Основні відмінності авто та споживчого кредитування

Фінансові установи завжди більш лояльно ставляться до позичальників, які оформляють цільові кредити, оскільки в цьому випадку банк розуміє, куди будуть витрачені гроші. За споживчими кредитами відсоток відмов набагато вище, оскільки фінансовій установі незрозуміло, куди підуть кошти.

Автокредит є цільовим споживчим кредитам, за яким в якості заставного забезпечення виступає транспортний засіб, на яке банк витрачає гроші. Таким чином для кредитора це безпечніше, адже він розуміє, що в разі виникнення у позичальника важкої фінансової ситуації завжди можна конфіскувати автомобіль і реалізувати його на аукціоні, таким чином, частково відшкодувавши свої витрати.

Перш, ніж підписувати договір потрібно для себе чітко зрозуміти, чим відрізняється кредит і автокредит. Що вигідніше через це можна сказати тільки, оцінивши переваги і недоліки кожного різновиду позики. Почнемо з того, що споживче кредитування зазвичай видається за вищою ставкою - різниця приблизно між ними становить 3-10 відсотків в залежності від політики банку.

Зменшена ставка на автокредитування обумовлена ​​тим, що для банку в автокредиті менше ризиків. При оформленні кредиту готівкою банк запитує і страхування, і забезпечення, і поручителів, і при цьому робить ставку вищою. Максимальна сума споживчого кредиту набагато нижче, ніж цільового. Таким чином, якщо ви хочете купити дорогий автомобіль, краще брати позику конкретно на його покупку, тоді ви точно можете бути впевнені, що отримані від банку грошей вистачить рівно на обрану машину.

За терміну кредитування цільової кредит на покупку транспортного засобу і звичайний споживчий кредит приблизно рівні, як правило, такі договори оформляються на 5-7 років. Потрібно розуміти, що при автокредитуванні транспортний засіб знаходиться в заставі у банку, тому на період виплати кредиту позичальник не може продавати автомобіль, змінювати його, проводити модернізацію, наприклад, встановлювати газову систему, перефарбовувати кузов в інший, робити аерографію, проводити будь-тюнінг і так далі. Все це можливо тільки за погодженням з банком.

Якщо ви купуєте машину за гроші, які отримані від банку за споживчим кредитом, ніяких обтяжень на автомобіль не накладається, і ви можете робити з ним все, що захочете. При оформленні автокредиту банки запитують додаткове оформлення страховки КАСКО на весь період кредитування, при цьому «вигодонабувачем» повинен бути кредитор. Додатково встановлюються обмеження по сумі франшизи по страховці, а також потрібно включення в поліс обов'язкових страхових ризиків, наприклад, викрадення.

Все це істотно здорожує поліс, тому деякі банки дозволяють перший рік вартості КАСКО включити в суму кредиту. Якщо позичальник не хоче оформляти страховий поліс, ставка по кредиту зростає до 5%. При автокредитуванні обов'язковим є внесення початкового внеску, який часто досягає 20%, а це досить суттєва сума. При цьому вартість транспортного засобу відразу переводиться на рахунок продавця. У випадку з споживчим кредитуванням ні про яке першим внеском мови не йде.

Кредит і автокредит: плюси і мінуси

Потрібно розуміти, якою сумою ви володієте на момент оформлення кредиту. Якщо є достатня кількість грошей для внесення первинного платежу, звичайно вигідніше оформити автокредит, оскільки в цьому випадку ви будете економити на відсотках за рахунок більш низької ставки. Крім цього можна пошукати пільгові програми кредитування. Наприклад, купити машину від виробника, який є партнером банку. В цьому випадку будуть пільгові умови, особливо важливо, що може бути навіть мінімальна процентна ставка.

Також знижена відсоткова ставка пропонується тим, хто вибере автомобіль з асортименту тих, які належать банку. Раніше вони були конфісковані у боржників і тепер знаходяться на балансі фінансової установи, а йому вигідно швидше від таких активів скоріше позбутися, тому і умови будуть пропонуватися найвигідніші для позичальника.

Страхування життя при автокредитуванні

Страхування, яке кредитори вимагають оформляти при укладенні договору, - це завжди солідні додаткові витрати для позичальника. Як правило, необхідний поліс на майно і на самого позичальника. При автокредитуванні в першому випадку потрібно страхування транспортного засобу від збитку, розкрадання або викрадення, а в другому - страхування життя позичальника.

Якщо з ним щось трапиться (настане смерть) до закриття кредитного договору, за рахунок страхової суми буде погашена заборгованість по позиці. Однак деякі кредитори погоджуються на те, щоб позичальник при укладанні договору не страхував своє життя, але деякі при цьому збільшують процентну ставку, тому в будь-якому випадку не вдається уникнути додаткових витрат. У цій статті ми спробуємо розібратися, чи потрібно страхувати життя при оформленні договору автокредитування.

Чи є вигоди в страхуванні для самого позичальника?

На перший погляд страхування життя для позичальника - це зайві витрати, адже в разі смерті йому вже буде неважливо, що станеться з автомобілем. Однак потрібно розуміти, що в трагічній ситуації проблеми з кредитним автомобілем будуть покладені на родичів. Якщо вони приймуть спадщину за померлим, в яке входить кредитний автомобіль, будуть зобов'язані робити всі виплати відповідно до договору. Якщо ж вони відмовляються від спадщини, втрачають всі, що залишив після себе спадкодавець.

Тому, якщо ви хочете подбати про найближчих родичів і про те, як вони будуть погашати кредит в разі вашої смерті, неодмінно варто застрахувати життя при оформленні кредитного договору на покупку машини. Зауважимо, що оформити поліс можна одночасно з автокредитом, але після завершення виплат кредитору страховка не анулюється, а продовжує діяти, тому ваші родичі зможуть нею скористатися в майбутньому при настанні трагічних обставин.

Відмова від страхування життя за автокредитом

Страхування життя при кредитуванні - це додаткова опція, яка може бути обрана позичальником в добровільному порядку, якщо він побажає захистити своїх родичів від непередбачених витрат у разі своєї смерті. Зауважимо, що поліс в середньому обходиться в 5% від загальної суми платежів, але все залежить від обраної страхової компанії. Як правило, банки вже співпрацюють зі страховиками і пропонують страхування життя на більш лояльних умовах.

Звичайно, при оформленні угоди вам буде запропоновано програму тільки того страховика, з яким співпрацює кредитор. У цьому випадку вас позбавляють права вибору страхової компанії, але при цьому ви отримуєте впевненість і надійність, адже банк дуже ретельно перевіряє свого партнера. Більшість позичальників цікавить, чи можна не оформляти страхування життя при укладення договору на автокредитування.

Незважаючи на те, що така опція є додатковою і вибір її є добровільним, потрібно уточнити в банку, як правильно вчинити. Можливо, кредитор і не зажадає оформлення особистої страховки, але при її відсутності просто дасть відмову в кредитуванні на будь-якому іншому підставі.

Поради експертів

Вибирайте нові автомобілі з салону або транспортні засоби з асортименту банку - в цьому випадку будуть самі лояльні умови. Оформляйте розширений поліс на машину, щоб отримати компенсацію від страхової компанії в разі будь-яких непередбачених ситуацій, наприклад, аварії або викрадення.