Що варто знати про ці програми кредитування?

Почнемо з того, що іпотека є цільовою програмою кредитування, тому тут фігурують більші суми при зниженою процентною ставкою. При оформленні іпотеки можна взяти участь у державній програмі, яка дозволить частково покрити витрати. Наприклад, можна використовувати для внесення авансового платежу материнський капітал або державну субсидію для молодої сім'ї.

Іпотечний позику оформляється досить складно і вимагає великої кількості документів. Крім цього витрати на оформлення іпотечної позики чималі, оскільки потрібно оплатити послуги нотаріуса, який запевнить документи, послуги оцінювача, який назве вартість нерухомості, а також послуги страхової компанії, яка надасть поліс на об'єкт нерухомості, а також поліс самому позичальникові, що страхує його життя і здоров'я. Споживче кредитування є більш простим в оформленні, не вимагає великої кількості документів, але при цьому суми і терміни будуть набагато менше.

Що вигідніше оформляти: іпотеку або споживчий кредит на прикладі

Іпотечний кредит можна оформити на 30 років на суму до 50000 доларів, а звичайний споживчий кредит оформляється за все на 7 років і на суму не більше 5000 доларів. На оформлення іпотеки потрібно буде витратити близько тижня, при цьому оформлення споживчого кредиту виконується за один-два дні.

Переваги та недоліки іпотеки

Щоб зрозуміти, що краще іпотека або кредит, необхідно розглянути всі достоїнства і недоліки іпотечних позик. Почнемо з того, що при оформленні такого типу кредитування позичальникові потрібно відповідати дуже суворим вимогам. Але іпотечними позиками зазвичай невисока процентна ставка, яка коливається в межах 10% річних. Для молодих сімей та сімей з дітьми доступна ще і програма державної підтримки, яка дозволяє частково скоротити свої витрати. При оформленні іпотеки набагато простіше отримати кредитні канікули в разі виникнення проблем з фінансами. Кредитор може звільнити від платежів на термін до шести місяців або дати більш довжину відстрочку при оплаті тільки відсотків.

При покупці квартири за допомогою іпотеки вам гарантована додаткова безпека, тому що банк ретельно перевіряє юридичну чистоту угоди, якщо у служби безпеки фінансової установи виникнуть підозри в шахрайстві з боку продавця, буде дано відмову. В цьому випадку і банк не втратить свої гроші і ви не потрапите до шахраїв. Для оформлення іпотеки потрібно надати не тільки документи, які підтверджують особу покупця, його фінансове благополуччя, а й надати документацію на житло.

Якщо в якості застави використовується будь-яка інша нерухомість і документи на неї. Як правило, в якості застави використовуються ті квадратні метри, які купуються, але в деяких випадках, наприклад, при оформленні іпотеки без першого внеску в якості застави використовується будь-яка інша нерухомість. Потрібно розуміти, що при оформленні нерухомості в іпотеку всі великі зміни, наприклад, перепланування або капітальний ремонт робляться тільки за погодженням з кредитором.

Найбільша складність іпотечного кредитування для позичальників полягає в необхідності внесення початкового внеску, який стартує від 10%. При цьому банки більш лояльно ставляться до тих позичальників, які готові внести якомога більше аванс. Їх заохочують зниженою процентною ставкою.

Розбираємося з достоїнствами і недоліками споживчого кредитування

Щоб зрозуміти, що краще іпотека або кредит, необхідно розібратися з плюсами і мінусами споживчих позик. З одного боку вони оформляються набагато простіше і швидше, однак, потрібно розуміти, що переплата за ним буде більшою. Але варто зауважити, що споживче кредитування можна оформити за один день, але грошей, які ви отримаєте навряд чи вистачить на покупку квартири. При оформленні звичайного кредиту банк не буде обмежувати в тому, яке житло купувати. Тобто ви можете купити, наприклад, просто ділянку землі або квартиру в споруджуваному будинку, при цьому іпотечне кредитування в багатьох банках недоступно для споруджуваних будинків.

