не дуже вигідна. Деякі фінансові установи дають фіксована ставку на перші 3-5 років кредитування, але кожен 12 місяців вона буде підвищуватися на пару відсотків. Фіксована ставка вигідна для позичальника, оскільки дозволяє йому розрахувати щомісячні платежі. Плаваюча процентна ставка, як правило, змінює фіксовану ставку з 2-5 року кредитування (в залежності від умов банку). Вона вигідна фінансовій установі, оскільки повністю відображає економічну ситуацію в країні. Плаваюча процентна ставка - це сума загальнонаціонального індексу ставок по депозитах і надбавки банку.

Процентна ставка може змінюватися в залежності від:

  • Розміру кредиту. Чим більше позика, тим вище ставка, оскільки для банку великі суми є великим ризиком.
  • Терміну кредитування. Якщо позичальникові потрібна позика на тривалий термін, потрібно бути готовим до високої процентної ставки, оскільки для банку довгострокове кредитування є більш ризикованим порівняно з короткочасним.
  • Схеми погашення. При виборі диференційованого варіанта відсотка ставка буде більше, оскільки з часом щомісячний платіж буде зменшуватися і банк отримає менше прибутку. Ануїтетна форма погашення заборгованості більш вигідна для банку, оскільки переплата позичальника виходить більше, з цієї причини в цьому випадку ставка буде менше.
  • Розміру першого внеску. Умови іпотеки зазвичай передбачають, що чим більше внесений аванс, тим менше буде переплата за відсотками.

Чи можна зменшити процентну ставку?

Деякі банки пропонують знижку на процентну ставку, якщо позичальник переводить до фінансової установи, де бере іпотеку, свої депозити, а також різні виплати (зарплату, соціальні нарахування від держави, посібники). Також можна знизити процентну ставку, якщо внести великий перший внесок - від 40-50%. Багато банків так заохочують клієнтів на солідний аванс. Ще один спосіб, який дозволить зменшити переплату за відсотками, - вибрати нерухомість з тієї, яка належить банку. Раніше вона була вилучена у боржників і знаходиться на балансі фінансової установи, тому йому вигідно продати її з мінімальною процентною ставкою.

Як заощадити на відсотках: корисні поради

  1. Вносити великий аванс, щоб сума кредиту була невеликою.
  2. Вибирати максимально короткий термін кредитування.
  3. Вибирати аннуїтетную схему погашення заборгованості.
  4. Вибирати нерухомість на вторинному ринку або ту, яка належить банку.
Скористайтеся цими порадами і істотно зменшите свої переплати по іпотеці.

Що здорожує іпотеку?

Іпотека - це досить дорогий вид кредитування, оскільки за рахунок процентної ставки виходить істотна переплата. Але ще більше здорожує таку позику додаткові комісії та платежі, які є обов'язковими для позичальника.

Додаткові витрати позичальника (на користь банку)

Платежі за надані додаткових послуг банку, без яких неможливо укладення договору іпотечного кредитування - це одна зі статей витрат, яку передбачають умови іпотеки. По-перше, потрібно внести комісію за надання кредиту. Її потрібно заплатити один раз при оформленні договору. Як правило, розмір цієї одноразової виплати на користь банку коливається в межах 1%. Також можна знадобитися відкриття рахунку (в нацвалюті), що також є платною послугою. При перекладі з цього рахунку на рахунок продавця грошей або при видачі готівки позичальнику стягується комісія за здійснення транзакції. Якщо передача грошей здійснюється через банківську комірку, тоді за її оренду також доведеться платити тому, хто оформляє іпотеку.

Платежі на користь третіх осіб за надання послуг

Оцінка майна, яке пред'являється в якості застави (квартири, котеджу, домоволодіння), здійснюється відповідним фахівцем, який співпрацює з банком (самостійно вибрати оцінювача не можна). За цю послугу потрібно платити позичальнику одноразово при видачі кредиту та додатково при необхідності. Її вартість залежить від об'єкта оцінки, як правило, оцінка квартир обходиться дешевше, ніж житлових будинків, котеджів або домоволодінь.

Оплата послуг страхової компанії

При оформленні іпотеки, страхування є обов'язковим етапом укладення угоди. Поліс оформляється не тільки на сам предмет іпотеки (нерухомість), але і на позичальника. Вартість страховки дорівнює певному відсотку від вартості предмета іпотеки або від залишку кредиту, наприклад, орієнтовний середній тариф на оформлення поліса на нерухомість дорівнює 0,25% від вартості предмета іпотеки, а страхування особисто позичальника здійснюється за тарифом 0,7% від заборгованості, що залишилася.

Оплата послуг нотаріуса

Якщо іпотека оформляється з використанням заставного майна, потрібно буде заплатити нотаріусу за посвідчення договору забезпечення. Також платній є і державна реєстрація припинення іпотеки в Державному реєстрі прав на нерухоме майно після повного виконання зобов'язань по кредиту. Дізнатися розміри всіх цих платежів потрібно ще до підписання договору, щоб зрозуміти, наскільки вони вписуються в ваш бюджет. Справа в тому, що на момент оформлення кредиту вам потрібно мати у своєму розпорядженні сумою, достатньою для внесення авансового платежу, покриття додаткових витрат і ще повинна бути сума для першого щомісячного платежу, щоб в наступному місяці внести його без будь-яких проблем.

На яке житло вигідніше оформляти іпотеку?

Купівля житла рідко у кого може обійтися без іпотеки, оскільки далеко не у всіх є можливість відразу зібрати таку велику суму. Банки видають позички на придбання різного житла, в тому числі будинків і котеджів, квартир в новобудовах, вторинного житлового фонду. Якщо ви перебуваєте в процесі вибору житла, потрібно розуміти, що умови кредитування по кожному з перерахованих вище варіантів нерухомості істотно відрізняються.

Умови банків в залежності від типу нерухомості

Фінансові установи найбільш лояльно ставляться до кредиторам, які хочуть придбати нерухомість на вторинному ринку, оскільки банк розуміє, що квартира реальна, він може зробити експертизу аварійності будинку, в якому вона знаходиться, а після оформлення кредиту взяти цю нерухомість в заставу. Квартири в будинках, які знаходяться на етапі будівництва, не так часто кредитуються банками, оскільки в цьому випадку крім чесного слова забудовника більше немає ніяких гарантій, що житло все-таки з'явиться. При оформленні кредиту на житло, яке тільки знаходиться в процесі будівництва, банк може запросити будь-яке інше забезпечення, наприклад, іншу нерухомість. Найнижчу процентну ставку і найбільш лояльні умови банк, як правило, пропонує на нерухомість, яка перебуває в його власності. Раніше ці будинки і квартири належали позичальникам, які не змогли виплатити кредит. В судовому порядку така нерухомість була вилучена у неплатників і таким чином виявилася на балансі банку. Фінансовій установі вигідно розлучитися з такими неліквідними активами, тому вона пропонує найнижчу процентну ставку для тих, хто побажає придбати конфісковану квартиру або будинок.

Яке житло вигідно купити в іпотеку?

Якщо у вас зовсім немає грошей, потрібно шукати пропозицію серед нерухомості, яку пропонує банк, оскільки в цьому випадку будуть максимально лояльні умови, в тому числі знижена відсоткова ставка і мінімальний аванс. Якщо ви маєте в своєму розпорядженні невеликою сумою для внесення першого платежу, варто вибрати квартиру на вторинному ринку, оскільки в цьому випадку вона ж послужить заставою. Вам достатньо буде внести невеликий аванс, щоб оформити іпотеку. При кредитування житла на вторинному ринку банки знижують процентну ставку. Якщо вам неодмінно потрібно житло в новобудові, будьте готові до досить високою процентною ставкою. Банк буде скрупульозно перевіряти позичальника, оскільки сума кредиту набагато більше, ніж при купівлі вторинного житла. Трохи заощадити на придбанні нової квартири можна, якщо звернутися до забудовника, який є партнером конкретного банку. В цьому випадку є шанс отримати пільгову ставку.