Банк не перевірятиме нерухомість, а також накладати на неї будь-які обмеження по ремонту. При споживчому кредитуванні не потрібно вносити початковий внесок і в рідкісних випадках вимагають страхувати заставне майно. Потрібно розуміти, що споживчі кредити супроводжуються високою процентною ставкою. При цьому по таких позиках нижчий відсоток схвалення, оскільки фінансові установи не дуже лояльно ставляться до позичальників, які хочуть взяти нецільовий кредит. Таким чином, що вигідніше іпотека або кредит, кожен має вирішитися для себе, виходячи з власної ситуації.

Що робити з іпотекою в кризу?

Особистий економічна криза може виникнути також несподівано, як і криза в країні. Передбачити, як будуть розвиватися події в світі досить складно, тому розумне рішення - підстрахуватися, особливо якщо ви вже оформили іпотеку або тільки вирішили взяти житло в кредит. В цьому випадку при виникненні кризової ситуації можна буде вирішити питання з щомісячними платежами з мінімальними простроченням або навіть зовсім без них.

Створення резервного капіталу

Фінансова криза може настати через хворобу, звільнення або ліквідації підприємства. Під час нестабільності в країні відбувається скорочення зарплат і співробітників. Саме через це потрібно ще до погіршенням економічної ситуації подумати про створення резервного фонду, з якого можна буде робити виплати житлових кредитів. Бажано, щоб накопичень вистачало на 3-4 платежу.

Якщо в періоди стабільності у вас не виходить платити іпотеку і таку ж суму додатково відкладати в резервний фонд, потрібно ще до оформлення кредиту почати кожен місяць з доходів відкладати то кількість грошей, яке потрібно на внесення платежу. Так ви підійдете до іпотеки, маючи «подушку безпеки», і при цьому подивіться, наскільки посильної буде така щомісячна трата. Якщо на етапі формування резервного фонду у вас не виходить відкладати суму, потрібну для погашення кредиту, не варто сподіватися, що після оформлення іпотечного договору ситуація сама собою нормалізується.

Перегляд своїх заборгованостей

Якщо крім іпотеки у вас є й інші кредити, наприклад, мікропозик або розстрочка на побутову техніку, в кризових умовах потрібно, в першу чергу, закрити ті борги, за якими нараховується найвища відсоткова ставка. Підійде навіть дострокове погашення. Так ви зможете зосередитися тільки на іпотеці і вживати заходів для її виплати у встановлений термін. Якщо кредитів буде багато, то є велика ймовірність появи прострочень по одному з них або відразу за кількома. Зауважимо, що швидко розраховуватися з боргами потрібно на самому початку кризи, поки що є фінансові ресурси.

Запит рефінансування

Якщо фінансова криза є загальнодержавним, деякі банки починають пропонувати позичальникам рефінансувати іпотечний кредит під більш комфортну процентну ставку. Це дозволить зменшити щомісячний платіж, але попередньо прорахувати його допоможе іпотечний калькулятор, щоб ви зрозуміли, наскільки вигідно рефінансування. Потрібно запитувати його в серйозному банку, а не брати щомісяця позики під величезний відсоток, щоб зробити платіж по кредиту. Так ви тільки збільшите боргову яму.

Реструктуризація

Крім перекредитування в кризових умовах можна запросити ще й реструктуризацію кредиту. У цьому випадку може бути зменшений щомісячний платіж, але збільшений термін кредитування. Потрібно йти в банк і вести переговори про перегляд умов іпотечного кредитування в нинішніх кризових умовах.

Поради експертів

Цільове кредитування завжди обходиться дешевше, оскільки для банку воно менш ризикована. Позичальнику теж вигідніше іпотека, адже банк буде стежити за чистотою угоди, тому менше ризик потрапити на квартирних шахраїв.