У чому вигоди іпотеки?

При одному тільки згадці про іпотеку відразу виникають думки про великі відсотках і солідних щомісячних платежах. Однак оформлення власного житла в кредит є досить вигідною операцією. І ось чому.

Фіксація вартості житла

Ви оформляєте угоду по тій ціні на нерухомість, яка виставлена ​​продавцем зараз. В сучасних економічних умовах вартість житла постійно зростає, тому через півроку або через рік вона може бути набагато більше. Крім цього потрібно розуміти, що ціна квартири в споруджуваному будинку нижче, ніж в новобудові, яка вже здана в експлуатацію. Таким чином, іпотека дозволяє придбати житло за тією ціною, яка для вас зараз є прийнятною.

Економія на орендованому житлі

Якщо ви постійно знімаєте житло, набагато вигідніше оформити іпотеку, оскільки вартість оренди тепер буде закладатися в щомісячний платіж. Таким чином, ви будете витрачати гроші не на чуже житло, а на оплату свого. З кожним місяцем гроші будуть йти не господареві орендованої квартири, а на погашення вартості власної житлоплощі.

Власне житло

Оформляючи договір іпотеки, ви відразу стаєте власником житла. В процесі виплати кредиту можна облаштовувати свою квартиру або будинок на свій смак - робити ремонт, купувати меблі, побутову техніку і предмети декору - все те, чого ви позбавлені, орендуючи чуже житло, адже зазвичай будь-які серйозні зміни інтер'єру заборонені орендодавцем.

Вибір форми щомісячної оплати

Можна спробувати домовитися з банком про більш зручному варіанті внесення щомісячних платежів - ануїтетному або диференційований. У першому випадку ви щомісяця будете платити в банк одну і ту ж суму. Це дуже зручно, оскільки дозволяє більш точно розрахувати особистий або сімейний бюджет. У другому випадку відбувається поступове зменшення щомісячного платежу - останні виплати будуть мінімальними.

Вигідні пропозиції від забудовника

Якщо оформляти іпотеку на житло в споруджуваному будинку, то можна потрапити на різні акції від забудовника або скористатися його спеціальними пропозиціями, що дозволить істотно заощадити. Наприклад, деякі пропонують знижки на певні квартири, наприклад, без красивого виду або вигідну вартість при ранньому оформленні угоди. Крім цього забудовник може співпрацювати з певним банком, що дозволить оформити іпотеку на лояльних умовах, наприклад, за зниженою процентною ставкою. Таким чином, якщо стоїть питання про покупку житла, найкраще рішення - оформляти іпотеку, а не відкладати вчинення правочину до того моменту, поки не вийде накопичити потрібну суму. В цьому випадку ви будете щомісяця ставати все ближче і ближче до виплати всієї суми за омріяну житлову площу, але при цьому вже зможете облаштовуватися в ній.

Поради експертів

Якщо оформляти іпотеку на житло в споруджуваному будинку, можна потрапити на різні акції від забудовника або скористатися його спеціальними пропозиціями, що дозволить істотно заощадити. Наприклад, деякі пропонують знижки на певні квартири, наприклад, без красивого виду або вигідну вартість при ранньому оформленні угоди. Крім цього забудовник може співпрацювати з певним банком, що дозволить оформити іпотеку на лояльних умовах, наприклад, за зниженою процентною ставкою. Таким чином, якщо стоїть питання про покупку житла, найкраще рішення - оформляти іпотеку, а не відкладати вчинення правочину до того моменту, поки не вийде накопичити потрібну суму. В цьому випадку ви будете щомісяця ставати все ближче і ближче до виплати всієї суми за омріяну житлову площу, але при цьому вже зможете облаштовуватися в ній.